2018年银行金融科技复盘系列（一）

2018年银行金融科技复盘总结

一、核心内容

2018年，中国18家全国性银行（五大国有行+邮储银行+12家股份制银行）均将提升金融科技能力列为优先级战略。金融科技的广泛应用，不仅推动了银行内部创新机制的建立，也促进了其对外合作与生态构建。各行在“向内求”与“向外取”两条路径上并行发展，以增强自身的科技竞争力。

二、主要观点

1. 金融科技投入与子公司建设并重

• 加大投入：多家银行明确量化了对金融科技的资金投入，如招商银行将投入提高至营业收入的1%，平安银行计划未来十年投入至少1000亿元。
• 成立子公司：已有6家银行成立了金融科技子公司，包括建信金科、招银云创、光大科技、兴业数金、金融壹账通、民生科技。这些子公司在提升内部科技能力的同时，也具备对外输出科技产品和服务的能力。

2. 技术输出模式多样化

银行系金融科技子公司主要通过以下四种方式输出技术能力：

3. 与外部科技公司合作成为趋势

• BATJ合作：2018年，除五大国有行外，多数股份制银行均与BATJ等科技公司展开合作，尤其在供应链金融、智能客服、支付系统等方面。
• 合作成果：如建设银行与阿里合作、工商银行与京东合作、农业银行与百度合作、中国银行与腾讯合作等，形成了“一对多”的合作模式，拓展了金融科技应用的广度和深度。

4. 手机银行成为重点发展方向

• 用户增长：手机银行用户从2014年初的1.17亿增长至2018年6月的3.82亿，年均复合增长率达20.19%。
• 技术升级：多家银行对手机银行进行了大规模更新迭代，引入人脸识别、智能语音、生物识别等技术，提升用户体验和运营效率。

5. 开放银行引领新生态

• 开放银行定义：银行开放API接口，连接第三方平台，拓展金融服务场景。
• 发展现状：2018年，浦发银行率先推出API Bank无界开放银行，建设银行、招商银行、中信银行等也陆续上线开放银行平台。
• 挑战与应对：开放银行面临数据安全、隐私保护、风险控制等问题，需监管与银行共同制定标准、加强数据安全机制。

6. 智能化服务银行建设加速

• 智能网点：交通银行实现智易通设备全覆盖，招商银行完成“全面无卡化改造”，成为首家进入APP时代的银行。
• 智能产品：如中信银行推出“信智投”智能投顾系统、建行推出“无人银行”、光大银行打造云缴费平台等，标志着银行智能化服务的快速推进。

7. 供应链金融成为科技应用重点

• 技术应用：区块链技术被广泛用于供应链金融，如工商银行、农业银行、光大银行、平安银行等。
• 成果展示：各银行推出多种供应链金融产品，如“阳光融e链条”、“KYB产业链融资”等，有效缓解了中小微企业融资难题。

三、关键信息

• 金融科技战略：各行均在战略层面对金融科技高度重视，如建行“top+”战略、招行“轻型银行”战略等。
• 技术能力构建：各行基本遵循ABCDIMOP模式，即通过AI、区块链、云计算、大数据、物联网等技术，提升移动、开放、平台等能力。
• 合作与输出：银行通过自建子公司和与外部科技公司合作，实现技术能力的内化与外延，形成“向内求”与“向外取”并举的发展路径。
• 成果表现：2018年，手机银行、开放银行、智能化服务、供应链金融等成为金融科技应用的主要领域，成果显著。

四、小结

2018年，中国银行业在金融科技领域的布局日益深入，从战略规划到技术投入，从内部建设到外部合作，均体现出对科技赋能的高度重视。各行在提升自身科技能力的同时，也积极拓展生态合作，推动金融与科技的深度融合。未来，随着技术的进一步发展和监管的逐步完善，金融科技将在银行业发挥更大的作用，为金融生态带来新的变革与增长。