2017-中国工薪阶层信贷发展报告_53页-3mb

中国工薪阶层信贷发展报告总结

核心内容

本报告由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合中腾信金融信息服务（上海）有限公司发布，旨在分析中国工薪阶层的信贷需求、获得情况及家庭金融行为特征。报告基于CHFS（中国家庭金融调查）数据，结合中腾信在消费金融领域的实践，全面探讨工薪家庭在信贷市场中的表现及影响因素。

主要观点

• 工薪阶层的定义与特征：工薪阶层指受雇于他人或企业，并签订了正规劳动合同的人群。其数量庞大，城镇地区集中度高，主要分布在80后和90后，且受过高等教育的比例较高。七成工薪阶层年收入超过3万元，成为劳动力人口的主力。
• 工薪家庭的定义与特征：工薪家庭分为狭义和广义两种，其中广义工薪家庭占比达26.9%。工薪家庭资产、收入和消费水平均高于非工薪家庭，且更倾向于稳定收入来源，消费结构更偏向教育、生活起居和交通通信。
• 信用观念与信贷作用：中国自古重视信用，现代信用体系逐步完善。信贷对家庭财富和消费具有显著正向影响，尤其是主动负债家庭的财富和消费增长速度明显高于被动负债家庭。
• 工薪家庭信贷需求与获得情况：工薪家庭信贷需求率高于非工薪家庭，信贷需求额也更高。其主要信贷来源为银行，且在房产和消费信贷方面需求旺盛，但信贷满足度仅为47.2%，存在较大缺口。
• 信贷结构与区域差异：住房信贷仍是工薪家庭信贷的主要组成部分，占总信贷额的86.3%。消费信贷中，车辆和信用卡使用较多。东部地区和一线城市工薪家庭的负债比例和信贷参与率较高。

关键信息

工薪阶层的数量和分布

• 全国就业人口中，工薪阶层占比26%，城镇地区占比39.4%。
• 工薪阶层以80后和90后为主，占比分别为36.3%和33.9%。
• 高等教育人群中工薪阶层占比最高，为67.0%。
• 东部地区工薪阶层占比最高（33.4%），一线城市占比达58.8%。
• 北京市工薪阶层占比最高（35.7%），云南省、广西壮族自治区等省份较低。

工薪家庭的信贷状况

• 工薪家庭信贷需求率（49.7%）高于非工薪家庭（44.8%），平均信贷需求额（26.5万元）也显著高于非工薪家庭（13.3万元）。
• 信贷获得情况：工薪家庭信贷参与率（39.6%）和资产负债率（7.1%）均高于非工薪家庭（34.3%和5.8%）。
• 信贷来源：89.8%的工薪家庭从银行渠道借款，非银行渠道（如亲朋好友）占比约10.2%。
• 信贷缺口：工薪家庭的信贷参与缺口约为10.1%，资金缺口为14.0万元，信贷满足度为47.2%。

信贷结构

• 总信贷结构：86.3%为住房信贷，10%为消费项目信贷。
• 消费信贷结构：车辆信贷占比最高（30.6%），信用卡信贷次之（26.9%），教育、医疗和投资信贷分别占3.9%、2.8%和5.4%。

信贷风险与影响因素

• 家庭债务收入比远低于发达国家，整体风险可控。
• 工薪家庭因收入稳定，债务风险较低，而非工薪家庭中高债务收入比家庭比例较高，需警惕其偿债风险。
• 信贷参与缺口和资金缺口主要受房产信贷参与率影响，工薪家庭房产信贷参与率较高，但经营信贷参与率较低。

报告结构概览

• 1 工薪阶层的定义及特征：分析工薪阶层的定义、数量、年龄、教育、区域和收入分布。
• 2 工薪家庭的定义及特征：探讨工薪家庭的资产、收入、支出、抚养负担等特征。
• 3 中国人的信用成长轨迹及观念变化：从传统信用观念到现代信用体系，分析信用与负债对家庭财富和消费的影响。
• 4 工薪家庭基本信贷状况：分析工薪家庭信贷需求、借款渠道、信贷现状与缺口。
• 5 工薪家庭信贷状况的区域特色：对比不同地区和城市的信贷情况。
• 6 工薪家庭的信贷变化：分析信贷参与率、资产负债率及互联网消费金融的发展。
• 7 家庭信贷的异质性及影响因素分析：对比中国与美国家庭信贷的差异及影响因素。
• 8 家庭信贷与风险：评估家庭信贷风险及应对措施。
• 9 结论：总结工薪家庭信贷的重要性及未来发展方向。

表格目录（关键数据）

• 表1：全国及城镇就业人口分布
• 表2：全国各年龄段就业人口分布
• 表3：城镇各年龄段就业人口分布
• 表4：全国各教育水平就业人口分布
• 表5：各地区及城市就业人口分布
• 表6：各省工薪阶层占比情况
• 表7：工薪阶层年工资性收入分布
• 表8：工薪与非工薪家庭的比例
• 表9：家庭资产、收入和消费情况
• 表10：工薪与非工薪家庭资产、收入与消费分布
• 表11：工薪与非工薪家庭资产配置
• 表12：家庭金融资产组合配置风险分布
• 表13：工薪与非工薪家庭收入来源
• 表14：工薪与非工薪家庭消费支出结构
• 表15：工薪与非工薪家庭抚养比情况
• 表16：工薪与非工薪家庭少儿教育支出情况
• 表17：负债情况对家庭财富影响的显著性分析
• 表18：负债情况对家庭消费影响的显著性分析
• 表19：不同信贷参与家庭的财富增长对比
• 表20：不同信贷参与家庭的消费增长对比
• 表21：工薪与非工薪家庭信贷需求率
• 表22：工薪与非工薪家庭信贷需求率
• 表23：工薪与非工薪家庭信贷需求额
• 表24：工薪与非工薪家庭房产持有情况
• 表25：工薪家庭信贷需求的计划借入渠道
• 表26：工薪家庭消费信贷需求的计划借入渠道
• 表27：中国家庭信贷实际获得情况
• 表28：中国城镇家庭信贷实际获得情况
• 表29：家庭负债的借款来源
• 表30：工薪家庭总信贷结构
• 表31：工薪家庭消费信贷结构
• 表32：工薪与非工薪家庭信贷参与缺口
• 表33：工薪与非工薪家庭信贷资金缺口
• 表34：工薪与非工薪家庭信贷参与缺口
• 表35：工薪与非工薪家庭信贷资金缺口
• 表36：不同地域特征的工薪阶层负债情况
• 表37：中国工薪家庭资产负债率最高的十省市
• 表38：中国工薪阶层资产负债率增长最快的十个省市
• 表39：不同城市的工薪家庭负债情况
• 表40：我国住户部门消费信贷与贷款总额和 GDP 的比值
• 表41：中国工薪家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表42：家庭信贷额度变化
• 表43：互联网消费金融渗透率
• 表44：互联网金融参与情况
• 表45：互联网消费金融客户年龄分布
• 表46：互联网消费金融客户地区分布
• 表47：选择互联网消费金融平台获取消费资金的原因
• 表48：消费金融平台排名
• 表49：互联网消费金融平台客户还款意愿
• 表50：中国家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表51：中国城镇家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表52：中国不同特征家庭的信贷参与情况
• 表53：家庭负债影响因素分析
• 表54：美国家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表55：美国不同特征家庭的信贷参与情况
• 表56：有住房违约风险的家庭比例
• 表57：各国的债务收入比
• 表58：债务收入比大于4的家庭占比
• 表59：有债务家庭的债务收入比分布

中腾信简介

• 中腾信是一家专注于消费金融科技服务的公司，注册资本1.83亿元，业务涵盖营销获客、个人信用评估、风控技术辅助、智能销售管理等。
• 小花金服作为中腾信的子公司，专注于线上消费金融，为金融机构提供市场获客及智能风控技术。
• 中腾信通过生物识别技术与智能风控系统，提升获客与风控效率，满足工薪阶层的消费金融需求。

总结

工薪阶层是中国经济的重要组成部分，其信贷需求旺盛，且更倾向于通过银行渠道获取资金。尽管信贷满足度仅为一半，但工薪家庭因收入稳定，债务风险相对较低。随着互联网金融的发展，消费信贷逐渐向线上转移，工薪家庭更偏好互联网消费金融平台。总体而言，工薪家庭在信贷参与和资产配置方面表现出较高的稳定性和增长潜力，其信用观念与信贷行为对中国经济发展具有重要影响。