亚开行-金融包容，金融知识和格鲁吉亚的金融教育（英文）-2018.6-35页-1mb

总结：格鲁吉亚的金融包容性、金融素养与金融教育

核心内容

本报告分析了格鲁吉亚在金融包容性、金融素养及金融教育方面的现状，基于最新文献、统计数据和调查结果。报告旨在识别当前金融包容性低下的原因，并提出政策建议，以促进格鲁吉亚金融体系的进一步发展。

主要观点

• 金融包容性的重要性：金融包容性已成为现代发展讨论中的重要议题，尤其关注低收入家庭和中小企业（SMEs）的金融服务获取情况。
• 格鲁吉亚的金融体系发展：自1991年独立以来，格鲁吉亚经历了深刻的经济和金融体系转型，目前其金融体系在多个方面取得了显著进展。
• 金融服务的覆盖情况：尽管格鲁吉亚的金融服务覆盖率在提高，但仍有部分人口，特别是农村地区和低收入群体，未能充分受益。
• 金融素养的挑战：金融素养水平较低可能是导致金融包容性不足的一个关键因素，尤其是在年轻人和贫困群体中。
• 技术驱动的金融发展：金融科技在格鲁吉亚迅速发展，但使用率仍低于区域平均水平，这影响了其对金融体系的贡献。
• 政策与监管框架：格鲁吉亚政府和国家银行（NBG）已采取多项措施促进金融包容性，包括新法规、金融教育战略等。

关键信息

金融体系概览

• 金融机构数量：格鲁吉亚共有16家银行、11家非银行存款机构、81家微金融机构、1,307家典当行等。
• 金融资产增长：格鲁吉亚的金融资产总量从2000年的31.8% GDP增长至2016年的127.4% GDP，显示出显著增长。
• 微金融机构增长：微金融机构资产占比从2006年的0.02% GDP上升至2016年的8.03% GDP。
• 商业银行主导：商业银行占金融资产总量的70%，远高于其他金融机构。

存款情况

• 存款市场：商业银行在存款市场占主导地位，而非银行存款机构仅占0.0326%。
• 家庭存款增长：家庭存款占GDP比例从2005年的6.02%上升至2016年的21.28%。
• 中小企业存款：中小企业存款占GDP比例在8年内保持在3.1%至3.7%之间，增长缓慢。

贷款情况

• 贷款市场：商业银行发放的贷款总额约为微金融机构的13倍。
• 家庭贷款增长：家庭贷款占商业银行贷款总额的50%以上，显示家庭借贷的广泛性。
• 私人信贷增长：私人信贷占GDP比例从2015年的52.5%上升至2016年的62%，显示出快速增长。

保险市场

• 保险市场规模小：保险公司在总资产中占比极低，仅为1.086% GDP。
• 主要保险类型：健康保险占49.7%，道路运输保险占16%，财产保险占15.7%。

养老金体系

• 政府养老金：60岁以上女性和65岁以上男性享有政府养老金，约等于平均工资的17%。
• 私人养老金不普及：私人养老金计划参与者较少，仅占总人口的0.07%。
• 改革计划：格鲁吉亚计划引入补充养老金储蓄体系，以提高养老金覆盖率和长期储蓄行为。

资本市场

• 单一证券市场：格鲁吉亚仅有乔治亚证券交易所（GSE）作为组织化的证券市场。
• 市场发展不足：股权市场发展滞后，主要由于公司不愿放弃股权、股权成本高、风险大。
• 债券市场：债券市场发展缓慢，但部分债券可作为抵押品用于银行再融资。

汇款

• 汇款的重要性：汇款占格鲁吉亚GDP的12%至10.5%，远高于东欧和中亚国家的平均水平。
• 汇款使用率低：尽管81%的汇款接收者对银行持积极态度，但仅有1%拥有储蓄账户，11%没有银行账户。
• 汇款渠道：大部分汇款通过钱汇运营商完成，使用率高于其他地区。

金融科技发展

• 技术应用：格鲁吉亚的金融科技应用包括借记卡、信用卡、电子钱包、移动银行等。
• 使用率不足：尽管技术应用在增长，但使用率仍低于区域平均水平，尤其是年轻人和农村地区。
• 互联网使用率：2016年格鲁吉亚互联网使用率仅为50%，低于邻国和欧洲及中亚地区。

金融包容性现状

• 访问指标：格鲁吉亚在银行网点和ATM数量方面领先于南高加索国家。
• 使用指标：家庭存款账户拥有率从2005年的366户/千人上升至2016年的1,798户/千人，但中小企业存款增长缓慢。
• 地理与人口覆盖：尽管银行网点和ATM数量增加，但农村地区仍存在较大的金融覆盖不足。

金融包容性障碍

• 供给侧障碍：包括金融机构数量少、服务范围有限等。
• 需求侧障碍：包括低收入、低金融素养、对传统金融体系的不信任等。

政策建议

• 加强金融教育：提高公众尤其是年轻人和贫困群体的金融素养。
• 改善金融服务可及性：特别是在农村和偏远地区，增加金融服务网点。
• 推动金融科技发展：提高互联网使用率，降低银行运营成本。
• 完善监管框架：加强消费者保护，提高市场透明度和公平性。
• 鼓励创新金融模式：如P2P借贷、众筹等，同时确保其合规性与风险控制。

结论

格鲁吉亚在金融包容性方面取得了一定进展，但仍面临诸多挑战。尤其是农村地区和低收入群体的金融覆盖不足，以及金融素养水平较低，限制了金融包容性的进一步提升。政策制定者需要采取综合措施，包括加强金融教育、改善金融服务可及性、推动金融科技应用以及完善监管体系，以实现更广泛的金融包容性。