2023-05-24-国际清算银行-北极星项目_CBDC离线支付手册（英）_119页_7mb

CBDC离线支付手册总结

定义与背景

• CBDC离线支付指价值在用户设备间转移，无需连接中央账本的支付方式。
• 主要目标包括金融包容性（提供给无法使用数字支付的群体）、提升支付系统韧性（如灾备场景）以及增强隐私性。
• 现有调查（BIS Innovation Hub）显示，约98%的已调查询问中央银行认为离线支付功能对CBDC至关重要。

技术框架

1. 主要技术路线：
   • 硬件：基于Secure Element (SE)或可信执行环境 (TEE)。
   • 软件：基于Secure Software。
   • 组合方案：混合型硬件-软件方案。
2. 核心组件：
   • 用户设备：具备防篡改能力。
   • 数字钱包/Purse：存储价值形式，管理钱包生命周期。
   • 价值转移协议：支持双向或单向通信。
   • 账本架构：区分中心化的在线账本与可能独立运行的离线账本。

风险管理

• 关键原则："风险管理即设计"，需从早期设计阶段纳入风险考虑。
• 主要威胁与风险：
  • 双重支付(Counterfeiting/Double-spending)
  • 侧信道攻击(Side-channel attacks)
  • 风险认知不足(Default risk levels)
  • 设备过时(Device obsolescence)
  • 系统中断(Merchant acceptance)
• 技术应对措施：
  • crypto-durability和crypto-agility保障加密安全性。
  • 使用白盒加密技术保护密钥。
  • 实施双因素认证、区块列表管理等手段识别和阻止恶意设备。

附加原则

1. 隐私保护：
   • 隐私默认原则应与反洗钱等合规要求平衡。
   • 离线支付可能兼具匿名性与透明性，取决于具体实现。
2. 设计包容性：考虑不同能力人群的接入方式，包括老年用户、残障用户等，设计易于使用的解决方案。
3. 韧性设计：离线支付可在系统故障、灾难性事件等场景下保障支付服务，需分阶段测试其应对能力。

实施建议与结论

• 离线支付复杂度高，需综合考量政策、技术、运营、网络安全多方面因素。
• 需公私合作，确保生态系统参与者职责清晰。
• 未来工作建议：
  • 探讨互操作性标准。
  • 考察量子抗性加密技术。
  • 进行更多基于实践的场景测试。
• 该手册旨在辅助中央银行在进行CBDC离线支付计划时的一站式指南。

终极愿景

• CBDC离线支付旨在提供可信、有韧性、包容的数字支付替代方案，确保在任何情况下都能维护支付系统的可靠性和可用性。
• Balancing security with user experience and privacy is key.