20247保险业新国十条变化要点及关键研究报告-清华五道口_27页_1mb

研究报告（2024年第11期总第142期）
2024年10月17日

保险业新“国十条”：变化、要点及关键

摘要
2024年9月11日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，被称作保险业新“国十条”。该政策相较2014年“国十条”呈现五大变化和五大不变，强调监管强化、服务实体经济、数智化转型及“三农”保险发展等重点。本文从“点”“线”“面”三维度解析政策落地路径，并围绕保险科技发展与“三农”保险实践展开专题分析。

一、保险业新“国十条”的变与不变
（一）政策回顾
2006年“国十条”确立保险业对国家发展的支撑作用，2014年“国十条”推动行业由大到强转型，2024年新“国十条”则聚焦高质量发展与风险防范，进一步细化监管要求。

（二）五大变化

1. 监管思路：提高风险防控要求，建立长效机制，严惩违法违规行为（如“零容忍”追责、股东资质穿透审查）。
2. 行业定位：转向服务实体经济和民生保障，强调保障本源，发展养老保险、健康保险、农业保险等。
3. 市场准入：严格审批流程，加强高管管理，优化机构布局，遏制利益输送与关联交易。
4. 产品创新：推动多样化、市场化产品，如第三支柱养老保险、责任保险、家庭财产保险等。
5. 科技应用：加快数智化转型，鼓励人工智能、大数据等技术应用于风控、服务和投资，强化数据安全与权益保护。

（三）五大不变

1. 服务实体经济的使命持续强化，支持国家重大工程与新兴领域投资。
2. 保障民生福祉的初心不变，完善普惠保险体系，覆盖特殊群体需求。
3. 深化改革创新方向不变，推动产品和服务创新，减少同质化竞争。
4. 风险管理要求不减，完善风险监测、预警和处置机制，防范系统性风险。
5. 扩大对外开放战略不变，支持中外机构合作，参与国际治理。

二、落地关注的“点”“线”“面”
（一）三个要点

1. 产品创新点：开发多元化保险产品，满足个性化需求，如责任保险、家庭财产保险创新。
2. 客户服务优化点：提升服务质量与效率，通过数字化工具（如智能客服）增强客户体验。
3. 机构差异化点：大型机构需做强做优，中小机构应深耕细分市场，探索特色化经营。

（二）两大工作主线

1. 数字化转型：建立统一数据平台，优化核保理赔流程，提升运营效率。
2. 风险底线守卫：强化公司治理、资产负债管理及消费者权益保护，确保合规性与稳定性。

（三）三个方面

1. 扩大民生保障影响面：完善巨灾保险、农业保险、普惠保险，覆盖更多群体与场景。
2. 服务实体经济基本面：聚焦科技创新、农业发展、出口信用保险等领域，支持产业转型升级。
3. 扩大监管覆盖面：从准入严控到持续监管，规范机构行为，防范系统性风险。

三、保险科技数智化发展
（一）五大智能化趋势

1. 风险评估智能化：利用数据技术精准识别风险。
2. 客户服务智能化：自动化核保理赔、个性化推荐。
3. 产品设计智能化：动态调整定价与保障范围。
4. 投资管理智能化：优化资产配置与风险控制。
5. 岗位结构智能化：提升组织效率与技术应用能力。

（二）六个支持重点

1. 加快数字化转型，夯实数智化基础。
2. 赋能技术应用，提升风控与服务效率。
3. 强化数据安全，保障隐私与应急能力。
4. 合法维护数据资产权益，规范数据流通。
5. 加强数据治理，推动行业标准化建设。
6. 促进平台互通，整合医疗与保险数据资源。

四、三农保险实践案例
（一）中原农业保险股份有限公司
作为“金融豫军”成员，中原农险通过以下路径落实新“国十条”：

1. 系统布局：坚持政治性与人民性，优化供给结构，衔接国家政策与农户需求。
2. 聚焦风险保障：平衡产业风险（如农业保险）与人身风险（如养老、健康保险），扩展保障范围。
3. 内外融合：拓展服务内涵（如经济减震、社会稳定）与外延（如数据共享、科技赋能），提升保险与社会治理的协同性。

结论
新“国十条”标志着保险业从规模扩张转向高质量发展，需通过强化监管、数智化转型及精准服务实体经济和民生需求来实现。未来，行业需在技术创新与风险防控间寻求平衡，推动保险服务从被动应对向主动预防转型，助力中国式现代化目标。