20150423-艾瑞市场咨询-金融_2015年互联网金融风险控制研究报告_29页_1mb

互联网金融风险控制研究报告总结

核心内容

本报告围绕互联网金融风险控制展开，分析了宏观环境、风险要素、风控方式及趋势前瞻，强调了风控在互联网金融发展中的核心地位，并指出传统与互联网风控手段需相互融合，以适应新的金融环境。

主要观点

1. 风控是互联网金融的核心
   互联网金融的兴起是金融行业变革的重要组成部分，其与传统金融并非对立关系，而是相互融合、互补发展的趋势。金融行业必须适应互联网环境，否则将面临被淘汰的风险。

2. 风险要素涵盖传统与网络信息
   传统金融中的基本资料、财务信息及资金用途等要素在互联网金融中依然有效，同时互联网环境提供了更多维度的数据来源，如用户行为、交易记录、网络痕迹等，成为风控的重要补充。

3. 消费闭环推动互联网金融发展
   电商平台通过供应链融资理念，利用平台内积累的消费数据进行授信，实现“货物不贷钱”的模式，提升了风险控制能力，同时优化了用户体验。

4. 风控理念因互联网而革新
   随着数据获取和处理能力的提升，风控理念逐渐从单一时点的数据分析转向动态监测和数据精准化，同时推动金融机构之间的合作以解决数据兼容问题。

关键信息

宏观环境

• 2013年，我国网上银行交易规模达930.2万亿元，手机银行交易规模达12.7万亿元，均呈现快速增长趋势。
• 基于互联网的金融服务需求日益增加，传统金融与互联网金融的结合成为趋势。
• 商业银行不良贷款率在2013年维持在1%左右，显示风控能力较强，但中小企业融资问题依然存在。
• P2P贷款在2012年交易规模为228.6亿元，2013年增长至975.5亿元，增长迅速。

风险要素

• 个人贷款风险要素

  • 基本资料：姓名、性别、年龄、教育背景、联系方式、居住信息、婚姻状况、职业履历等。
  • 财务信息：央行征信、信用卡还款记录、个人资产、收入来源、信用卡额度等。
  • 资金用途：行业信息、产品价值、产业链情况等。

• 企业贷款风险要素

  • 基本资料：企业注册信息、发展历程、高管认知、生产经营状况等。
  • 财务信息：财务报告、库存规模、股权结构、债务关系、投融资历史等。
  • 资金用途：行业信息、产品价值、上下游关系等。

• 数据获取与验证方式

  • 传统风控依赖企业提交资料及第三方验证，互联网风控则通过线上渠道和平台内数据积累实现。

风控方式

• 银行风控流程
  包括贷款申请、信用评估、尽职调查、贷款审批、签订合同、贷款发放、贷后检查、贷款回归等八个步骤。

• P2P风控特点

  • 贷前：通过用户注册信息及第三方合作完成信用审核。
  • 贷中：通过视频、电话等手段进行项目审核及信息确认。
  • 贷后：设立风险基金，对逾期项目进行高罚息，联合追债公司进行债务追偿。
  • 信用积累：通过平台活跃度、提前还款、项目成功等行为进行积分评估，提高用户信用等级。

• 电商平台风控
  借助平台内交易数据进行授信，实现“货物不贷钱”的模式，通过供应链融资理念控制风险。

趋势前瞻

1. 风险控制成为行业热点

   • 政策规范：监管机构将通过立法确认互联网金融数据获取的合法性。
   • 机构增多：风控与征信将发展为独立行业，市场将出现更多专业公司。
   • 双向融合：传统与互联网风控相互渗透，形成融合型风控体系。

2. 风控理念革新

   • 数据精准：金融机构主动获取数据，提高数据的真实性和准确性。
   • 动态监测：利用延续性数据进行风险评估，提升风控效率。
   • 合作风控：不同金融机构间的数据兼容问题需通过合作解决。

3. 数据获取与用户体验的权衡

   • 贷前风控：通过互联网主动获取数据，降低用户操作门槛。
   • 风控产品化：根据不同信贷产品和用户群，灵活获取核心数据，提升用户体验。

结论

在互联网金融快速发展背景下，风险控制的重要性日益凸显。传统风控手段与互联网风控方式的结合，将成为未来金融行业发展的关键。随着数据维度的扩展、获取方式的多样化以及风控理念的革新，互联网金融将实现更高效、更精准的风险管理，从而推动整个行业的健康发展。