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甲子光年智库-金融科技化系列研究报告第二期 银行科技化之路：分布式核心的探索道路

一、银行IT市场发展概况

银行IT系统涵盖多个子系统，主要包括：

• 业务系统：核心业务系统、支付清算系统、中间业务系统、信贷管理系统等，其中核心业务系统占比约45%。
• 渠道系统：网点渠道系统、电子渠道系统。
• 管理系统：数据智能系统、风险管理系统、客户管理系统。
• 支持系统：如账户管理、凭证管理等。

核心系统是银行技术基础设施的主干，支撑了银行85%以上的收入，其中存款和贷款业务模块贡献了70%以上的总收入，银行卡和资金清算业务贡献了约17%。

二、银行核心系统的技术发展

银行核心系统经历了以下几代演变：

• 单机核心（1980~1990）：采用PC机+终端架构，数据分散存储，主要实现登记簿和原始凭证电算化，提升记账效率。
• 网络核心（1990~2000）：网点间通过网络连接，实现数据实时传输与联机业务处理，支持跨网点交易，数据在区域范围内集中处理。
• 胖核心（2000~2008）：随着业务增长和区域集中，银行采用大型机处理业务，同时集成部分管理功能，如信贷、风险管理等。
• 瘦核心（2008至今）：基于SOA设计理念，核心系统仅处理账务和会计核算，剥离管理流程，实现“小核心、大外围”，更灵活适应产品创新与市场变化。

瘦核心系统具有以下特点：

• 仅处理核心业务，如存款、贷款、内部核算等。
• 不涉及复杂审批流程和客户管理。
• 不直接对外提供渠道链接，如支付清算。
• 不依赖外部系统数据，具备高稳定性和封闭性。

三、银行核心系统市场分化

1. 头部银行：自主研发为主，策略保守

• 头部银行如中行、农行、工行、建行、交行、招行、中信、兴业、广发等，均采用自主研发模式。
• 多数头部银行在核心系统改造上较为保守，尤其在最核心业务上仍依赖传统架构。
• 招商银行是少有的完成分布式核心改造的银行，但未完全摆脱IBM AS400小型机。

2. 政策性银行与股份制银行：关注自主可控，探索保守

• 在资金预算和架构选择上更保守，倾向于自主可控。
• 民生银行是首个与非传统核心系统厂商合作的银行，但其在分布式核心上的投入与成果相对有限。

3. 中小型银行：采购为主，方案灵活

• 城商行、农商行、农信社及民营银行更倾向于采购第三方解决方案。
• 分布式核心系统在中小型银行中应用较多，尤其城商行已成为分布式核心实践的先锋。
• 农商行多依赖省联社核心系统，未来有独立建设的趋势。

四、核心系统厂商发展概况

1. 长亮科技

• 核心业务：新一代分布式核心系统建设，是目前市场中经验最丰富的厂商之一。
• 典型客户：张家港农商行等。
• 海外市场：向东南亚地区输出核心系统，海外业务成为重要增长点。
• 合作生态：与腾讯云战略合作，共同输出金融云解决方案。
• 业务特点：具备较强的分布式核心研发能力，产品体系覆盖全面。

2. 神州信息

• 核心业务：核心应用、云计算、数据智能、智能网点等。
• 市场份额：仍保持较高市场份额，但分布式核心建设能力弱于长亮科技。
• 合作生态：与华为、京东数科等企业达成战略合作，推动金融科技应用。
• 业务特点：由集成商转型为综合金融服务提供商，具备较强客户基础。

五、新一代核心系统的实施路径

当前主流的实施路径包括：

• 无核心：将核心功能扩散至整体架构，目前仅处于讨论阶段，尚未有实施案例。
• 单核心：对原有核心进行改造，以适应互联网应用需求，但难度较大。
• 双核心：保留传统核心，新建互联网核心，实现“一稳一快”，是当前讨论最多的方案。

双核心架构面临的主要挑战是业务边界划分与系统对接，尤其是银行I、II、III类账户的切分问题。

六、核心系统硬件与数据库选择

• 服务器：大型银行仍倾向于使用IBM大型机、中型机、小型机；中小型银行则选择IBM E870、E850等。
• 数据库：主要采用关系型数据库（如DB2、Oracle、Informix），部分银行采用Oracle RAC双节点或一体机。
• 分布式核心：虽然在应用层可实现分布式部署，但核心系统仍以集中式架构为主，全面采用x86架构难度较大。

七、未来趋势与挑战

• 分布式核心：成为新一代核心系统的发展趋势，但实现难度较高，需在稳定性和安全性之间取得平衡。
• 核心上云：云原生能力是分布式核心的重要特征，但多数银行仍处于探索阶段。
• “去IOE”：国产化趋势明显，但国外厂商在核心系统领域仍占据主导地位。
• IT建设方式：中小型银行普遍采用“咨询+产品+实施”模式，以提升系统建设效率和适应性。

八、甲子光年智库简介

• 北京甲子光年科技服务有限公司是一家科技智库，专注于人工智能、大数据、物联网、云计算、AR/VR、信息安全、金融科技、大健康等领域的研究与应用。
• 拥有智库、媒体、社群和企业服务四大板块，致力于推动科技创新在传统产业中的落地。