亿欧智库-2021年中国健康险行业创新研究报告_64页_9mb

报告摘要

2021年中国健康险行业创新研究报告总结

核心内容

健康险作为我国医疗保险体系的重要补充，近年来在政策推动、技术进步和市场需求变化的背景下快速发展。2020年新冠疫情的爆发进一步提升了居民对健康险的关注度，而商业保险公司参与的惠民保险则加速了保险意识的转化。尽管健康险行业呈现出增长趋势，但其发展仍面临诸多痛点，如产品设计创新不足、营销获客难、核保理赔风险高、保险与医疗服务脱节等，导致健康险业务盈利困难。

主要观点

健康险的定义：健康险是保险公司对被保险人因健康原因或医疗行为发生而提供保险金的保险，包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险等。
行业创新的定义：基于熊彼特的创新理论，健康险创新包括产品创新、技术应用、业务模式创新和新角色的出现。
政策背景：政策监管升级推动行业规范，同时鼓励产品、技术和服务创新。2019-2021年多项政策出台，规范产品设计、销售流程和运营机制。
经济与社会背景：随着人均GDP提升，居民对健康险的需求更加多样化；人口老龄化加剧，但现有健康险产品对老年人覆盖不足。
技术背景：大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链等技术逐步渗透健康险业务，为产品设计、营销、核保理赔和健康管理提供支持。

关键信息

健康险行业现状：截至2020年，健康险原保费收入达8173亿元，互联网健康险占比升至14.1%。但行业仍存在保险密度和深度较低、赔付支出占比小等问题。
行业痛点：包括产品设计同质化严重、营销获客难、核保理赔风险高、保险与医疗服务断层等。
行业趋势：健康险行业正从2.0向3.0时代过渡，三大主体（保险公司、保险中介、TPA）协同创新，解决行业痛点，实现增收降本。
产品创新：经典产品如重疾险、百万医疗险不断迭代，新型产品如惠民保险、长期护理险逐步出现，覆盖更广泛人群。
技术应用：保险公司构建数据中台，实现业务线上化、自动化、智能化，提升运营效率，降低赔付风险。
业务模式创新：保险公司布局医疗生态，探索“保险+服务”模式；保险中介拓展业务模式，融合线上与线下渠道，覆盖产品设计、销售、核保、理赔等全周期。
第三方委托管理机构（TPA）：TPA企业为保险机构提供更精细化的解决方案，涵盖医疗资源、理赔、大数据与风控、药品福利管理等领域，逐步向综合型服务商转型。

创新趋势

产品创新：推动产品多样化，满足不同人群的健康保障需求，如惠民保险、长期护理险等。
技术应用：云计算、大数据、人工智能等技术被广泛用于提升业务效率、降低风险，但不同保险公司技术应用进展不一。
业务模式：保险公司与保险中介、TPA协同合作，构建“保险+服务”生态，提升客户体验与服务连贯性。
行业协同：三大主体在健康险产业链中相互协作，共同探索创新方案，推动行业向更高效、更智能的方向发展。

附录

健康险分类与定义：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、医疗意外保险。
政策梳理：2019-2021年多项政策推动健康险规范化与创新，涵盖产品、销售、运营等多个方面。
保险中介与TPA发展：保险中介通过技术应用和业务模式创新，逐步从销售向服务延伸；TPA企业向综合型服务商发展，提供医疗资源、健康管理、大数据风控等服务。