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2019年中国保险行业智能风控白皮书总结

核心内容概述

《2019年中国保险行业智能风控白皮书》由金融壹账通与中国保险学会联合发布，对外经济贸易大学提供技术支持。报告分析了中国保险行业在智能风控方面的现状、挑战与未来趋势，指出随着保险科技的广泛应用，保险行业正从传统风控向智能风控阶段过渡，未来将向数字化、立体化、前置化和智能化方向发展。

主要观点与关键信息

一、保险行业现状与趋势

• 保险行业增长放缓：2018年原保费收入年均增长率降至3.9%，但行业仍处于调整期，未来发展潜力巨大。
• 保险深度与密度不足：中国保险深度为4.22%，密度为2724元，与世界平均水平相比仍有较大差距。
• 市场结构优化：成长型产品（如健康险、意外险）占比上升，传统产品（如车险、寿险）增速放缓。
• 客户保险意识提升：人均保单数量和人均保费支出持续增长，客户对保险接受度和依赖度上升。

二、保险行业风险管控痛点

1. 保险欺诈频发：

   • 全球保险赔款中约有20%-30%涉嫌欺诈，中国车险欺诈占比高达80%。
   • 欺诈形式多样化，如虚报盗抢、重复索赔、酒驾调包等。
   • 欺诈手段专业化，涉及汽修厂、4S店、二手车商等多方合谋。
   • 犯罪主体呈现团体化趋势，增加了欺诈案件的复杂性。

2. 依赖人工，成本高效率低：

   • 传统风控方式主要依赖人工经验，导致人力成本高、效率低。
   • 人工审核存在主观性，易产生误判或人为欺诈风险。

3. 信息割裂，风控效果不佳：

   • 内部数据质量差，数据不统一、系统不互通。
   • 外部数据共享困难，影响风险识别与预警的准确性。

三、风险管控的演进

• 传统风控阶段：主要依赖人工经验，缺乏系统性。
• 数字风控阶段：通过电子化和规则系统进行风险管控，但仍存在人工干预和数据局限。
• 智能风控阶段：利用人工智能、大数据、区块链等技术，实现智能预警、风险识别与管理，提升效率与精准度。

四、风险管控趋势

1. 数字化趋势：

   • 建立标准数据与规则库，提升风险预警与决策支持能力。
   • 通过线上数据采集（如APP、微信小程序）提高数据标准化水平。

2. 立体化趋势：

   • 引入非保险领域数据（如行为、健康、信用等）进行多维风控。
   • 多方共建风控机制，提升风险识别的广度与深度。

3. 前置化趋势：

   • 利用物联网、可穿戴设备等技术，提前识别和干预风险。
   • 通过行为数据（如驾驶习惯、健康数据）实现风险的主动管理。

4. 智能化趋势：

   • 应用AI图片识别、生物识别、情绪识别等技术，提升定损、核保、理赔效率。
   • 区块链技术推动数据共享，提升信息透明度与安全性。

五、对行业各方的启示

• 大型险企：

  • 建设端到端智能风控体系，开放合作，赋能行业。
  • 平安集团通过金融壹账通整合技术资源，推动行业风控水平提升。

• 中小险企：

  • 通过与第三方科技公司合作，快速构建智能风控能力。
  • 联合成立风控联盟，共享数据资源，实现“联防联控”。

• 监管部门与行业协会：

  • 完善法律体系，打击保险欺诈行为。
  • 建立行业标准，推动风险管控的规范化与统一化。
  • 构建跨行业数据库，提升数据共享与风险识别能力。

技术与实践案例

• 金融壹账通“智能闪赔”：

  • 覆盖98%的市场车型、85%的定损配件、96%的定损工时。
  • 通过AI图片识别技术，实现“秒级”定损，准确率超过90%。

• 泰康认知核保系统：

  • 利用AI技术对客户健康数据进行分析与建模，提升核保效率。
  • 支持超过10类疾病的风险预测，准确率近80%。

• John Hancock Vitality计划：

  • 利用可穿戴设备和健康数据，实现保费动态调整。
  • 客户通过健康行为获得保费优惠，提升客户粘性。

• 区块链数据共享：

  • 提升数据安全性与不可篡改性，推动跨行业数据共享。
  • B3i联盟推动农业保险、财险、寿险等领域的数据共享与智能合约应用。

总结

《2019年中国保险行业智能风控白皮书》系统分析了保险行业面临的挑战与机遇，指出智能风控是保险行业未来发展的核心。通过技术赋能，保险公司可以提升风控效率、降低成本、优化客户体验。同时，行业各方应加强合作，推动数据共享与标准化建设，共同构建智能风控体系，促进行业健康发展。