EBA欧洲银行-EBA-CP-2016-12-28Consultation-Paper-on-draft-Guidelines-on-PII-under-PSD229_42页_565kb

总结：EBA/CP/2016/12 咨询文件

核心内容

EBA 发布了《咨询文件》以征求对《专业责任保险最低金额准则草案》的意见，该文件旨在为欧盟成员国监管机构（CA）提供指导，以确定支付启动服务（PIS）和账户信息服务（AIS）提供者所需的专业责任保险（PII）或类似担保的最低金额。

主要观点

• 法律背景：修订后的《支付服务指令》（PSD2）于2016年1月12日生效，将于2018年1月13日起适用。PSD2引入了新的支付服务类型，如PIS和AIS，并要求这些服务提供者持有PII或类似担保。
• 监管目标：确保市场连续性，使现有和新市场参与者能在统一的监管框架下提供服务；同时，为监管机构提供清晰、一致的指导，以设定合理的最低担保金额。
• 风险与责任：PSD2认为，仅提供PIS或AIS的服务提供者不持有客户资金，因此不应要求其持有自有资金。但为确保其履行责任，仍需持有PII或类似担保。
• 指标与公式：EBA提出了基于PSD2中各项标准的指标，并设计了一个公式，用于计算最低担保金额。该公式要求将各指标金额相加，以得出最终的最低金额。

关键信息

1. 咨询文件结构

• 回应咨询：EBA邀请对文件中的建议进行回应，特别是5.2节中的具体问题。
• 提交截止日期：2016年11月30日。
• 回应发布：回应者需注明是否希望公开其意见，否则可能被视为保密。
• 数据保护：EBA依据《欧洲议会和理事会条例》（EC）第45/2001号处理个人数据。

2. 咨询文件目标

• 为监管机构提供关于如何设定PII或类似担保最低金额的标准和指标。
• 提出一个统一的计算公式，以确保监管的一致性。
• 提供最低层级的担保金额，用于缺乏历史数据或预测的新兴服务提供者。

3. 咨询文件内容

3.1 背景

• PSD2要求：根据PSD2第5(4)条，EBA需为监管机构提供指导，以设定PII或类似担保的最低金额。
• PIS和AIS定义：PIS通过软件桥接商户网站与付款人账户服务提供商（ASPSP）的在线银行平台，发起互联网支付；AIS为支付服务用户提供一个或多个支付账户的汇总信息。

3.2 理由

• 市场现状：在PSD2实施前两年，PIS和AIS市场在欧盟内相对较小，但预计将在未来几年显著增长。
• 数据不足：由于市场新兴，许多PIS和AIS提供者尚未有历史数据或预测，因此需要设定最低层级。
• 风险评估：EBA认为，PIS和AIS的风险特征与传统支付服务不同，需采用不同的指标进行评估。

4. 指标与公式

• 公式结构：最低担保金额 = 风险指标金额 + 活动类型指标金额 + 活动规模指标金额。
• 指标分类：
  • 风险指标：基于过去12个月收到的索赔金额，或业务计划中的预测。
  • 活动类型指标：是否提供其他支付服务或从事其他业务。
  • 活动规模指标：
    • 对于申请授权的PIS提供者，基于发起交易的金额。
    • 对于申请注册的AIS提供者，基于使用账户信息服务的客户数量。
• 最低层级：设定为50,000欧元，用于没有相关数据或预测的提供者，以避免低估担保金额。

5. 未来步骤

• 咨询期从2016年9月21日至2016年11月30日。
• 最终指南将在咨询结束后发布。

问题与建议

问题1：是否同意监管机构要求服务提供者每年至少重新计算一次最低担保金额？

• 建议：EBA建议监管机构每年至少重新计算一次最低担保金额，以确保其与实际风险和业务规模相匹配。

问题2：是否同意使用EBA提出的公式计算最低担保金额？

• 建议：EBA建议使用该公式，因为它涵盖了PSD2中提到的所有标准，并且便于监管机构和提供者使用。

总结

EBA的咨询文件旨在为欧盟成员国监管机构提供指导，以设定支付启动服务和账户信息服务提供者的最低担保金额。该文件基于PSD2的要求，分析了市场现状和风险特征，并提出了计算公式和最低层级，以确保担保金额的合理性和一致性。EBA还强调了数据保护和市场透明度的重要性，并邀请各方对文件中的建议提出反馈。