【清华五道口】2024年保险业新“国十条”：变化、要点及关键研究报告_27页_1mb

保险业新“国十条”总结

一、核心内容概述

2024年9月11日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，即“保险业新‘国十条’”。该文件是继2006年和2014年“国十条”之后，又一次对保险业发展的系统部署，旨在推动保险业高质量发展，强化监管、服务实体经济、保障民生、促进数智化转型和“三农”保险发展。

二、五大变化与五大不变

（一）五大变化

1. 监管思路：高要求、强风控、严执法

   • 提高监管要求，强调“监管长牙带刺”、“全覆盖无例外”。
   • 建立以风险监管为核心的长效机制，完善资产风险分类、逆周期监管等制度。
   • 强化执法力度，实施“零容忍”政策，严惩违法违规行为。

2. 行业定位：高质量、强实体、重民生

   • 从规模增长转向高质量发展，聚焦服务实体经济和民生保障。
   • 强调保险保障本源，推动养老保险、健康保险、农业保险等多层次保障体系建设。

3. 市场准入：严审批、防风险、抓管理

   • 提高市场准入门槛，优化机构布局，严控新设机构数量。
   • 严格审查股东资质和管理人员任职资格，防范利益输送和关联交易。

4. 产品创新：多样化、市场化、综合化

   • 推动第三支柱养老保险、健康保险、责任保险等产品创新。
   • 支持浮动收益型保险，探索与新技术、新产业结合的综合保险解决方案。

5. 科技应用：数智化、创新化、安全化

   • 加快数字化转型，提升经营管理效率。
   • 鼓励人工智能、大数据等技术应用，提升服务和风控能力。
   • 强调网络安全和数据安全，防范数据泄露和系统风险。

（二）五大不变

1. 服务实体经济的使命未变

   • 发挥保险资金长期投资优势，支持国家战略项目和新兴产业。

2. 保障民生福祉的初心不改

   • 拓展健康保险、养老保险、普惠保险等保障范围，满足特殊群体需求。

3. 深化改革创新的方向不变

   • 鼓励产品服务创新，推动营销渠道和业务模式变革。

4. 强化风险管理的要求不减

   • 建立全面风险管理体系，强化风险预警和处置机制，防范系统性风险。

5. 扩大对外开放的战略不移

   • 持续推进高水平对外开放，支持中资和外资保险机构发展，加强国际监管合作。

三、新“国十条”落地需关注的“点”“线”“面”

（一）三个要点

1. 产品创新点：开发多样化、个性化保险产品，满足不同客户需求。
2. 客户服务优化点：提升服务质量和效率，增强客户体验与信任。
3. 机构差异点：推动大型机构“做优做强”，支持中小型机构“特色化、专业化”发展。

（二）两大工作主线

1. 数字化转型赋能业务线：加强数据治理，推动与医疗、交通等行业数据共享，优化业务流程。
2. 守好风险底线：完善风险评估、预警和处置机制，提升资产负债管理能力，防范系统性风险。

（三）三个方面重点

1. 扩大民生保障影响面：拓展巨灾保险、农业保险、普惠保险等保障领域。
2. 服务实体经济基本面：支持科技创新、农业发展、海运业和外贸企业，发挥保险资金优势。
3. 扩大保险业务监管覆盖面：严把市场准入，加强持续监管，防范违法违规行为。

四、专题：保险科技数智化发展

（一）五大智能化趋势

• 风险评估智能化
• 客户服务智能化
• 理赔流程智能化
• 产品定价智能化
• 岗位结构智能化

（二）支持数智化的六个重点

1. 加快数字化转型：提升经营管理效率，为数智化奠定基础。
2. 鼓励高科技赋能：运用人工智能、大数据等技术提升营销、风控和投资管理能力。
3. 加强技术安全：保障网络安全和数据安全，提升突发事件应急能力。
4. 维护数据资产权益：确保数据来源合法、标准化和客户隐私保护。
5. 加强数据治理：推动数据共享与融合，提升数据质量和决策能力。
6. 促进平台互通：实现医疗与保险信息平台互联，提升协同能力和服务效率。

五、案例：“三农”保险如何落实新“国十条”？

（一）把握时与势，系统布局五个坚持、五个实现

• 坚持政治性和人民性，实现保障强起来、服务优起来。
• 坚持供给侧结构性改革，实现供需动态平衡。
• 坚持大保险观融入现代化，实现发展定位与经济社会大局统一。
• 坚持风险防范，实现安全底线与服务质效协调。
• 坚持有为政府与有效市场结合，实现发展环境与能力互促。

（二）直面短与长，强化产业与人身风险保障

• 粮食安全：聚焦耕地、种子、农机等关键领域，推动农业保险扩面、增品、提标。
• 食物安全：构建多元化食物供给体系，涵盖主粮、林牧渔、设施农业等。
• 人民安全：增加养老、医疗、意外、失能等风险保障产品，探索中医治未病保险。

（三）融合内与外，拓展服务内涵与外延

• 服务落脚点：实现经济减震、社会稳定功能，服务国家安全格局。
• 持续加强服务立足点：坚持理念适应、产品适配、理赔适宜、科技适用，提升服务质量和客户满意度。

六、作者信息

• 周道许：清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任
• 周京：清华大学五道口金融学院金融安全研究中心行政总监
• 刘玉书：研究员
• 陈放：研究专员
• 沈乐阳：研究员

联系人：陈放
邮箱：chenf@pbcsf.tsinghua.edu.cn