2015纯线上个人信贷报告_43页-5mb

2015年纯线上个人信贷行业总结

核心内容

2015年，随着我国征信体系的逐步完善，纯线上个人信贷模式开始兴起，各类金融机构纷纷推出相关产品，极大丰富了借款人的借款途径。本报告从纯线上个人信贷行业分析、借款人画像、垂直搜索引擎、征信体系及未来发展趋势五个方面进行探讨，旨在全面了解该行业的现状与前景。

主要观点

1. 纯线上个人信贷行业分析

纯线上个人信贷模式相较于传统模式具备以下优势：

• 便捷性：从申请到审批流程简便，仅需几分钟即可完成。
• 高效性：处理效率远高于传统信贷模式。
• 多样化：涵盖移动端、电商、P2P、消费金融及银行等多个领域。

行业细分

• 移动端纯线上个人信贷：如手机贷、Wecash闪银、QQ现金贷等，提供短期贷款服务，额度普遍在万元以内。
• 电商纯线上个人信贷：如天猫分期、京东白条、苏宁任性付等，主要为消费场景提供分期付款服务，额度可达20万元。
• P2P纯线上个人信贷：如拍拍贷、宜人贷、人人贷等，提供多种贷款产品，额度范围较广，利率相对较低。
• 消费金融公司纯线上个人信贷：如北银消费金融、招联消费金融等，提供较长的还款周期和较高的贷款额度。
• 银行纯线上个人信贷：如招商银行闪电贷、建设银行快e贷、平安普惠i贷等，提供较高的贷款额度和较长的还款期限，主要依赖有资产的用户。

关键信息

2. 借款人“画像”

• 性别分布：男性占比77.8%，女性占比22.2%。
• 年龄段：主要集中在18-35岁，占比达91.5%。
• 婚姻状况：单身、已婚、离异等，无明显偏向。
• 收入与职业：中等偏下收入的工薪族贷款需求最旺盛，占比达86.0%；工薪族占总借款人数的61%。
• 学历：以本科和大专为主，学历越高贷款需求越少，大专生逾期概率最高。
• 是否拥有信用卡：57%的借款人拥有信用卡，对线上信贷接受度较高。
• 是否有车产/房产：无车、无房的人更倾向于在线上贷款。
• 贷款用途：短期消费性贷款和中长期消费性贷款需求均较高，分别达到39,154.30亿元和142,756.26亿元。

垂直搜索引擎

• 主要类型：移动端搜索引擎（如借点钱）和PC门户网站（如易贷网、金融360）。
• 功能：帮助借款人根据需求匹配合适的贷款机构。
• 合作模式：与银行、P2P平台等金融机构合作，提供数据支持与匹配服务。
• 创新空间：移动端搜索引擎具备更大的创新潜力，能够利用社交网络和大数据技术提升用户体验。

征信体系

• 2015年1月：个人征信市场业务“开闸”，推动纯线上信贷发展。
• 征信数据来源：
  • 社交网络（支付、社交、游戏等）
  • 电子商务平台（如阿里、京东、苏宁）
• 征信模式：
  • 传统模式：建立中央数据库，信息共享封闭，缺乏透明与核查机制。
  • 分布式征信模式：如蜜蜂数据，采用云管理数据库，信息可自我核查，避免数据泄露，提升公平性。

未来发展趋势

• 政策支持：国务院及相关部门出台多项政策支持互联网金融发展，规范网络借贷和消费信贷业务。
• 消费信贷前景广阔：短期与中长期消费性贷款需求持续增长，预计未来将有更大发展空间。
• 应用场景多样化：随着移动互联网用户规模扩大（2015年达9.5亿户），线上贷款应用场景日益丰富。
• 技术成熟：人脸识别、征信技术逐步完善，推动纯线上放贷成为趋势。

总结

2015年，纯线上个人信贷行业在中国迅速发展，得益于政策支持、技术进步和用户需求的多样化。借款人画像显示，主要为年轻、工薪阶层，且偏好无抵押、便捷的贷款方式。垂直搜索引擎在该行业中扮演重要角色，帮助用户高效匹配贷款机构。征信体系的完善为纯线上信贷提供了坚实基础，而分布式征信模式则提升了信息透明度与安全性。未来，随着监管的进一步出台和技术的不断成熟，纯线上个人信贷将迎来更广阔的发展空间。