德勤+中国银行业2023年上半年发展回顾与展望-160页_13mb

中国银行业2023年上半年在复杂多变的国内外经济环境中保持了“稳中提质”的发展态势，但也面临净息差收窄、地产市场持续低迷、信用风险未完全出清等挑战。以下是核心分析：

一、经济环境与监管趋势

• 国内外经济形势：全球经济复苏乏力，地缘政治紧张、通胀压力、欧美加息周期及银行业流动性危机引发担忧；国内经济逐步恢复但仍显不足，消费、投资动能偏弱，地产行业调整压力未缓解。
• 监管强化：金融监管进一步完善，涉及理财业务风险管控、反欺诈管理、开源技术风险、ESG投资、不良资产税务处理等领域，处罚力度加大，强调风险为本和数据驱动。

二、银行业绩：增长承压，分化显著

• 盈利指标：净利润总体增长乏力，净息差收窄至1.85%的历史低位，大部分银行低于警戒线；ROA和ROE小幅下降。
• 资产规模：银行资产扩张稳定，但增速较上半年略有放缓；对公贷款投放力度加大，制造业、基础设施等领域成为信贷支持重点。
• 负债管理：存款定期化趋势明显，存款占负债比例超80%，负债端成本压力增大；存款利率下调影响净息差。
• 风控与不良资产：房地产业不良率持续上升，二手房按揭贷款“提前还款”增多；不良资产处置规模加大，税务管理面临挑战（如90号文与25号公告的差异）。

三、业务观察：零售转型与数字化赋能

• 零售业务：成为利润主要来源，零售客户资产规模扩大，信用卡业务增长分化；手机银行用户数和交易额显著增长，生态化服务能力和数字化风控水平提升。
• 绿色金融：绿色贷款规模超27万亿元，增长38.4%，需建立标准化、智能化识别体系以支持ESG投资和负责任投资。
• 财富管理：理财公司规模增长但盈利压力显著，需强化核

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