【NIFD季报】健康保险：以结构转型推动高质量发展——2023Q3中国保险业运行-10页_1mb

保险业运行及健康保险分析报告摘要

NIFD季报背景

《NIFD季度报告》由国家金融与发展实验室发布，涵盖全球金融市场、国内宏观经济、金融监管、保险业等多个领域，旨在系统总结分析金融风险，每季度发布。

健康保险市场现状

健康保险是保险业中重要的业务类别，近年来面临内外部环境变化的压力。

重疾险主导地位趋势性减弱

• 重疾险新单保费自2019年起连续下滑，2023上半年大型险企重疾险新单降幅超65%。
• 受两大因素影响：
  • 行业发展：代理人渠道转型，人海战术逐渐失效，代理人增员难度大，职业吸引力下降；
  • 客户需求：医疗险快速发展对重疾险形成“挤出效应”，消费者对重疾险保障杠杆和价格要求提高。
• 因此，重疾险在健康险业务结构中的主导地位呈不断削弱态势。

惠民保模式趋于定型

“惠民保”作为普惠型补充医疗保险，其主流发展模式已制度化。具体表现为：

• 基层政府的参保动员措施纳入长期考核；
• 医保主管部门保障政策支持措施常态化；
• 部分地区拓展功能定位，将其建成健康管理平台，提高参保人群的获得感。

带病体保险创新值得关注

面对健康险市场的结构性变化，部分保险公司推出带病体保险这一细分市场产品，主要包括：

• 次标体重疾险：放宽投保门槛，满足亚健康人群的保障需求；
• 专病保险：聚焦特定疾病保障，结合治疗服务。
• 带病体保险尚处在发展初期，业务模式仍需完善，需在产品设计、覆盖领域和客户营销等方面持续创新。

总结

健康险传统业务结构正向多元化演进，重疾险的主导地位减弱，医疗险和普惠型补充医疗险的重要性上升。带病体保险作为细分市场创新值得重视，但整体仍需克服市场认知、客户教育和业务模式成熟等方面的问题。这些变化能促进保险行业向高质量发展转型。