中国中老年人风险保障研究-中国保险行业协会-2024-23页_5mb

中国中老年人风险保障研究报告总结

研究背景

中国人口老龄化加速，社会和家庭养老负担日益加重。中老年人面临健康、疾病、意外、失能及长寿等多重风险，风险保障需求显著上升。然而，目前商业保险市场的覆盖程度仍有待提升，需政府、保险公司及个人共同努力。

主要发现

1. 健康风险突出
   45岁以上中老年人的肿瘤发病率是年轻群体的22倍，60岁以上老年人心脑血管疾病和痴呆症的发病率分别上升至年轻群体的8倍和35倍。
2. 医疗服务需求增长
   中老年人医疗服务利用频率较高，45岁以上人群的就诊率超过30%。
3. 保障缺口显著
   尽管中老年人风险保障需求上升，但保险覆盖仍不足，保障金额严重滞后于实际风险水平。

发展现状

1. 保险覆盖率低
   截至2022年底，45岁及以上群体的风险保额仅占全年龄段的30%左右，且投保率随年龄增长而下降。
2. 需求与供给不匹配
   中老年人对保障型产品的接受度较低，储蓄型保险更受欢迎，保险产品性质与需求存在错位。

市场前景与建议

1. 加强对中老年人保障的制度建设
   推动多层次养老保障体系，明确商业保险作为社会保险补充的作用。
2. 丰富保险产品类型
   发展与储蓄功能相结合的保险产品，并通过责任转换机制满足风险变化需求。
3. 提升服务能力建设
   加强健康管理、护理服务等增值服务，完善康养生态圈服务能力。
4. 强化科技创新与渠道拓宽
   整合科技手段，优化核保定价流程，并通过多元化渠道触达更多中老年消费者。
5. 政策支持与政商合作
   通过税收优惠、简化核保政策等方式激励保险公司开展中老年人保险创新。

结语

人口老龄化背景下，中老年人风险保障需求将持续增长。保险行业、政府及社会各界需协同努力，推动“保险+健康服务+养老”的融合发展，提升中老年人风险保障水平，促进银发经济的健康发展。