开放全景银行蓝皮书-浦发银行-2020.9-64页_2mb

开放金融之全景银行系列蓝皮书总结

核心内容

本系列蓝皮书系统阐述了开放银行向“全景银行”演进的背景、驱动因素、概念与价值实现路径、商业模式战略选择、关键成功要素以及安全挑战与应对措施。浦发银行作为国内开放银行的先行者，通过“API Bank无界开放银行”的实践，推动了开放银行的快速发展，同时也引领了行业向“全景银行”模式转型。

主要观点

1. 开放银行的演进
   开放银行的建设主要由市场驱动，其发展过程中融合了数字化、平台化、生态化等趋势，同时受到监管体系逐步完善和数字技术不断突破的推动。

2. “全景银行”的概念与价值
   “全景银行”是一种以用户体验为驱动、以信任重塑为基础、以价值共创为目标的新型平台化商业模式，旨在实现“全用户、全时域、全服务、全智联”的愿景。

3. 商业模式战略选择
   银行在构建“全景银行”时，需根据平台的战略重要性及自身能力选择合适的开放策略，包括专有、授权、共建、共享等，并根据平台发展阶段进行动态调整。

4. 关键成功要素
   “全景银行”建设需重点塑造六大核心能力：全景布局能力、资源整合能力、生态运营能力、数据驱动能力、平台构建能力和安全防护能力。同时，需在文化和组织层面提供保障，推动企业内部转型和跨部门协同。

5. 行业共建共荣
   开放银行的发展需要银行、监管机构、第三方合作伙伴等多方协同。建议成立开放金融联盟，推动行业资源的共享与合作，实现生态共建和共赢。

关键信息

1.1 驱动因素

• 数字化：推动产业转型升级，数字经济成为重要驱动力，2019年我国数字经济增加值达35.8万亿元，占GDP的36.2%。
• 平台化：平台化商业模式被广泛采纳，具有网络效应，推动业务指数性增长。
• 客户结构与需求变迁：市场穿透和客户下沉成为趋势，银行需关注长尾客户和年轻客户群体的个性化需求。
• 监管体系完善：监管机构推动金融科技监管体系建设，发布相关标准和规范，如《商业银行应用程序接口安全管理规范》。
• 数字技术突破：API、SDK、H5、小程序等技术成熟，区块链、物联网、大数据、人工智能、云计算、5G等技术不断推动开放银行创新。

2.1 “全景银行”的愿景

• 全用户：涵盖C端、B端、G端、F端及生态关联方。
• 全时域：覆盖用户全生命周期的不同时点和场景。
• 全服务：提供金融与非金融服务，满足用户多样化需求。
• 全智联：通过数据和AI实现智慧感知与实时联动。

3.1 商业模式战略选择

• 平台能力：包括业务运行支撑能力和技术创新能力，支持供需匹配、生态协作、聚合服务等场景。
• 价值定位：银行可选择成为产品服务制造商、分销商、交易市场或极致体验创造者。
• 开放策略：根据战略重要性与业务发展阶段，选择专有、授权、共建、共享等策略。
• 运营机制：包括定义核心交互、建立用户吸引机制、构建治理模式。
• 盈利模式：可选择直接盈利与间接盈利方式，如通过场景嵌入、API支持等方式实现。

4.1 关键成功要素

• 六大核心能力：
  • 全景布局能力：围绕用户全生命周期进行业务规划与建设。
  • 资源整合能力：整合内外部资源，提供泛金融解决方案。
  • 生态运营能力：促进生态各方的互动与合作，提升平台价值。
  • 数据驱动能力：通过数据治理与AI实现智能化服务。
  • 平台构建能力：建设开放、敏捷、智慧的技术平台。
  • 安全防护能力：构建覆盖全用户、全服务、全时域的安全体系。
• 文化和组织保障：推动文化转型，包括开放、创新、合作等价值观；设立生态专营机构，提升团队能力，构建跨部门协同机制。

4.2 “全景银行”应用架构

• 智能中枢：作为技术平台的核心，整合API管理、服务枢纽、超自动化及数据智能。
• 数据驱动架构：以用户旅程设计、API语义、能力库建设等为核心，实现标准化、工程化、智能化。
• 云原生与微服务：构建支持多云环境的微服务架构，提升业务敏捷性和系统稳定性。

5.1 行业共建共荣

• 开放金融联盟：推动行业协同，促进资源共建共享，实现生态共赢。
• 合作与共赢：银行与非银金融机构、第三方平台等协同，提升整体服务能力。
• 生态合作：通过跨行业、跨平台合作，构建更广泛的金融服务生态。

技术标准与实现框架

1. 技术标准

• 用户旅程设计规范：用于描述场景孪生模型体系，结合BIAN规范进行扩展。
• API语义规范：用于定义API的业务逻辑与交互标准。
• API技术规范：确保API交互符合行业最佳实践。
• 能力库建设规范：分类管理API能力，涵盖银行、科技、生态三类能力。

2. 实现框架

• 场景建模：以用户旅程为线索，结合BIAN服务域进行模型设计。
• 用户旅程设计：包括活动定义、上下文识别、事件分析、流程分解、服务映射和API定义等步骤。
• 开放API设计：基于BIAN和RESTful API规范，结合Swagger Editor等工具进行标准化设计。
• 能力库建设：构建分层能力体系，包括根目录、能力层和细分层，支持全景银行的灵活扩展与高效管理。

安全模型与保障能力

1. 全景银行安全挑战

• 数据安全：数据流转复杂，隐私泄露和欺诈风险增加。
• 网络安全：边界模糊，API接口易受攻击，如API泛洪、恶意调用等。
• 业务安全：交易行为与业务模式多样化，面临新型欺诈和黑灰产威胁。
• 合规风险：需平衡合规要求与创新服务，避免因合规问题影响业务发展。
• 生态合作安全：各方技术基础设施和安全认知存在差异，需建立统一的安全标准与联防机制。

2. 安全模型与方法论

• CARE模型：包括开放能力（Capability）、保障体系（Assurance）、风险轮廓（Risk）和生态各方（Ecosystem）。
• 安全治理：推动协同共建共享安全秩序，明确各方责任。
• 安全管理：制定平台与合作方的安全规范，实现统一管理。
• 安全技术：构建标准化、组件化安全技术体系，保障各方安全需求。
• 安全运营：实现智能化、精细化、场景化的安全运营模式，持续优化用户体验与安全质量。

附录：通用标准与工具

• BIAN（Banking Industry Architecture Network）：定义了312个服务域，支持开放银行的标准化建设。
• OPENAPI：规范API开发与设计，支持RESTful服务。
• RESTful API：一种基于HTTP协议的软件设计风格，广泛应用于开放银行平台。
• Swagger Editor：用于API设计与文档生成，支持多种编程语言，提升API开发效率。

总结：
“全景银行”是开放银行的进阶形态，以用户为中心、以数据和智能为驱动，通过平台化、生态化方式实现业务模式的创新。其建设涉及技术、业务、安全、文化等多个维度，需构建完整的标准体系与应用架构，强化安全防护能力，并推动行业协同与生态共建，以实现可持续发展与用户极致体验。