2018-浅析教育分期行业_17页-3mb

浅析教育分期行业总结

核心内容概述

本报告主要分析了教育分期行业的发展现状、市场规模、相关机构及其风险，并探讨了其在市场、政策和行业竞争层面的创新与发展趋势。教育分期作为一种新型的金融服务模式，正在逐步渗透到教育培训市场中，为不同人群提供灵活的支付方式，同时也伴随着一定的金融与运营风险。

主要观点

1. 教育行业发展趋势

• 教育培训贯穿人的一生，涵盖婴幼儿、K12、成人等多个阶段。
• 在线教育和线下教育并存，近年来在线教育因互联网技术发展而迅速扩张。
• 家长用户以31-40岁人群为主，关注子女综合素质与课业能力提升；成人用户以30岁以下为主，重视语言和资格类培训。
• 教育行业市场规模庞大，2016年约1.6万亿元，其中市场化教育培训占比52.80%，为行业主要部分。

2. 教育分期行业介绍

• 教育分期主要面向K12、职业技能和兴趣类培训市场。
• 教育分期产品额度一般不超过5万元，期限不超过18个月。
• 教育分期参与方包括学员、教育机构和分期公司，其中部分机构提供贴息服务。
• 教育分期机构类型包括银行消费贷款、持牌消费金融公司、互联网小贷和保理公司。

3. 教育分期风险分析

• 借款人风险：主要关注还款能力和意愿。
• 教育机构风险：包括骗贷跑路、退课纠纷等，影响还款意愿。
• 保理模式风险：教育机构可能将同一笔应收账款转让给多家平台，导致资金链断裂时损失扩大。
• 保证金压缩：随着分期平台增多，教育机构对分期平台的依赖度增加，导致平台收取的保证金空间被压缩。

关键信息

1. 教育分期市场现状

• 教育分期产品额度多控制在5万元以内，期限多不超过18个月。
• 2017年起，教育分期机构对不同课程类型提供贴息服务，幅度在5%-10%之间。
• 以百度金融为例，其教育分期业务主要通过重庆和上海百度小贷运作，合作机构包括英孚语言、达内时代等。

2. 教育分期业务数据

• 2017年6月末，百度金融合作教育机构退课率为4.34%，其中英孚语言退课率最高，达5.87%。
• 重庆百度小贷2016年6月末教育类贷款本金余额为52.69亿元，逾期率1.65%。
• 重庆百度小贷近三年资产规模和营业收入增长较快，但一直处于亏损状态，主要由于资金拆借成本高和资产减值损失大。

3. 教育分期机构类型与特点

• 银行消费贷款：主要通过与教育机构合作，提供分期服务，如中银消费和招联消费。
• 持牌消费金融公司：具备合法资质，业务模式更规范。
• 互联网小贷：如重庆百度小贷，主要依赖互联网科技公司资源，但资金成本高。
• 保理公司：背后多为金融科技公司，以应收账款转让模式开展业务，风险较高。

创新发展研究

1. 市场发展层面

• 教育市场潜力大，线上和线下教育持续增长，教育分期平台将更多关注K12市场。
• K12类教育分期业务因家长信用和履约能力较强，成为教育分期机构的优先选择。

2. 政策层面

• 消费金融政策积极，鼓励消费场景金融发展，对教育分期有利。
• 校园贷被明令禁止，对职业技能类教育分期市场带来一定负面影响。
• “中小学生课外减负”政策可能限制K12课外辅导类教育分期业务的发展。

3. 行业竞争层面

• 教育分期资金来源包括自有资金、同业拆借、银行信贷、P2P和资产证券化产品。
• 头部教育机构倾向于与大型消费金融公司合作，非头部机构则可能与非持牌平台对接。
• 数据和模型成为教育分期机构的核心竞争力，传统金融机构在有卡人群中有优势，而新进入者则通过数据挖掘和场景创新拓展市场。

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