金融行业研究报告：担保机构如何参与消费金融市场-20200325-西部担保-13页_1mb

担保机构如何参与消费金融市场总结

核心内容概述

本文围绕担保机构如何合规、安全地参与消费金融市场展开，提出了一系列建议与措施，以应对行业快速发展带来的风险。文章结合政策背景、行业现状及风险分析，强调了担保机构在消费金融产业链中的重要作用，并指出通过专业团队建设、严格准入标准、反担保措施等手段，可以有效控制风险，提升业务可持续性。

主要观点与关键信息

一、行业背景与现状

• 消费金融行业自2009年试点以来发展迅速，2019年放贷规模已达9.6万亿元。
• 互联网技术与金融创新深度融合，推动行业分工细化，形成资金方、资产方、中间方及周边服务商等多元参与主体。
• 当前消费金融渗透率仅为22%，与发达国家相比仍有较大发展空间。

二、担保机构参与的政策背景

• 2019年10月23日，银保监会发布《融资担保公司监督管理补充规定》，明确要求提供客户推介、信用评估等服务的机构需经批准方可提供担保服务。
• 此政策促使消费金融行业从依赖小型民营担保机构和保险公司，转向与大型国有担保机构合作，以提升合规性与风险控制能力。

三、合作机构准入体系

• 合作机构准入：优先与持牌消费金融公司及行业头部流量平台合作，设立资质、注册资本、团队能力、合规性等门槛。
• 客户准入：除资金方和资产方的风控标准外，担保机构应从基础信息、征信、地域、场景、违法事项等方面进行筛选，并对专项场景（如教育、医疗）制定特有规则。
• 评分体系：从准入、历史数据、运营数据、日常监测四个维度对合作机构和项目进行评分，低于风险控制线的不予合作。

四、消费金融担保业务风险

1. 信用风险：借款人因信用、还款能力或意愿问题导致逾期和不良。
2. 机构风险：包括场景机构和现金机构因经营不善、道德风险、人员变动等问题引发的信用风险。
3. 政策风险：监管趋严可能提高准入门槛，增加合规成本。
4. 市场风险：经济下行或行业波动可能引发信用风险上升。
5. 系统及操作风险：风控系统设定或操作不当可能引发技术性风险。

五、风险应对措施

• 客户筛选标准：制定针对特定场景的客户筛选标准，规避资质差的借款人。
• 机构风险控制体系：建立评分标准与管理办法，从资质、历史数据、运营情况、日常监测等维度进行综合评价。
• 政策与市场趋势关注：设立政策研究室，跟踪国家与地方政策及宏观经济变化。
• 风险阈值设置：采用“保证金+逾期代偿+碰红线终止”的模式，控制担保机构实质代偿风险。
• 风险敞口测算：通过模型测算担保机构的风险抗压能力，选择风险可控、保障倍数高的合作方。
• 保中巡查与处置准备：建立保中巡查与保后处置体系，及时介入风险处置流程，防止损失扩大。

六、担保机构参与的意义

• 有助于化解金融风险，规范消费金融市场，遏制“现金贷”“高利贷”等乱象。
• 推动消费增长与产业升级，通过数据赋能企业，促进个性化、柔性化生产。
• 成为消费金融产业链中不可或缺的一环，提升行业整体合规性与稳定性。

担保机构发展方向建议

• 与全国头部电商平台、流量平台等商业机构合作，拓展消费金融业务范围。
• 建立专业研究团队，提升对消费金融细分领域的理解与服务能力。
• 通过科技手段提升风控能力，实现精准风险控制与高效业务管理。

团队简介

• 本文由西部（银川）担保有限公司消费金融研究小组撰写。
• 团队成员包括社科院金融学博士后及来自中国财政科学研究院、上海交通大学、厦门大学等知名高校的复合型人才。
• 团队致力于行业研究与咨询服务，为地方消费金融发展提供决策支持。

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关键词：消费金融，担保，风险控制，保障措施