2021-09-01-未知机构-中国人身险行业核保风控白皮书-28页_28页_6mb

中国人身险行业核保风控白皮书总结

核保风控的核心内容与主要观点

中国人身险行业正处于高质量发展的关键阶段，预计在2030年代中期将成为全球最大的保险市场。核保风控作为保险业务风险控制的前端流程，其本质是对可保风险进行判断、选择和分类，是承保条件与风险状况相匹配的过程。核保不仅帮助保险公司识别和管理保单风险，也促进了公平定价和更广泛的保险覆盖。

随着科技和数字化的发展，核保风控正向以消费者为中心、线上线下相融合、全流程和动态化以及风控前置及协同四个方向演进。这些趋势将推动保险行业更好地服务消费者，同时提高运营效率和风险管理能力。

中国人身险核保风控的发展阶段

中国人身险核保风控的发展可分为三个阶段：

1. 全人工处理阶段（2002年以前）：核保流程完全依赖人工操作，缺乏系统性和效率。
2. 流程化建设阶段（2003-2018年）：行业规范性增强，核保流程开始规则化建设。
3. 科技赋能阶段（2019年至今）：引入大数据风控，利用AI、机器学习等技术提升核保效率和风险管理能力。

保险价值链中各主体的核保风控视角

• 直保公司：在业务发展和风险控制之间寻找平衡，采用不同营销渠道的差异化风控策略。
• 再保公司：关注风险的专业化和全流程管理，通过核保手册和智能模型为直保公司提供专业建议。
• 保险中介：作为“风险路由器”，利用核保风控技术将不同风险的消费者与不同风险偏好的保险公司进行匹配，提升客户体验和险企效率。

数据科学在核保风控中的应用

数据科学推动核保风控向数字化和智能化转型，主要应用包括：

• 预测性建模：通过分析历史数据，预测新保单的理赔概率，支持精准核保。
• 关联规则挖掘：识别与销售机构、产品、职业等维度相关的理赔模式，用于逆选择行为的识别。
• 联邦学习与机密计算：在保护数据隐私和知识产权的前提下，实现跨数据源的联合建模，提升风控模型的准确性和全面性。

核保风控的未来趋势

1. 以消费者为中心：通过科技手段深入了解消费者需求，实现更精准的产品匹配和个性化服务。
2. 线上线下相融合：利用线上数据采集与线下服务相结合，提升客户体验和运营效率。
3. 全流程和动态化：从承保前到理赔后，实现全生命周期的风险管理，结合可穿戴设备等技术进行实时风险评估。
4. 风控前置及协同：在前端销售阶段就引入核保风控，提升核保效率，同时促进多方协同，优化整个保险价值链。

数据隐私与伦理

在数据科学应用过程中，数据隐私和伦理问题日益受到重视。联邦学习、机密计算等技术被提出以解决数据隐私问题，同时推动数据安全和知识产权保护。保险行业应建立数据伦理规范，确保数据的合规使用和治理。

结论

本白皮书强调了核保风控在保险行业高质量发展中的关键作用，并指出科技赋能是未来发展的核心驱动力。通过深化数据科学的应用、推动线上线下融合、加强风控协同，中国人身险行业有望实现更高效、更公平的保险服务，提升市场竞争力和消费者满意度。

参考资料：

• 瑞士再保险
• 慧择奇点保险研究院
• 中国银保监会
• 中国保险行业协会
• 中国信息通信研究院
• sigma研究报告
• 《中国互联网络发展状况统计报告》