2017-突破场景的力量：消费金融技术驱动洞察报告_50页-1mb

报告摘要

消费金融已成为金融服务数据化、技术化变革的先锋。随着技术的不断发展，消费金融业务驱动模式正从传统的资金和场景驱动，向以数据和科技为核心的技术驱动模式转变。这种模式强调通过大数据、人工智能等技术手段，实现对消费金融全流程的优化，提升效率、降低成本并改善用户体验。

消费金融的业务模式正在转型
- 传统模式存在服务门槛高、效率低、用户体验差等问题。
- 互联网消费金融异军突起，凭借场景和数据优势，迅速占领市场。
- 技术驱动模式将成为消费金融发展的第三种核心驱动要素，其核心竞争力在于科技能力。
技术驱动模式的关键特征
- 数据化：通过大数据构建用户画像和关系图谱，实现精准识别和定价。
- 自动化：使用机器学习、数据挖掘等技术完成信贷流程的自动化操作。
- 柔性化：技术体系可灵活适应不同场景，支持全流程或部分流程的嵌入。
技术驱动模式的优势
- 显著降低风控、营销和运营成本。
- 提升用户体验，实现快速、便捷、无感化的信贷服务。
- 通过数据积累和技术迭代，形成技术壁垒和品牌影响力。
消费金融技术驱动的两种主要模式
- 延展驱动型：以电商系机构（如京东金融）为代表，依托自有场景和用户数据，向其他场景扩展。
- 开放驱动型：以独立第三方金融科技服务商（如众安保险、读秒）为代表，通过技术输出连接外部场景，提供通用的金融解决方案。

行业背景：我国消费金融已有30年历史，但传统模式已难以满足快速增长的市场需求。
技术驱动的典型机构：
- Capital One：以数据驱动为核心，构建了“4+4”模型体系，实现精细化运营。
- Kabbage：基于大数据为小微企业提供纯线上的小额贷款服务，具备成熟的风控体系和快速的业务拓展能力。
- 京东金融消费金融：依托电商生态，构建了“消费信贷/分期→消费金融→消费者金融”的产品体系，强调数据整合和成本效率。
- 读秒智能信贷：专注于智能信贷决策引擎，提供端到端、无感化的信贷服务，具备高灵活性和高适用性。
- 众安保险消费金融：通过与第三方场景合作，打造消费金融底层通用平台，提供风控、精准获客、资金对接等服务。
技术驱动的竞争力要素：
- 数据是基础，技术是核心，生态是最终目标。
- 技术能力包括大数据处理、机器学习、自动化系统等。
- 金融业务的竞争将逐步演变为生态竞争，技术驱动机构在这一过程中具有更强的扩展性和适应性。
发展趋势：
- 技术驱动模式将占据互联网消费金融市场的大部分份额。
- 到2020年，互联网消费金融市场规模有望达到1.2万亿元至4万亿元。
- 技术驱动模式具备巨大的改进空间，未来将有更多消费金融机构转向该模式。