艾瑞咨询_2026年全球AI支付研究报告_31页_3mb

报告摘要

全球 AI 支付研究报告总结

核心内容

AI 支付是一种将人工智能、大数据等技术与传统支付场景深度融合的新型支付方式，由智能体代表用户完成支付决策与执行。其核心特征是“指令即支付”，支付行为嵌入智能体任务执行流程中，无需人工确认。AI 支付区别于传统支付方式，主要体现在决策主体、交互方式、服务边界与交易场景等方面。

主要观点

AI 支付发展阶段
AI 支付演进可分为三个阶段：
- 支付助手：用户需手动确认每一笔支付，AI 只负责推荐与信息检索。
- 代理支付：AI 在用户设定规则范围内自主完成支付操作，无需逐笔确认。
- 完全自主支付：AI 在授权范围内自动完成交易全流程，包括需求识别、商户匹配、支付执行等，用户无介入。
AI 支付技术支撑
- 从规则驱动向“智能体AI”进阶，逐步实现“自主支付”。
- 多元技术应用包括机器学习（ML）、自然语言处理（NLP）、生成式AI（GenAI）等。
- 底层支撑包括开放银行、云计算、实时支付网络等。
AI 支付应用场景
- 零售与本地生活：如语音购物、智能点单、智能硬件消费等。
- 跨境与M2M：支持机器对机器交易、无感支付、跨币种结算等。
- 出行与智慧城市：如智能座舱支付、自动驾驶结算、智能路灯电费结算等。
全球 AI 支付发展现状
- 海外：Google、Visa、Mastercard、Stripe 等主导 AI 支付协议与生态建设，如 ACP、AP2、TAP、VIC、MPP 等。
- 国内：支付宝、微信支付、中国银联、星驿支付等在 AI 支付基础设施、场景应用与合规体系上布局深入，如 AI钱包、AI付、APOP 框架、Agent Pay 等。
AI 支付面临的挑战
- 责任界定模糊：涉及支付机构、技术服务商、银行、商户、用户等多方，权责交叉复杂。
- 算法黑箱问题：AI 模型的决策过程缺乏可解释性，易引发风控误判与算法歧视。
- 数据与隐私风险：AI 支付需采集大量用户数据，易受攻击与泄露。
- 监管体系不完善：全球尚未形成统一监管框架，各国监管差异导致合规成本高。

关键信息

全球 AI 支付卓越者评选标准

合规安全（35%）：风险防控能力、监管合规与资质完备性、企业合规投入。
产品研发（25%）：AI 支付原生信任机制、行业标志性产品、场景落地。
技术服务与运营效能（25%）：支付系统性能、交易规模、用户与生态覆盖。
跨境服务能力（15%）：支付网络覆盖、跨境交易效能、合规与本地化服务。

海外典型厂商案例

机构	产品/协议	特征	优势	落地情况
OpenAI	Agentic Commerce Protocol (ACP)	支持AI Agent完成商品发现、推荐、下单等交易流程	一次适配协议，对接所有兼容ACP的AI智能体	北美试点，C端场景为主
Google	AP2、UCP	支持AI Agent交易，强化用户委托授权	搜索入口、Gemini AI、连接消费需求	生态建设中，未大规模商用
Visa	TAP、VIC	支持AI Agent身份验证与支付信任	全球发卡、收单机构可接入，兼容多协议	完成数百笔代理交易测试
Mastercard	Agent Pay、Agentic Tokens	构建智能体支付基础设施，支持跨平台交易	兼容多家协议，全球发卡机构改造门槛低	全球灰度上线，未全面商用
Stripe	MPP	支持AI Agent自动调用支付能力，适配小额高频交易	支持法币与加密资产，降低账务系统重构成本	开发者试点，C端场景未商用
x402基金会	x402 Protocol	互联网原生支付协议，不自带授权机制	低手续费，支持链上结算，适配HTTP架构	技术原型、沙箱验证阶段

国内典型厂商案例

机构	产品/协议	特征	优势	落地情况
支付宝	AI钱包、AI付、AI收、Token Pay	集中管理多智能体支付授权，支持自然语言支付	一站式支付解决方案，覆盖全球市场需求	已落地3亿笔支付，C端与B端并重
微信支付	AI专属卡	独立专款账户，用户可设置消费限额	依托微信生态，快速对接AI智能体	2026年6月上线，接入WorkBuddy
中国银联	APOP 智能体支付开放协议框架	标准化协议，解决智能体身份、意图、授权问题	跨机构互联互通，合规性强	多场景验证，如酒店预定、智能点单等
星驿支付	Agent Payment、鲁班超级AI智能体	全栈接入APOP，支持全球支付编排	支付闭环与生态协同，构建智能体支付中枢	与Mastercard、银联合作，推动场景落地

未来发展趋势

AI 支付与智能场景深度融合
支付将从独立交易动作，无缝嵌入用户生活与工作流程，成为“服务找人”的智能基础设施。
M2M 支付常态化
机器对机器支付将逐步渗透到制造、出行、城市管理等多个行业，实现自动化结算与资源流转。
技术与生态协同演进
AI 支付技术从单点应用向全链条整合发展，支付平台逐步成为智能体生态的枢纽。
合规与信任机制建设
随着AI支付发展，行业将更加注重合规、数据安全与信任机制，构建可审计、可追溯的支付体系。

专家之声

艾瑞研究院专家
- 趋势：AI 支付正从“通道”向“智能决策层”演进，支付公司需构建智能支付大脑。
- 未来：支付行业的高质量发展依赖于基建普惠、服务主动、场景深挖、合规筑基与全球化布局。
CoGoLinks 结行国际副总裁李爽
- 趋势：AI 支付正在重构支付价值链，从“效率”转向“智能决策”。
- 未来：跨境支付的核心在于合规网络深度，而非技术先进性。支付公司需在全球市场扎根，构建本地化网络与合规体系。