2018年-数据局_西南财经大学：2017中国工薪阶层信贷发展报告_53页_3mb

中国工薪阶层信贷发展报告总结

核心内容

本报告由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合中腾信金融信息服务（上海）有限公司发布，旨在分析中国工薪阶层的信贷状况、需求、获取渠道及存在的信贷缺口，并探讨其与家庭财富、消费及信用体系的关系。

主要观点

• 工薪阶层是中国劳动力人口的主力，数量庞大，主要分布在城镇地区。
• 工薪家庭的信贷需求显著高于非工薪家庭，尤其在消费信贷和房产信贷方面。
• 工薪家庭更倾向于通过银行渠道获取信贷，而非工薪家庭则更依赖亲朋好友。
• 尽管家庭部门杠杆率持续增长，但整体债务收入比仍低于发达国家，风险可控。
• 工薪家庭的信用观念较强，合理负债有助于提升家庭财富和消费水平。

关键信息

工薪阶层定义与特征

• 工薪阶层是指受雇于他人或企业，并签订了正规劳动合同的人群。
• 全国约有2亿人属于工薪阶层，城镇占比达39.4%。
• 80后和90后为工薪阶层的主要群体，高等教育群体中工薪阶层占比最高。
• 东部地区和一线城市工薪阶层比例较高，年收入主要集中在3万至6万区间。

工薪家庭定义与特征

• 工薪家庭分为狭义（所有劳动力为工薪）和广义（至少有一人为工薪）两种。
• 工薪家庭的平均资产、收入和消费均高于非工薪家庭。
• 工薪家庭的资产配置以房产和金融资产为主，工商业资产较少。
• 工薪家庭的收入来源以工资性收入为主，占77.9%。
• 工薪家庭的消费支出结构中，食品支出较少，而生活起居、交通通信和教育娱乐支出较多。
• 工薪家庭少儿抚养比高于非工薪家庭，但老人抚养比低于非工薪家庭。

信用成长轨迹及观念变化

• 中国自古重视信用，现代信用体系发展迅速。
• 信用与负债对家庭财富和消费具有显著正向影响，主动负债对家庭财富和消费增长的促进作用更明显。
• 家庭负债情况对财富和消费的影响显著，且主动负债家庭的增长速度高于被动负债家庭。

工薪家庭信贷状况

• 工薪家庭信贷需求率为49.7%，高于非工薪家庭的44.8%。
• 工薪家庭的信贷需求额远高于非工薪家庭，平均信贷获得额为12.5万元。
• 工薪家庭中，86.3%的信贷为住房信贷，消费信贷占10%。
• 工薪家庭更倾向于通过银行渠道借款，而非工薪家庭则更依赖亲朋好友。
• 工薪家庭信贷参与缺口约为10.1%，信贷资金缺口为14.0万元。

信贷缺口分析

• 工薪家庭和非工薪家庭的信贷参与缺口均约为10%。
• 工薪家庭的信贷资金缺口额高于非工薪家庭，但信贷满足度略高。
• 工薪家庭的房产信贷参与缺口较大，经营信贷需求缺口较小。

报告结构

• 1 工薪阶层的定义及特征

  • 1.1 工薪阶层的定义
  • 1.2 工薪阶层的数量和分布
    • 1.2.1 数量
    • 1.2.2 年龄分布
    • 1.2.3 教育分布
    • 1.2.4 区域分布
    • 1.2.5 收入分布
  • 1.3 小结

• 2 工薪家庭的定义及特征

  • 2.1 定义及占比
  • 2.2 基本特征
    • 2.2.1 财富水平
    • 2.2.2 资产配置
    • 2.2.3 收入来源
    • 2.2.4 支出结构
    • 2.2.5 抚养负担
  • 2.3 小结

• 3 中国人的信用成长轨迹及观念变化

  • 3.1 重视信用价值的传统
  • 3.2 现代社会信用体系的发展
  • 3.3 信贷的作用
  • 3.4 小结

• 4 工薪家庭基本信贷状况

  • 4.1 信贷需求
    • 4.1.1 信贷总需求
    • 4.1.2 信贷需求目的
    • 4.1.3 计划借款渠道
  • 4.2 信贷现状
    • 4.2.1 信贷获得情况
    • 4.2.2 借款来源
    • 4.2.3 信贷结构
  • 4.3 信贷缺口
    • 4.3.1 总体缺口
    • 4.3.2 缺口因素
  • 4.4 小结

• 5 工薪家庭信贷状况的区域特色

  • 5.1 区域对比
  • 5.2 省份对比
  • 5.3 城市对比
  • 5.4 小结

• 6 工薪家庭的信贷变化

  • 6.1 家庭信贷变化
  • 6.2 工薪家庭信贷变化
  • 6.3 互联网消费金融的发展
  • 6.4 平台客户还款情况
  • 6.5 小结

• 7 家庭信贷的异质性及影响因素分析

  • 7.1 中国家庭信贷的异质性及因素分析
  • 7.2 美国家庭信贷的异质性及因素分析
  • 7.3 小结

• 8 家庭信贷与风险

  • 8.1 家庭信贷风险处于可控范围
  • 8.2 需警惕低收入家庭的偿债风险
  • 8.3 小结

• 9 结论

表格目录（部分示例）

• 表1：全国及城镇就业人口分布
• 表2：全国各年龄段就业人口分布
• 表3：城镇各年龄段就业人口分布
• 表4：全国各教育水平就业人口分布
• 表5：各地区及城市就业人口分布
• 表6：各省工薪阶层占比情况
• 表7：工薪阶层年工资性收入分布
• 表8：工薪与非工薪家庭的比例
• 表9：家庭资产、收入和消费情况
• 表10：工薪与非工薪家庭资产、收入与消费分布
• 表11：工薪与非工薪家庭资产配置
• 表12：家庭金融资产组合配置风险分布
• 表13：工薪与非工薪家庭收入来源
• 表14：工薪与非工薪家庭消费支出结构
• 表15：工薪与非工薪家庭抚养比情况
• 表16：工薪与非工薪家庭少儿教育支出情况
• 表17：负债情况对家庭财富影响的显著性分析
• 表18：负债情况对家庭消费影响的显著性分析
• 表19：不同信贷参与家庭的财富增长对比
• 表20：不同信贷参与家庭的消费增长对比
• 表21：工薪与非工薪家庭信贷需求率
• 表22：工薪与非工薪家庭信贷需求率
• 表23：工薪与非工薪家庭信贷需求额
• 表24：工薪与非工薪家庭房产持有情况
• 表25：工薪家庭信贷需求的计划借入渠道
• 表26：工薪家庭消费信贷需求的计划借入渠道
• 表27：中国家庭信贷实际获得情况
• 表28：中国城镇家庭信贷实际获得情况
• 表29：家庭负债的借款来源
• 表30：工薪家庭总信贷结构
• 表31：工薪家庭消费信贷结构
• 表32：工薪与非工薪家庭信贷参与缺口
• 表33：工薪与非工薪家庭信贷资金缺口
• 表34：工薪与非工薪家庭信贷参与缺口
• 表35：工薪与非工薪家庭信贷资金缺口
• 表36：不同地域特征的工薪阶层负债情况
• 表37：中国工薪家庭资产负债率最高的十省市
• 表38：中国工薪阶层资产负债率增长最快的十个省市
• 表39：不同城市的工薪家庭负债情况
• 表40：我国住户部门消费信贷与贷款总额和GDP的比值
• 表41：中国工薪家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表42：家庭信贷额度变化
• 表43：互联网消费金融渗透率
• 表44：互联网金融参与情况
• 表45：互联网消费金融客户年龄分布
• 表46：互联网消费金融客户地区分布
• 表47：选择互联网消费金融平台获取消费资金的原因
• 表48：消费金融平台排名
• 表49：互联网消费金融平台客户还款意愿
• 表50：中国家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表51：中国城镇家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表52：中国不同特征家庭的信贷参与情况
• 表53：家庭负债影响因素分析
• 表54：美国不同特征家庭的信贷参与情况
• 表55：美国家庭信贷参与率和资产负债率变化趋势
• 表56：有住房违约风险的家庭比例
• 表57：各国的债务收入比
• 表58：债务收入比大于4的家庭占比
• 表59：有债务家庭的债务收入比分布

重要发现

• 工薪阶层是中国劳动力市场的主力，数量庞大且集中在城镇。
• 工薪家庭的信贷需求高于非工薪家庭，尤其在房产和消费方面。
• 工薪家庭更倾向于通过银行渠道获取信贷，而非工薪家庭则更依赖亲朋好友。
• 信贷对家庭财富和消费具有显著正向影响，主动负债家庭的增长速度更快。
• 尽管工薪家庭的信贷缺口较大，但其信贷满足度略高于非工薪家庭。
• 家庭资产负债率虽在增长，但整体仍处于可控范围，尤其工薪家庭的债务风险较低。

总结

本报告全面分析了中国工薪阶层的信贷状况，揭示了其在资产、收入、消费及抚养负担方面的特点，并探讨了信贷对家庭财富和消费的促进作用。报告还指出，尽管工薪家庭的信贷需求和缺口较大，但其信贷满足度较高，且债务风险较低。未来，完善社会信用体系、优化信贷结构、提升信贷可获得性将是推动工薪家庭信贷发展的关键。