中国保险家庭账户白皮书（2019）-普华永道-201909_64页_4mb

保险家庭账户转型总结

核心内容

保险行业正处于转型升级的关键阶段，面临竞争压力、监管趋严、客户需求变化、保费增速放缓以及技术更新加速等挑战。在此背景下，“以客户为中心”的理念成为推动行业变革的重要战略。保险家庭账户作为这一理念的延伸，将保险服务从个体客户扩展到家庭成员，形成一种新的业务模式，以更好地满足家庭综合保障需求，提升客户粘性和保险价值。

主要观点

1. 保险与家庭的天然联系：保险具有家庭属性，从社会属性、保单关系、经济补偿以及服务保障等多个维度来看，保险服务与家庭紧密相关。
2. 保险家庭账户的逻辑：家庭账户以家庭为单位提供保障与服务，具有更全面、更及时、更便捷和更实惠的特性。
3. 家庭生命周期与保障需求：不同家庭阶段有不同的保障需求，如家庭形成期注重意外与健康保障，家庭成长期关注子女教育，家庭成熟期重视养老与健康，家庭夕阳期则需完善疾病与护理保障。
4. 家庭账户的三大服务模式：
   • 一揽子保险解决方案：为家庭成员提供综合保障，如一张保单覆盖全家。
   • 保障+权益模式：提供健康、教育、养老、旅游、娱乐等增值服务。
   • 家庭服务管理平台：通过数据分析，实现家庭风险评估、保单管理、健康监测等智能化服务。
5. 家庭账户的挑战：保险家庭账户的推广面临保险公司战略导向、经营理念、技术能力与消费者接受度等方面的挑战。

关键信息

家庭与保险的关系

• 保险具有社会属性，承担着社会保障、社会救助和社会风险管理的责任。
• 保险产品通常涉及家庭成员关系，如投保人、被保险人和受益人。
• 保险的经济补偿效用对家庭整体有益，家庭成员间的保单可以形成联动。

家庭保险账户的比较优势

家庭账户的三大服务模式

1. 一揽子保险解决方案：

   • 以家庭为单位配置保险产品，实现一张保单保全家。
   • 提供保费优惠、保单管理便捷、保障范围更广等优势。

2. 保障+权益模式：

   • 提供健康、教育、养老、旅游、娱乐等增值服务。
   • 增强家庭保障体验，实现家庭服务升级。

3. 家庭服务管理平台：

   • 通过数据驱动，实现家庭风险分析、保单管理、健康监测等智能化服务。
   • 提供家庭专属的承保、理赔和增值服务，形成服务生态。

中国家庭特征及保障需求分析

• 核心家庭为主：核心家庭仍是我国家庭结构的主体，主要类型包括夫妇核心、标准核心等。
• 小型化趋势：家庭户均人数下降，一人户比例上升。
• 单身化趋势：结婚率下降，离婚率上升，晚婚晚育现象普遍。
• 老龄化趋势：65岁以上人口比例持续上升，老龄化问题日益严重。

家庭生命周期与保障需求

家庭保险账户的发展挑战

1. 保险公司挑战：

   • 战略导向转变困难，客户价值挖掘能力不足。
   • 家庭账户需要较高的前期投入，短期经济效益不明显。
   • 需要从产品设计、客户画像、服务与运营等方面进行转型。

2. 消费者挑战：

   • 对家庭账户的接受度不高，市场尚未成熟。
   • 个人隐私保护意识增强，影响家庭账户的数据收集和使用。
   • 需要保险公司提供更透明、更安全的服务，以增强消费者信任。

保险家庭账户的前景

保险家庭账户是一种以家庭为单位的保险服务模式，具有显著的市场潜力和战略价值。通过整合家庭成员的保险需求，提供统一管理、动态调整、增值服务等，有助于保险公司提升客户粘性和保险价值，同时满足家庭的综合保障需求。未来，随着技术的进步和消费者需求的变化，保险家庭账户将成为保险行业的重要发展方向。