2018年-阿里研究院_《第三方交易平台的法律问题分析二》_45页_1mb

报告摘要

第三方支付平台的法律问题分析总结

核心内容

本文主要分析了第三方支付平台在电子商务环境下的法律问题，包括法律关系、法律定位、主要义务以及国内外相关法律和监管情况。文章从电子支付的法律关系出发，探讨了第三方支付平台在反洗钱、反套现、用户资金安全和电子货币等方面所承担的义务和责任，并对比了国内外对第三方支付平台的法律定位和监管模式。

主要观点

一、电子支付与第三方支付平台的法律问题

法律问题划分：
- 民事法律关系：涉及支付服务提供者与客户之间的合同关系。
- 行政法律关系：涉及支付服务提供者与监管机构之间的监管关系。
- 刑事法律关系：涉及破坏金融秩序、金融诈骗、盗窃、计算机犯罪等行为。
电子支付的基本法律关系：
- 包括付款人、收款人、银行、认证机构和网络服务提供者。
- 电子支付服务主要由一系列合同构成，如支付服务协议、银行服务协议等。
第三方支付平台的主要类型：
- 支付通道服务模式：仅作为支付中介，不参与资金管理。
- 支付平台账户模式：提供虚拟账户，承担资金托管和交易担保功能。
- 混合模式：结合支付通道和账户服务，同时提供信用担保。
第三方支付平台的法律定位：
- 在美国，第三方支付平台被视为货币服务企业，不需银行执照。
- 在欧盟，必须取得银行或电子货币公司执照。
- 在亚洲，法律尚不完善，仍处于探索阶段。
第三方支付服务模式的主要风险：
- 资金沉淀风险：平台持有大量资金，可能引发资金安全问题。
- 电子货币发行风险：目前尚无明确法律对电子货币的性质和发行主体进行界定。
- 支付结算业务突破：非银行机构从事支付清算业务突破了传统特许经营限制。
- 非法套现与资金转移风险：第三方支付平台可能被用于非法套现和资金转移。

关键信息

二、第三方支付平台的法律定位问题

国外规定：
- 美国：采用功能性监管，第三方支付平台需注册于金融犯罪执行网络，接受联邦和州监管。
- 欧盟：要求第三方支付平台取得银行或电子货币公司执照，资金需留存于银行账户。
- 亚洲：以新加坡、韩国、台湾地区为代表，监管措施尚不成熟，政策仍处于探索阶段。
国内规定：
- 2005年《电子支付指引（第一号）》主要规范银行电子支付业务。
- 2009年《从事支付清算业务的非金融机构登记办法公告》首次对非金融机构进行登记。
- 《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）对第三方支付平台的准入和监管提出要求。
- 《关于加快电子商务发展的若干意见》和《网络购物服务规范》（征求意见稿）也对第三方支付平台提出一定规范。

三、第三方支付平台主要义务分析

（一）反洗钱义务

国外规定：
- 美国：第三方支付平台需注册于金融犯罪执行网络，接受联邦和州监管，需记录和保存交易信息，及时汇报可疑交易。
- 英国：未明确第三方支付平台的反洗钱义务。
- 欧盟：电子货币机构需遵守《电子货币指引》，资金需留存于银行账户。
国内规定：
- 第三方支付平台需建立客户身份识别和信息保存制度。
- 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和《金融机构反洗钱规定》适用于第三方支付平台，但法律效力较低。
- 《反洗钱法》规定金融机构需识别客户身份、保存交易记录、报告可疑交易。

（二）反套现义务

国外情况：基本未对第三方支付平台的反套现义务进行明确规定。
国内情况：
- 《关于防范信用卡风险有关问题的通知》规定信用卡套现为违法行为，但未明确第三方支付平台的法律责任。
- 《信用卡业务管理办法》和《银行卡业务管理办法》规定了信用卡使用和套现的相关责任，但未涉及第三方支付平台。

（三）用户资金安全义务

国外情况：
- 美国规定滞留资金为负债，需交纳至保险公司监管。
- 未有统一的法律规定明确资金安全责任。
国内情况：
- 《电子支付指引（第一号）》对支付额度做出限制。
- 《网络购物服务规范》（征求意见稿）要求平台保障用户账户和资金安全，防止非法套现、挪用等行为。

（四）电子货币问题

国外情况：
- 欧盟规定电子货币只能由银行发行，但非银行机构可与银行合作发行。
- 美国对电子货币发行主体无明确限制。
国内情况：
- 信用卡发行主体仅限银行。
- 其他电子货币种类尚未有明确发行主体资格规定。

国内外政策法律列表

法规名称	法规内容
联合国《国际贷记划拨示范法》	适用于从事支付业务的非银行机构，采用功能等同原则。
欧盟《2000/46/EC指令》	第三方支付平台需取得银行或电子货币公司执照。
美国《电子资金划拨法》	第三方支付平台需接受监管，报告可疑交易。
《反洗钱法》	规范金融机构的反洗钱义务，第三方支付平台适用该法。
《信用卡业务管理办法》	明确信用卡套现为违法行为，规定持卡人套现处罚。
《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）	规范支付清算组织的设立和运营。
《网络购物服务规范》（征求意见稿）	要求第三方支付平台具备合法资质，保障账户和资金安全。

总结

第三方支付平台作为电子商务的重要组成部分，其法律问题涉及民事、行政和刑事法律关系。在法律定位方面，各国采取不同监管模式，美国较为宽松，欧盟较为严格，亚洲尚不完善。在主要义务方面，反洗钱、反套现、用户资金安全和电子货币发行是核心内容。国内虽然已出台部分法规，但尚缺乏对第三方支付平台的全面、明确规范，其法律地位和责任仍需进一步明确。未来，随着电子商务的发展，第三方支付平台的法律监管和规范将成为重要课题。

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