【埃森哲】2024居家养老平台化生态赋能保险业新机遇研究报告_36页_3mb

居家养老平台化生态赋能保险业新机遇

摘要
人口老龄化已成为全球性挑战，中国正快速进入老龄化社会，其规模大、速度高且影响深远。保险行业凭借综合优势，可积极参与居家养老生态建设，通过平台化模式链接养老与保险需求，破解支付缺口与供给侧问题，为行业重塑发展提供新机遇。

长寿时代：中国人口老龄化趋势与特点
中国60岁以上人口占比从1999年的10%攀升至2020年的18.7%，2035年或突破4亿，进入重度老龄化。老龄化需求呈现多元化，新一代“60后”银发群体具备更高支付能力与数字素养，但整体支付缺口扩大，养老服务供给不足。

居家养老体系供给侧挑战
专业人才短缺、服务结构单一、场景协同缺位等问题制约居家养老发展。护理员缺口达550万，且多数服务仅限于基础生活照料，缺乏精神需求关注。未来需通过机制性变革整合资源，提升服务专业化与精细化。

国际经验借鉴

1. 日本：通过介护保险制度覆盖90%养老服务费用，以社区为依托完善居家养老体系，结合智能硬件与机器人技术推动数字化服务。
2. 德国：长护险由政府与保险公司共同运营，形成市场化支付机制，覆盖70%基础护理服务，通过政策支持与企业整合提升效率。
3. 美国：社会力量主导多元化养老模式，互联网平台逐步形成，保险公司通过收购与合作向服务端延伸，探索线上化商业模式。

埃森哲平台化居家养老解决方案
方案从客户、产品、运营、应用和数据五大核心展开，帮助保险企业构建居家养老生态：

• 客户：通过平台连接保险客户与养老服务需求，实现双向转化。
• 产品：灵活组合保险产品与养老服务，满足差异化需求，如“保险+服务”模式嵌入保障责任。
• 运营：以“互联网产品”深度运营，涵盖市场与用户运营、服务资源管理、数据智能分析等，提升用户触达与服务品质。
• 应用：搭建以用户为中心的平台应用体系，服务客户、运营人员、服务人员与商户，实现全流程管理。
• 数据：整合生命体征、行为轨迹、健康数据等，形成监控与洞察能力，助力养老场景智能化与公共健康管理。

保险企业的新机遇与策略

1. 支付端创新：利用商业保险长期资金优势，拓宽养老支付来源，缓解个人支付压力。
2. 平台化主导：整合服务资源与供应商，构建以保险为核心的居家养老平台，解决供需匹配难题。
3. 科技赋能：通过数字化手段提升服务效率，例如AI无感知筛查MCI（轻度认知障碍）患者，XR技术优化适老化改造流程。
4. 生态协同：以平台化模式反哺保险主业，通过养老服务获客转化、提升客户黏性，实现商业价值与社会价值双赢。

政策支持与行业前景
中国已出台多项政策推动居家养老发展，如《国家积极应对人口老龄化中长期规划》等，明确“90/7/3”养老格局，但实际入住养老机构比例不足1%。未来需加快政策落地，完善标准化与市场化机制，推动养老服务供给侧改革。

结论
人口老龄化将重塑社会经济结构，保险企业需把握居家养老平台化机遇，发挥资金、科技与资源整合能力，构建可持续的养老服务生态。通过创新模式与多方协作，保险行业有望成为养老产业发展的核心力量，实现社会效益与商业价值的双重提升。