中国工薪阶层信贷发展报告详细版_51页_3mb

中国工薪阶层信贷发展报告总结

核心内容

本报告系统分析了中国工薪阶层的信贷需求、信贷现状及区域差异，揭示了工薪家庭在家庭资产、收入、消费及信用体系中的重要地位。通过CHFS（中国家庭金融调查）数据，报告展示了工薪阶层在中国劳动力市场中的占比及特征，并探讨了信贷对家庭财富与消费的促进作用，以及当前信贷市场的覆盖情况和风险状况。

主要观点

• 工薪阶层是经济发展的主力：中国工薪阶层占全国就业人口的26%，城镇就业人口的39.4%，数量庞大且集中在经济发达地区。
• 工薪家庭信贷需求旺盛：工薪家庭信贷需求率（49.7%）高于非工薪家庭（44.8%），信贷总需求额（26.5万元）也明显高于非工薪家庭（13.3万元）。
• 信贷对家庭财富与消费有正向影响：主动负债家庭的财富和消费增长速度均高于被动负债家庭，说明合理信贷有助于家庭发展。
• 工薪家庭更倾向银行渠道：工薪家庭中，56.5%计划从银行借入资金，而非工薪家庭则倾向于向亲朋好友借款。
• 信贷缺口普遍存在：尽管工薪家庭信贷获得情况优于非工薪家庭，但两者信贷满足度均不足50%，存在较大缺口。
• 区域差异显著：东部地区和一线城市工薪家庭的信贷参与率和资产负债率较高，而西部地区和农村地区则相对较低。

关键信息

工薪阶层的定义与特征

• 工薪阶层指受雇于他人或企业，并签订了正规劳动合同的人群。
• 工薪阶层主要集中在80后和90后，且受过高等教育的人群中工薪阶层占比最高。
• 工薪阶层主要分布于东部地区和一线城市，且收入水平较高。

工薪家庭的定义与特征

• 狭义工薪家庭：家庭中所有劳动力均为工薪阶层。
• 广义工薪家庭：家庭中至少有一人是工薪阶层。
• 工薪家庭资产、收入和消费水平均高于非工薪家庭。
• 工薪家庭房产和金融资产占比高，工商业资产占比低。
• 工薪家庭收入来源以工资性收入为主，占比超七成。
• 工薪家庭在食品支出上低于非工薪家庭，但在生活起居、交通通信和教育娱乐支出上更高。
• 工薪家庭少儿抚养比高于非工薪家庭，而非工薪家庭老人抚养比更高。

信贷需求与现状

• 信贷需求：
  • 工薪家庭经营信贷需求率低（1.2%），房产信贷需求率高（36.6%），消费信贷需求率略高于非工薪家庭（26.7% vs 26.3%）。
  • 工薪家庭平均信贷需求额为26.5万元，远高于非工薪家庭的13.3万元。
• 信贷获得：
  • 工薪家庭信贷参与率（39.6%）高于非工薪家庭（34.3%），且平均信贷获得额（12.5万元）是非工薪家庭的两倍。
  • 工薪家庭主要从银行获取信贷（89.8%），而非工薪家庭更倾向于亲朋好友借款（46.5%）。
• 信贷结构：
  • 住房信贷占工薪家庭总信贷的86.3%，消费信贷占10%。
  • 消费信贷中，车辆信贷占比最高（30.6%），其次是信用卡信贷（26.9%）。
• 信贷缺口：
  • 工薪家庭信贷参与缺口为10.1%，资金缺口为14.0万元。
  • 非工薪家庭信贷参与缺口为10.5%，资金缺口为7.6万元。
  • 信贷缺口主要集中在房产和经营信贷方面。

区域特色

• 城镇 vs 农村：城镇工薪家庭信贷参与率（40.1%）远高于农村（28.0%），但资产负债率差异不大。
• 东部 vs 中部 vs 西部：东部地区工薪家庭信贷参与率（39.0%）和资产负债率（6.4%）均高于中部地区（35.8%），但西部地区信贷参与率（43.9%）和资产负债率（11.2%）均最高。
• 一线城市 vs 二线城市 vs 其他城市：一线城市信贷参与率（38.8%）和资产负债率（5.9%）均低于二线城市（41.4%）和农村地区，但二线城市资产负债率（7.2%）略高于其他城市（9.7%）。

信用与风险

• 中国家庭的债务收入比远低于美国、日本等发达国家，家庭部门杠杆率虽持续增长，但仍处于可控范围。
• 非工薪家庭中的高债务收入比家庭占比较高，需警惕其偿债风险。
• 社会信用体系逐步完善，但仍存在法律法规不健全、信息共享不足等问题。

报告结构

• 1 工薪阶层的定义及特征
• 2 工薪家庭的定义及特征
• 3 中国人的信用成长轨迹及观念变化
• 4 工薪家庭基本信贷状况
• 5 工薪家庭信贷状况的区域特色
• 6 工薪家庭的信贷变化
• 7 家庭信贷的异质性及影响因素分析
• 8 家庭信贷与风险
• 9 结论

数据来源与方法

• 调研时间：2011年、2013年、2015年、2017年
• 调研方法：采用电子化入户访问，包括问卷设计、访员选拔和培训、社区联系、实地绘图、质量控制、数据核查等
• 抽样方法：分层、三阶段、与人口规模成比例（PPS）抽样
• 调研区域：2011年为除西藏、新疆、内蒙古和港澳台外的25个省、80个市（县）；2013年为29个省、262个县；2015/2017年为29个省、363个县
• 样本量：2011年8438户，2013年28143户，2015年37289户，2017年40011户

表格概览

• 表1：全国及城镇就业人口分布
• 表2：全国各年龄段就业人口分布
• 表3：城镇各年龄段就业人口分布
• 表4：全国各教育水平就业人口分布
• 表5：各地区及城市就业人口分布
• 表6：各省工薪阶层占比情况
• 表7：工薪阶层年工资性收入分布
• 表8：工薪与非工薪家庭的比例
• 表9：家庭资产、收入和消费情况
• 表10：工薪与非工薪家庭资产、收入与消费分布
• 表11：工薪与非工薪家庭资产配置
• 表12：家庭金融资产组合配置风险分布
• 表13：工薪与非工薪家庭收入来源
• 表14：工薪与非工薪家庭消费支出结构
• 表15：工薪与非工薪家庭抚养比情况
• 表16：工薪与非工薪家庭少儿教育支出情况
• 表17：负债情况对家庭财富影响的显著性分析
• 表18：负债情况对家庭消费影响的显著性分析
• 表19：不同信贷参与家庭的财富增长对比
• 表20：不同信贷参与家庭的消费增长对比
• 表21：工薪与非工薪家庭信贷需求率
• 表22：工薪与非工薪家庭信贷需求率
• 表23：工薪与非工薪家庭信贷需求额
• 表24：工薪与非工薪家庭房产持有情况
• 表25：工薪家庭信贷需求的计划借入渠道
• 表26：工薪家庭消费信贷需求的计划借入渠道
• 表27：中国家庭信贷实际获得情况
• 表28：中国城镇家庭信贷实际获得情况
• 表29：家庭负债的借款来源
• 表30：工薪家庭总信贷结构
• 表31：工薪家庭消费信贷结构
• 表32：工薪与非工薪家庭信贷参与缺口
• 表33：工薪与非工薪家庭信贷资金缺口
• 表34：工薪与非工薪家庭信贷参与缺口
• 表35：工薪与非工薪家庭信贷资金缺口
• 表36：不同地域特征的工薪阶层负债情况
• 表37：中国工薪家庭资产负债率最高的十省市
• 表38：中国工薪阶层资产负债率增长最快的十个省市
• 表39：不同城市的工薪家庭负债情况
• 表40：我国住户部门消费信贷与贷款总额和GDP的比值
• 表41：中国工薪家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势