零壹智库-《信用科技驱动下的小微金融创新报告》-2020.10-56页_23mb

信用科技驱动下的小微金融创新报告总结

核心内容

信用科技是一种以数据为基础、以新兴技术为驱动力的创新业态，旨在通过大数据、人工智能、区块链等技术手段，节约信用成本，降低信用风险，提升信用价值，推动信用市场有序健康发展。信用科技通过数据、场景和技术创新的“三位一体”模式，为小微金融创新提供了强有力的支持。

主要观点

• 信用科技的价值：信用科技能够将非强金融数据转化为信用评估的重要依据，推动信用评估和风险管理走向场景化与智能化。
• 小微金融的重要性：小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军。
• 小微融资难题：小微融资存在信息不对称、供需失衡等问题，银行贷款覆盖率仅为20%左右，融资成本高，融资效率低。
• 政策与技术的协同作用：小微金融的发展需要政策推动和技术创新共同发力，短期依赖政策扶持，长期依靠技术驱动。
• 信用科技的作用：信用科技通过数据采集、处理和评估技术，提升小微信贷效率，降低融资成本，实现风险控制的智能化和自动化。

关键信息

小微金融创新的必要性

• 小微企业是经济发展的重要源泉，对就业、创新、GDP增长等具有重大贡献。
• 政策层面持续推动小微金融发展，2020年全国两会报告中“小微企业”出现12次。
• 中央提出“六保”目标，其中首要任务是保就业，小微企业是实现这一目标的关键。

小微金融创新的紧迫性

• 需求侧：小微企业融资缺口巨大，贷款覆盖率不足20%，且融资需求具有金额小、频率高、用款急、周期短等特点。
• 供给侧：担保贷款仍是主流，但其难以服务下沉客户，且成本较高，信用贷款因数据不足而难以实现规模经济。
• 信息鸿沟：小微企业与金融机构间信息不对称严重，导致信用评估困难，风控能力不足。

技术驱动下的小微金融创新

• 贷前：利用大数据和人工智能技术，实现多维评估，精准画像，帮助金融机构识别小微企业信用状况。
• 贷中：通过动态数据管理，及时反馈风险变化，实现贷中风险监测。
• 贷后：数据记录和信用累积，提升小微企业信用，降低逾期率。

信用科技的典型模式

1. 银税互动模式：以税务数据为核心，结合工商、司法等数据，形成“以税定信”的信用评价体系，提升小微信贷的可获得性。
2. “圈”模式：以支付消费数据为核心，利用互联网平台积累的交易、物流等数据，为小微企业提供融资服务。
3. “链”模式：以核心企业信用为核心，通过区块链等技术实现供应链信用穿透，帮助远端小微企业获得融资。

政策与技术的协同

• 多部委出台政策支持小微金融发展，如《中小企业促进法》、《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》等。
• 信用科技通过技术手段，帮助金融机构提升信用评估和风控能力，推动小微金融实现“线上化、批量化、自动化”。

信用科技的主要玩法

1. 另辟蹊径的评价体系：通过内部场景、交易数据等非传统数据进行信用评估，构建更全面的信用画像。
2. 掌握行业特征深耕小微企业供应链：利用供应链数据，提升小微企业融资效率，支持供应链金融发展。
3. 联合金融机构推出定制化产品：根据小微企业特性，设计符合其需求的金融产品，提升融资可获得性。
4. 信用科技服务商给金融机构的输出：提供数据处理、风险评估、风控模型等技术支持，助力金融机构提升服务效率和质量。

结论

信用科技正成为解决小微企业融资难题的关键力量。随着“新基建”的推进，科技能力较强的金融机构将更加重视技术研发，信用科技企业则在技术输出和数据整合方面发挥重要作用。未来，信用科技将进一步推动小微金融发展，实现普惠金融的加速，助力小微企业“融得到、融得起”。