2017中国直销银行发展报告_36页-3mb

报告摘要

直销银行总结

核心概念

直销银行是一种不依赖实体网点和物理柜台，主要通过互联网、电话等远程渠道为客户提供银行服务的新型银行模式。其与互联网银行（如微众、网商）在业务上并无实质差异，均通过Ⅱ类账户开展业务，但受I类账户标识不对外开放的限制，跨行绑卡困难，发展受限。

发展现状

国内直销银行：目前多为银行二级部门，无独立法人，仅有113家，资产规模仅占银行业总资产的0.2%。
独立法人牌照：百信银行是首家获得独立法人直销银行牌照的银行，由中信银行与百度合资，注册资本20亿，2017年11月正式开业。
申请趋势：超过20家银行正在排队申请独立法人直销银行牌照，主要由股份制银行和城商行申请，以开展普惠业务为目标。

与互联网银行对比

项目	直销银行	互联网银行
主体	传统商业银行	互联网企业
业务模式	以传统银行为依托，结合互联网渠道	纯互联网运营，部分为民营银行
资产规模	0.63万亿	未明确
获客方式	依赖母行用户	依靠互联网流量和用户基数
贷款业务	开展较少，多依赖传统银行	主要业务为线上信贷，如微粒贷、网商贷

与传统银行的关系

中美差异：美国直销银行从成立起即为独立公司，与传统银行竞争；中国直销银行多为传统银行的附属部门，与传统银行为从属关系。
监管限制：中国直销银行因Ⅱ类账户需绑定Ⅰ类账户，无法实现纯线上存贷业务，因此仍需依赖传统银行的物理网点。
体制约束：多数直销银行产品上线需层层审批，缺乏独立产品团队，产品迭代效率低；考核机制仍以传统指标为主，未适配互联网特性。

直销银行发展特点

目标客户：主要面向低净值个人、小微企业等长尾市场。
产品策略：以简单、标准化产品为主，如货币基金、储蓄存款、银行理财等，贷款端产品较少，但正在探索。
运营模式：通过互联网渠道获取用户，依赖同业拆借资金，平台性质明显。
技术应用：利用大数据、移动支付等技术，提升用户体验和运营效率。

海外案例参考

ING Direct：荷兰ING集团于1997年在加拿大建立首家直销银行，后扩展至美国，成为全球最大的直销银行之一。
BOFI Holding, Inc.：全球最早的互联网银行之一，总资产85亿美元，以按揭贷款为主，运营成本低，服务特色鲜明。

未来趋势与挑战

独立法人化：传统银行直销银行有望独立法人化，以提升产品创新能力。
I类账户开放：若I类账户远程开户被放开或I类账户标识开放，直销银行将与传统银行展开正面竞争。
监管挑战：直销银行在Ⅱ类账户管理、线上理财、贷款业务等方面面临严格监管，如首次购买理财需柜签、查询征信需临柜授权等。
合作深化：直销银行与互联网金融公司合作加深，但需面对监管的不确定性。

直销银行名单

城商行直销银行（共68家）

未来发展方向

差异化竞争：直销银行需结合自身特点开展差异化业务，避免同质化。
技术驱动：利用科技提升用户体验和运营效率，如“微粒贷”、“网商贷”等。
监管适应：随着监管逐步开放，直销银行将获得更多业务权限，如I类账户标识开放、线上理财放开等。
合作拓展：与互联网公司合作，获取流量和科技支持，但需注意监管合规性。

总结

直销银行作为一种新兴的金融模式，正在中国金融体系中逐步发展。其主要服务于长尾市场，依赖互联网渠道获取用户，但在业务拓展和产品创新方面仍受监管限制。随着政策逐步放宽，直销银行有望获得独立法人地位，进一步发展并挑战传统银行。同时，与互联网金融公司的合作将成为其发展的重要路径。

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