金融科技公司服务银行业研究报告-亿欧智库-2018.09-78页_7mb

携手金融科技，建设智慧银行

核心内容

本报告探讨了金融科技在银行业中的应用及影响，重点分析了银行与金融科技公司合作的现状、挑战与趋势，以及金融科技如何推动银行体系向智能银行方向演进。

主要观点

• 金融科技公司通过云计算、大数据、人工智能、区块链等技术，为银行提供风控、营销、客服、投顾等服务，是银行数字化转型的重要推动力。
• 银行业正面临市场竞争、客户期望、政策驱动和技术进步等多重因素的推动，加速金融科技布局。
• 银行在金融科技布局中主要有三种方式：内部研发、投资并购和外部合作，各有优劣。
• 银行金融科技变革主要体现在三个层次：管控层、交付层和界面层，分别对应银行的基础设施、业务处理和客户交互。

关键信息

1. 银行金融科技变革的驱动力

• 市场竞争：利率市场化、金融脱媒等因素使传统“存贷汇”盈利模式难以持续。
• 客户期望：客户对金融服务的体验要求不断提高，银行需通过金融科技提升服务质量。
• 政策驱动：国家推动普惠金融发展，加强风险、合规和安全监管，银行需借助金融科技提升效率。
• 技术进步：人工智能、大数据、云计算、区块链等技术日趋成熟，为银行数字化能力提升提供了新机遇。

2. 银行金融科技布局方式

• 内部研发：银行通过设立金融科技子公司等方式自行开发技术，控制力强但成本高、周期长。
• 投资并购：通过投资金融科技公司，获取外部技术资源，缩短应用时间，但存在数据安全和文化冲突问题。
• 外部合作：与金融科技公司合作，如共建联合实验室或购买服务，成本低但合作难度较大。

3. 银行金融科技变革的三个层次

• 管控层：作为银行体系的“神经中枢”，以云计算为核心，构建动态、高效、开放的IT架构，提升整体运营效能。
• 交付层：处理银行业务活动的“后台”，推动业务流程智能化和集约化，如智能营销、智能风控、智能审计等。
• 界面层：与客户直接交互的触点，提升客户体验，实现个性化服务。

4. 金融科技在银行各层的应用

管控层

• 以云计算为核心，构建高效、安全、灵活的IT系统架构。
• 市场现状：近九成金融机构已或正计划应用云计算技术，主要目的是缩短部署时间、节约成本。
• 云服务模式包括SaaS、PaaS、IaaS，以私有云为主。

交付层

• 智能营销：通过大数据分析和机器学习，实现精准化、场景化和个性化的营销策略。
• 智能风控：基于大数据、知识图谱和人工智能技术，优化风控流程，提升征信效率。
• 智能审计：利用大数据和人工智能技术，构建非现场审计能力，提高审计的精准性、及时性和有效性。

5. 金融科技公司与银行合作案例

• 大型商业银行：如中国工商银行、招商银行，与金融科技公司合作，推动创新与变革。
• 中小银行：如深圳农商行，通过与京东金融、融信云等合作，提升业务效率与数据处理能力。
• 典型合作模式：包括购买服务、共建实验室、联合成立子公司等。

6. 金融科技公司的作用

• 协同角色：在大型银行中，金融科技公司提供数据源和联合建模，助力风控优化。
• “管家”角色：在中小型银行中，金融科技公司提供从数据治理到产品设计的一站式服务。

未来趋势

• 银行与金融科技公司的合作将更加紧密，金融科技将成为银行创新与变革的核心驱动力。
• 金融科技的应用将全面覆盖银行的运营、风控、审计等环节，推动银行向智能化、数据化、网络化方向发展。
• 随着技术的不断成熟，银行将更高效地实现业务流程的自动化、智能化，提升客户体验与运营效率。

金融科技应用现状

• 智能营销：招商银行通过与SAS合作，实现营销决策科学化、管理流程化，提升营销效果。
• 智能风控：通过大数据和人工智能技术，优化个人和企业信贷流程，降低风险。
• 智能审计：通过非现场审计能力，提升审计效率和精准度，推动审计工作从“抽查”转向“全查”。

挑战与建议

• 挑战：金融科技在银行落地过程中面临技术成本、数据安全、文化冲突等多方面挑战。
• 建议：银行应根据自身需求选择合适的金融科技布局方式，加强与金融科技公司的合作，推动金融创新与变革。