【国家金融与发展实验室】房屋养老金制度试点：起因与机制创新——2024Q2保险业运行_11页_1mb

房屋养老金制度试点：起因与机制创新总结

核心内容

《NIFD季报》本期聚焦“房屋养老金制度试点：起因与机制创新”，分析了我国房屋安全治理体系的现状与改革方向。报告指出，随着房地产开发时代的结束和房屋老化问题的加剧，房屋安全治理成为社会关注的焦点。党的二十大和二十届三中全会提出完善公共安全治理机制，房屋养老金制度作为一项重大改革举措，旨在弥补既有房屋安全治理的短板，提升房屋全生命周期的安全保障水平。

主要观点

• 改革初衷：房屋养老金制度是为了解决既有房屋安全治理机制中的薄弱环节，特别是多层多业主住宅共用部分的安全责任落实问题。
• 制度框架：房屋养老金制度借鉴了社会保障体系中的养老金概念，采用“个人账户 + 公共账户”的双账户模式，其中个人账户由业主交存，用于维修、更新和改造；公共账户由政府设立，用于房屋公共体检和应急解危。
• 制度创新：改革通过“保险+体检”模式，引入市场机制，提高房屋安全管理的专业化和效率。同时，采用“公示无异议”表决方式，简化维修资金使用流程，提高决策效率。
• 现实挑战：目前，公共账户资金来源不稳定，地方财政压力大，且法规体系尚未完全配套，影响制度的推广和实施。

关键信息

一、改革初衷：补齐房屋安全治理短板

1. 房屋安全隐患突出：既有房屋数量庞大、老化严重，安全治理机制不完善，存在风险评估、预警和处置不到位的问题。
2. 业主安全责任难以落实：业主委员会“有权无责”，维修资金使用门槛高、程序复杂，导致资金使用效率低下。
3. 政策背景：国务院办公厅提出建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度，推动房屋安全治理机制创新。

二、公共账户制度改革试点

1. 设立逻辑：政府设立公共账户，主要用于房屋公共体检和风险预警，保障房屋安全底线。
2. 资金来源：主要通过财政补贴、土地出让金等方式筹集，但部分城市土地出让金收入为零，资金来源面临挑战。
3. 制度功能：
   • 应急解危：为紧急情况提供资金支持，如外墙脱落、电梯故障等。
   • 城市更新支撑：作为城市体检与更新一体化机制的基础，避免“大拆大建”式发展。

三、个人账户制度改革试点

1. 制度基础：个人账户基于已运行二十余年的住宅专项维修资金制度，无需额外缴存。
2. 改革措施：
   • 设立统筹账户：按楼幢（单元）设立，用于购买电梯保险等，提高资金使用效率。
   • 表决方式创新：采用“公示无异议”方式，简化决策流程，提高响应速度。
   • 多方协作机制：居委会、业主委员会和物业企业协同推进，提升制度执行效果。
3. 试点成效：株洲市和沧州市已取得较好成果，部分城市推广至外墙面、防水和消防器材等保险领域。

四、制度完善与展望

1. 制度卡点：当前改革尚未触及业主团体法人化问题，业主个人和团体的安全责任仍需明确。
2. 法律障碍：如住房公积金用于公共账户存在法律限制，需进一步完善相关法规。
3. 试点探索：房屋养老金制度仍处于试点阶段，需通过实践不断优化，逐步向全国推广。

总结

房屋养老金制度是我国完善房屋安全治理机制的重要尝试，其核心在于通过“个人账户 + 公共账户”双轨并行，提升房屋全生命周期的安全保障能力。然而，制度实施仍面临资金来源不稳定、法律体系不完善等现实挑战。未来，需在地方财政激励、法规修改、业主团体法人化等方面进一步突破，推动制度在全国范围内的落地与完善。