2024新经济环境下小微市场主体普惠金融研究报告-财新智库-2024-58页_4mb

乘势新经济发展普惠金融研究报告总结

一、普惠金融十年发展成就

普惠金融自党的十八届三中全会提出以来取得了显著成果。截至2023年末，普惠小微授信户数达6166万户，贷款余额从2019年的116万亿元增至294万亿元，年均增速超过25%。小微市场主体融资成本显著下降，2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.78%，较2017年累计下降超过3个百分点。同时，金融服务普及率显著提升，全国15岁以上人群金融账户拥有率已达到89%。

二、新经济与普惠金融协同发展

新经济和新业态成为推动普惠金融发展的新动力。2022年我国"三新"经济增加值占GDP比重达17.36%，发展新动能不断加强。新经济行业如生物医药、新材料、高端装备制造等茁壮成长，住宿餐饮等行业现金流压力相对较轻。小微企业主和个体工商户是新经济发展的主要力量，截至2023年末，全国登记在册个体工商户达1.24亿户，占经营主体总量的67.4%。

三、小微市场主体现状与需求

调查数据显示（共调研2997户小微市场主体）：

1. 生存状态：小微企业平均存续时间7.1年，超八成市场主体对未来发展前景保持乐观，综合健康度均值达7.11分
2. 资金需求：80.7%的经营主体有贷款需求，计划贷款金额多在70万元以内，当前小微企业贷款利率约为5%左右
3. 融资渠道：银行仍是首选渠道（占比82.4%），亲朋好友借款比例大幅下降
4. 贷款用途：短期资金周转（70.4%）和设备采购（53.9%）为主要需求，转账结算和个人财富管理需求较十年前显著增加

四、金融产品创新发展实践

以广发银行为代表的金融机构积极创新金融产品：

1. "科技贷"产品通过知识产权质押支持科技企业发展
2. "政担贷"产品通过银政合作降低融资门槛
3. "专精特新E贷"为科技创新企业提供专属融资服务

五、未来发展建议

1. 深化数字技术在普惠金融领域的应用，提高服务效率
2. 因地制宜设计差异化普惠金融产品，满足不同行业需求
3. 加强风险管理体系建设，平衡普惠金融发展与风险控制
4. 扩展普惠金融服务范围，覆盖更多小微企业和个体工商户

六、政策导向

中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融五篇大文章。普惠金融工作下一步将着力服务新质生产力发展，通过数字金融服务实体经济，为全面推进中国式现代化、促进全体人民共同富裕提供有力支撑。

报告强调，乘着新经济发展的东风，普惠金融工作需加强数字科技赋能，优化金融产品设计，完善风险管理，促进新经济业态健康发展，实现金融高质量服务实体经济发展。