2024居家养老平台化生态赋能保险业新机遇研究报告-埃森哲

居家养老平台化生态赋能保险业新机遇总结

人口老龄化已成为全球性挑战，中国正加速迈入老龄化社会。2020年，中国60岁及以上人口达2.64亿，占总人口18.7%，65岁以上人口1.9亿，占比13.5%。老龄化趋势呈现进度快、规模大、影响深、差异广的特点，尤其是“60后”银发群体消费能力提升与支付缺口扩大，促使保险行业加速布局居家养老生态。

中国老龄化趋势与政策机遇
中国老龄化的发展速度远超发达国家，2025年将进入中度老龄化阶段，2035年突破4亿人。政府已出台多项政策支持居家养老，如《国家积极应对人口老龄化中长期规划》《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等，推动养老服务与保险产品结合。当前居家养老需求远超规划预期，但供给侧面临专业人才短缺（护理员仅50万）、服务结构单一（以基础照料为主）、市场整合不足等问题，亟需机制性变革。

保险企业的差异化优势与角色
保险公司凭借人寿、健康、养老、投资等综合优势，可主导构建平台化居家养老模式。通过整合服务资源、优化支付体系与科技赋能，形成覆盖医疗、护理、生活等场景的生态系统。例如：

• 支付端创新：利用保险资金的长期性与规模优势，填补养老支付缺口。
• 服务供给协同：将保险产品与居家养老服务灵活组合，如“保险+服务”模式，覆盖客户从购买保险到享受护理服务的全流程需求。
• 科技驱动：通过数字化平台（如客户APP、服务人员APP、商户应用）实现服务精准触达，整合数据资源形成智能分析能力，提升服务效率和质量。

国际经验借鉴

• 日本：通过介护保险制度覆盖约90%养老费用，以社区为依托的居家养老服务体系逐步完善，结合智能硬件与机器人技术提升照护水平。
• 德国：长护险由政府与企业共同承担，保险公司整合分散服务资源，以服务给付、现金补偿等方式满足多样化需求。
• 美国：鼓励社会力量参与，私营机构与非盈利组织协同发展，探索线上化养老服务模式。

埃森哲平台化解决方案
埃森哲提出以“平台即服务”为核心，从客户、产品、运营、数据五大维度构建居家养老解决方案。具体包括：

1. 客户连接：通过平台实现保险客户与养老服务用户的双向转化，形成“服务+保险”的价值闭环。
2. 产品组合：推出保险产品+增值服务、保险产品+服务产品等模式，满足不同层级客户需求。
3. 运营体系：建立覆盖市场、用户、服务资源的运营能力，强化服务标准化、流程智能化，如订单管理、供应商考核、智能分析等。
4. 数据应用：沉淀健康、行为、医疗等数据，推动养老安全预警、疾病风险预测及公共卫生监测，实现从被动监控到主动洞察的转型。

未来展望与行动方向
保险企业需从“平台化10”模式（以保险产品为核心）向“平台化20”模式（独立运营、盈利化）进化。通过平台积累用户数据、优化服务供给、强化支付保障，既能反哺保险主业增长，又能推动养老生态健康发展。埃森哲建议保险公司发挥资金、品牌与科技优势，深化与政府、服务机构合作，构建可持续的居家养老服务体系，助力实现“老有所依、老有所养、老有所为、老有所享”的社会目标。