EBA欧洲银行-JC-2012-086E-Money-ReportDecember-2012_28页_634kb

详细总结：电子货币发行者、代理商和分销商的反洗钱/反恐融资义务与监管

核心内容

本报告由欧洲联合委员会（JC）发布，旨在分析欧盟成员国对电子货币（e-money）发行者、代理商和分销商实施反洗钱（AML）和反恐融资（CTF）义务的现状。报告指出，由于欧盟法律框架中对相关概念的定义不够清晰，导致各国在监管实践上存在显著差异，从而影响了整个欧盟地区AML/CTF监管的一致性和有效性。

主要观点

• 监管差异：各国对电子货币发行者、代理商和分销商的AML/CTF监管方式存在差异，主要源于法律解释的不一致和监管责任的模糊。
• 法律不确定性：第二电子货币指令（2nd EMD）和第三反洗钱指令（3rd MLD）在定义电子货币、代理商和分销商，以及在跨境情况下的监管责任方面存在法律不确定性。
• 监管挑战：电子货币业务模式的跨境性质和新兴支付解决方案的快速发展，使得监管机构在理解市场和执行监管方面面临挑战。
• 简化尽职调查：部分成员国利用3rd MLD中的简化尽职调查（CDD）条款，对符合特定条件的电子货币产品实施较低的监管要求，但也有成员国未采纳该条款。

关键信息

1. 电子货币定义与监管主体

• 电子货币发行者（E-money issuers）是指根据第二电子货币指令（2nd EMD）获得授权发行电子货币的实体，包括信用机构和电子货币机构（EMIs）。
• 代理商（Agents）是指可以提供支付服务并代表发行者进行电子货币的分发和赎回的自然人或法人，但不能自行发行电子货币。
• 分销商（Distributors）是指可以代表发行者进行电子货币的分发和赎回的自然人或法人，但不能提供支付服务。

2. 监管框架

• 第二电子货币指令（2nd EMD）：为电子货币发行者提供了明确的授权和监管框架，但未对代理商和分销商的监管作出明确规定。
• 第三反洗钱指令（3rd MLD）：要求金融机构和特定非金融实体遵守反洗钱和反恐融资义务，包括对电子货币发行者的监管。
• 简化尽职调查：在特定情况下（如非可充值且金额不超过250欧元，或可充值但年交易额不超过2500欧元，赎回额不超过1000欧元），电子货币产品可享受简化尽职调查的豁免。

3. 监管实践差异

• 电子货币发行者：在大多数成员国，电子货币发行者及其分支机构和子公司受本国AML/CTF法律直接监管。少数成员国对非本地发行者通过自由提供服务的方式进行监管，但要求其向本国金融情报单位（FIU）提交可疑交易报告（STRs）。
• 代理商：约一半的成员国将代理商纳入本国AML/CTF法律监管范围，而其他成员国则通过合同要求代理商遵守相关法规。部分国家未将代理商纳入监管范围。
• 分销商：仅少数成员国将分销商纳入本国AML/CTF法律监管范围，多数国家未明确其监管责任。

4. 跨境监管问题

• 护照制度：电子货币发行者可以通过“护照”制度在欧盟内其他成员国开展业务，但代理商和分销商的跨境监管存在不确定性。
• 监管责任分配：由于法律框架的不明确，成员国在跨境监管中对发行者、代理商和分销商的监管责任分配存在分歧，影响了监管的一致性。

5. 未来行动

• 法律修订：联合委员会建议欧盟委员会利用正在进行的第二电子货币指令和第三反洗钱指令修订机会，解决法律不明确和监管不一致的问题。
• 信息共享：通过问卷调查、研讨会和与欧洲委员会的沟通，联合委员会收集了大量关于电子货币AML/CTF监管的信息，以支持法律修订。

结论

电子货币作为一种新兴的零售支付产品，其快速增长对反洗钱和反恐融资监管提出了新的挑战。成员国在监管实践中的不一致，特别是对代理商和分销商的处理方式，可能导致监管漏洞和风险。为确保欧盟范围内AML/CTF监管的有效性和一致性，法律框架需要进一步明确和统一。