2011年-世界发展银行全球_Financial_Sector_Assessment_Program___Saudi_Arabia_-_CPSS_Core_Principles_for_Systematically_Important_Payment_Systems_44页_1mb
报告摘要
总结：沙特阿拉伯金融体系评估计划更新（2011年9月）
核心内容
本文件是根据国际货币基金组织（IMF）和世界银行（World Bank）与国际支付与结算系统委员会（CPSS）合作制定的《系统重要性支付系统核心原则》（CPSIPS）对沙特阿拉伯（KSA）系统重要性支付系统的评估。该评估基于2011年4月FSAP更新实地考察的数据和信息，由Massimo Cirasino执行。
沙特阿拉伯的国家支付系统（NPS）具备高效的基础设施，支持广泛的支付需求。该系统主要以沙特里亚尔支付为主，涵盖多种支付工具和系统，包括实时全额结算（RTGS）系统SARIE、支票清算中心、自动取款机（ATM）和销售点（POS）服务、电子账单呈现与支付（EBPP）系统等。
主要观点
支付系统概述
- SARIE系统是NPS的核心，自1997年启动以来，已逐步升级，支持大额和小额支付，包括实时和延期结算。
- SARIE系统为多个清算系统和Tadawul交易所交易提供结算服务。
- 所有SARIE结算均为最终且不可撤销，且采用FIFO（先进先出）原则进行交易处理。
- SARIE系统支持多种支付方式，包括信用转账和借记转账，且有完善的流动性管理机制，如队列优先级和多边抵消算法。
支付系统监管与法律框架
- 沙特阿拉伯目前没有统一的支付系统法律，建议制定。
- 现行法律框架涵盖支付和证券结算系统（SSS）的结算时间与最终性、电子交易认可、抵押物保护、支付服务公平性以及零售支付消费者保护。
- 未明确涵盖的内容包括双边或多边净额结算的法律认可以及在破产情况下不存在“零时”规则。
证券结算系统（SSS）
- 证券结算系统运作安全且高效，但仍有改进空间。
- 股票交易（除 sukuk 以外）采用 T+0 结算方式，资金结算在交易日结束时进行，证券转移在确认后立即完成。
- 证券结算中心（SDC）由Tadawul运营，负责证券的存管、转移、结算、清算和注册，但并非自律组织。
支付系统监管机构
- 沙特阿拉伯货币局（SAMA）负责监管和运营支付系统，但其监管权力在法律中未明确。
- 资本市场管理局（CMA）负责监管证券结算系统，与SAMA有合作机制，建议制定MOU以明确合作范围。
- SAMA和CMA正在推进支付系统改革，包括建立独立的监管单位和加强支付系统透明度。
支付系统发展
- SARIE系统已实现高度标准化，且其运营规则和程序定期更新。
- SAMA推动了支付系统整合战略（IPSS），计划将自动清算功能转移至独立系统，并采用国际银行账户编号（IBAN）标准。
- 为提高支付服务的覆盖率，SAMA与银行合作推出预付卡，以覆盖1200万未被银行服务的人群。
零售支付系统
- 商业银行是零售支付产品的唯一提供者，包括支票、直接借记、信用转账、借记卡和信用卡。
- 借记卡是日常支付中最受欢迎的工具，但大部分交易用于ATM取现。
- 支票清算中心处理大量支票交易，尽管交易量有所下降，但交易金额持续增长。
关键信息
支付系统基础设施
- SARIE系统处理大额和小额支付，支持实时和延期结算。
- SARIE系统有20家直接参与者，且通过SAMA的私有网络（由沙特电信公司提供）连接。
- 支票清算中心处理低价值和高价值支票，其中Riyadh、Jeddah和Damman的自动化清算中心处理了大部分交易。
- 支付系统采用SWIFT消息标准和IBAN账户标准，确保交易安全和高效。
支付系统监管建议
- 建议制定综合的支付系统法律，以明确监管框架并支持紧急流动性援助（ELA）操作。
- SAMA应发布详细的支付系统监管政策文件，以提高透明度和监管范围。
- 建议建立独立的支付系统监管单位，并加强与CMA的合作，制定MOU以明确职责分工。
支付系统发展趋势
- SARIE系统的交易量和金额持续增长，特别是在2007至2010年间。
- 支付系统正朝着日内结算（DVP）方向发展，以提高效率。
- 预付卡计划旨在提高支付服务的覆盖率，特别是在未被银行服务的群体中。
风险管理与业务连续性
- SARIE系统有完善的业务连续性政策（BCP），并定期测试。
- 系统具备多重应急措施，包括切换至备用系统、使用磁盘数据和手动上传等。
- BCP目标是在5-10分钟内恢复系统功能。
结论
沙特阿拉伯的支付系统在结构和功能上较为完善，但仍需加强法律框架和监管透明度。SARIE系统作为国家支付系统的核心，运行良好，但部分核心原则（如法律框架和接入）尚未完全覆盖。支付系统改革和扩展是未来发展的重点，特别是在提高效率、扩大覆盖范围和确保系统安全方面。
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