国际清算银行-北极星项目：CBDC离线支付手册（英）-2023.5-119页_7mb

CBDC 离线支付手册摘要

核心概念

• 离线支付定义: 转账无需连接任何账本系统，常见于网络中断场景。
• 主要动机: 包括提高支付系统韧性、实现现金特性（如匿名性）、促进金融包容性、隐私保护及降低交易成本。

三种离线模式

1. 完全离线: 交易最终结算均在本地完成。
2. 间歇离线: 需间断连接账本同步参数或更新密钥。
3. 阶段性离线: 支付初始离线进行，最终结算需在线完成。

技术组件

• 用户设备类型: 可基于硬件（如安全元件SE）、软件或两者的组合。
• 关键安全措施: 包括防篡变硬件、加密协议、生命周期管理（如密钥生成、更新）。
• 协议与格式: 支付协议选择（双向/单向）、价值形式（计账式vs.代币式）影响系统设计。

风险管理

• 核心技术挑战: 双重支付、伪造、侧信道攻击、密钥泄露等。
• 防护措施: 应用风险参数管理（如限额）、离线监控优化、应急响应机制及第三方设备控制。

隐私与包容性

• 隐私原则: 遵循隐私设计原则，并与反洗钱/了解你的客户（KYC）要求平衡。
• 包容性措施: 支持多种支付设备（如手机、SIM卡），确保不同群体（如低收入用户、残障人士）可接入。

历史经验教训

• 早期电子支付系统面临相同的技术挑战（如双花问题），成功依赖商业模式与本地化部署。
• 用户体验与安全策略组合至关重要。

设计原则与未来考量

• 风险管理应贯穿设计始终。
• 探讨物联网（IoT）集成、后量子加密技术的应用，以及进一步加强国际合作与技术标准。
• 需要持续评估解决方案的可持续性与可扩展性。

进一步考虑事项

• 在各阶段需重点考虑系统设计、隐私政策、商业模型等多方面因素，特别是跨机构协作和本地环境适配的挑战。