泥鸽吧-信贷技术之IPC篇-2018.9-8页-2mb

报告摘要

信贷技术之IPC篇总结

核心内容

IPC（International Project Consult）信贷技术是一种针对小微企业贷款业务的咨询服务方法，起源于德国，经过近30年的发展，形成了以“以人为本”为核心、注重实地调查与信息交叉验证的信贷流程。该技术在国内外广泛应用，尤其在中国，已有超过30家金融机构直接引入或仿照该模式进行信贷业务操作。

主要观点

IPC信贷技术的核心在于通过客户经理的实地调查和信息交叉验证，提高对小微企业信用风险的识别与管理能力。其重点在于：

客户经理能力提升：通过培训提升客户经理的财务报表编制能力、信息验证能力和风险识别能力。
实地调查与信息验证：强调“眼见为实”和“交叉验证”，以减少信息不对称带来的风险。
流程导向：信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个环节。
还款意愿与能力：不同于传统信贷以资产价值为主要判断标准，IPC更关注借款人的还款意愿、经营状况和现金流情况。
激励机制：信贷员收入与信贷业绩挂钩，促使他们注重贷款质量和规模。
风险控制：通过交叉验证和报表加工，提高贷款审批的准确性，降低操作风险。

关键信息

1. IPC信贷技术的六大流程

市场营销
贷款申请
信贷分析
信贷审批
贷款发放
贷款回收

2. 客户信息采集要点

基本信息

年龄：与经验、健康和精力相关
教育水平：影响还款意愿
他人评价：反映客户信誉和口碑
婚姻状况：影响责任感和还款意愿
性格特点：影响沟通和还款行为
不良嗜好和犯罪记录：影响还款能力和意愿
是否本地人：影响风险评估
其他收入或支出：反映客户抗风险能力
社会地位：影响还款意愿

经营信息

经营经验：来自行业积累和家庭背景
为什么经营当前生意：包括专业技能、家庭影响、社会关系、行业了解程度等
经营记录获取：通过交谈和账本、银行流水等资料验证
贷款用途：需明确客户贷款目的及资金需求

3. 组织管理特点

小贷业务通常以独立事业部形式运作
信贷员需全程参与客户申请、征信、评估、放款、回收等流程
采用“四眼原则”、“一票否决制”等审批机制
信贷员需具备产品知识和风险识别能力，承担全流程责任
单笔放款时间一般为3-5天，运营效率较高
风险控制依赖于“交叉验证”和“报表加工”理论

4. 交叉验证机制

作用：获取精确数据，验证客户诚信
方法：对两方面数据进行核对，偏差在5%以内视为合理
工具：时间轴工具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金流量表工具
贷款上限：通常以年收入的70%为贷款上限

5. IPC在国内的应用

合作背景：2005年起，德国IPC公司与中国城商行合作，推动小微企业信贷发展
应用现状：超过30家金融机构直接引入IPC技术，部分银行结合自身特点建立类似模式
操作流程：信贷员进行现场调查，录入数据并完成身份验证、经营信息查询等
技术手段：使用移动终端和电脑端进行信息整合与分析
审贷机制：审贷会成员可实时查看调查信息，提高审批效率
客户分层：按行业进行客户分层，实行分户定价
考核机制：通过多措施考核信贷员，防范道德风险

泥鸽靶简介

泥鸽靶是一家专注于普惠金融的金融科技公司，成立于2015年3月18日，已服务近200家普惠金融平台与金融机构。公司团队成员来自安硕信息、阿里巴巴、民生银行等，具备丰富的金融科技背景和经验。泥鸽靶致力于帮助普惠金融机构提升运营效率、优化产品设计、加强风险控制、进行品牌营销等，推动普惠金融行业健康发展。