2018-信贷技术之IPC篇_9页-2mb

信贷技术之IPC篇总结

核心内容

IPC（International Project Consult）信贷技术是一种源自德国的小微企业贷款咨询服务模式，强调实地调查、信息交叉验证和客户经理的专业能力。该技术通过考察借款人的偿债能力、偿贷意愿及内部操作风险，构建了一套完整的信贷流程体系，包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放和贷款回收六个环节。IPC模式在国内已被广泛采用，并被多家城商行和农商行借鉴和改良。

主要观点

• 重视实地调查与信息验证：IPC模式强调客户经理对借款人进行实地走访，以获取真实、全面的信息，从而提高风险识别能力。
• 客户经理为核心：IPC模式以人员为导向，对客户经理的培训和素质要求极高，注重责任追究和绩效激励。
• “三品三表”理念：通过客户的人品、产品、押品和水电表、现金表、出入库单等资料，分析借款人的还款意愿、经营状况和现金流情况。
• 交叉验证机制：对收集到的多方面数据进行核对，确保信息的准确性，同时验证申请人的诚信度。
• 现金流分析为主：IPC模式不依赖客户资产价值评估，而是以现金流为核心进行信用评估，适用于信息不完整的小微企业。

关键信息

1. IPC信贷技术要点

1.1 客户信息采集

• 基本信息：包括客户年龄、教育水平、他人评价、婚姻状况、性格特征、不良嗜好和犯罪记录、是否是本地人、其他收入或支出、社会地位等。
• 经营信息：包括客户经营经验、为何从事当前生意、经营记录的获取、贷款用途等。
• 财务信息：通过实地调查获取客户的财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表，用于评估其还款能力。

1.2 组织管理

• 独立事业部运作：小贷业务通常以独立事业部形式运行，由小贷中心总经理领导。
• 团队结构：信贷团队通常包括主管岗、后台岗和信贷员岗，后台岗负责数据整理和交叉审核。
• 人员导向：强调信贷员的素质和培训，设置专职培训师岗位，提升其风险识别和分析能力。
• 风控理论基础：以“信贷分析及交叉检验”为核心，通过调整不准确的财务报表，进行财务分析和风险评估。

1.3 交叉验证

• 数据核对：对不同来源的数据进行核对，偏差控制在5%以内视为合理。
• 图表工具：使用时间轴、上下游分析、资产负债表、损益表和现金流量表等工具，帮助非专业人士快速理解关键信息。
• 贷款上限：通常将年收入的70%作为贷款上限，以确保客户具备足够的现金流偿还贷款。

2. IPC信贷技术在国内应用

• 合作开始：2005年起，德国IPC公司与国内城商行合作，推动了IPC模式在国内的普及。
• 适用范围：适用于资料不全、缺乏银行流水或信用记录的小微企业客户。
• 流程优化：通过移动终端录入信息、实时审批、数据整合等方式，提高信贷流程的效率和透明度。
• 分层次管理：按照行业对客户进行分层管理，实行分户定价，提高贷款的针对性和灵活性。
• 多维度考核：对信贷员进行多措施考核，防范道德风险，提升服务质量。

泥鸽靶简介

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