瑞再研究院：今日的驾驶员，未来的乘客_24页_2mb

报告总结：今日的驾驶员，未来的乘客

引言与行业变革

报告强调汽车行业变革（如新能源推广、新冠疫情、战争、技术进步）对保险行业的影响。预计到2040年，全球汽车保费将翻倍，达到约14万亿美元。新兴市场将占据更大份额，而保费增长不等于占全球风险池比例增加，因为其他财产保险业务增长更快。保险公司需适应个险向团险的转变，并关注新技术以保持竞争力。

风险模型与车联网

传统车险模型依赖静态变量，但现在需要整合动态车联网数据（如加速计、GPS），以实时评估驾驶员、车辆和环境风险。瑞士再保险的MotorMarketAnalyzer（MMA）风险模型使用高分辨率数据预测事故频率和损失强度，提高准确性。车联网支持按里程或驾驶行为付费（UBI）的保险计划，鼓励更安全驾驶和风险动态评估。

ADAS风险评分

瑞士再保险的ADAS风险评分模型评估车辆安全技术的表现，输出功能评分和风险系数。它结合制造商数据、测试结果和事故分析，提升保险公司风险预测能力。使用该评分可改善事故频率预测，差异化风险保费。

EV风险评分

针对电动车（EV）快速增加的市场，瑞士再保险开发EV风险评分，评估电池和电气系统风险。由于数据不足，评分结合回顾性和前瞻性分析，帮助保险公司扩展传统燃油车模型到电动车，同时预测特定风险驱动因素如里程焦虑。

整体风险视角与自动驾驶影响

报告提出综合风险模型，考虑驾驶员、车辆和环境动态因素。随着自动化提升，责任从驾驶员转移，保险公司需发展新定价和核保技能。针对自动驾驶（L3-L5），瑞士再保险强调风险复杂性，如AI决策不确定性、人机交互风险，并建议使用混合方法（测试、模拟）评估风险。

新的业务模型与结论

未来保险模式将从个人驾驶员导向转向共享和网约车，B2B保险需求上升。瑞士再保险的Ruiyun智驾驶风控平台支持商用车辆安全管理。结论是，保险行业必须准备迎接自动驾驶，使用动态数据和整体模型，适应责任变化和技术迭代，以提升风险评估和业务盈利能力。