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欧洲支付服务提供商信息义务咨询总结

核心内容

欧洲法规1781/2006要求支付服务提供商（PSP）在电子资金转账中附带完整的付款人信息，并检查接收的付款信息。该法规旨在帮助监管机构追踪资金流动，尤其在反洗钱和反恐融资背景下。法规与欧盟及成员国的更广泛立法体系相辅相成，包括对制裁名单的遵守、客户尽职调查、持续监控以及可疑交易报告（STR）义务。

主要观点

• 法规目的：确保资金转移信息完整，便于监管机构追踪资金流向。
• 监管背景：法规是为落实金融行动特别工作组（FATF）特别建议第七条（SR VII）在欧盟的实施。
• PSP义务：PSP需检测转账信息是否缺失或不完整，并在处理时或后续监控中采取相应措施。
• 行业实践：不同规模的银行采用不同的方法处理信息缺失问题，如大型银行进行随机抽样检查，小型银行则依靠人工审核。
• 合规挑战：部分国家允许低于一定金额（如1000欧元或美元）的转账不需完整信息，但欧洲PSP仍可要求提供完整信息。
• 协调机制：为应对频繁不合规的PSP，建议建立协调机制以统一应对措施，避免商业干扰。

关键信息

1. 资金转移信息完整性要求

• PSP的职责：PSP必须确保转账信息完整，包括付款人姓名、地址、账号等。
• 信息缺失处理：PSP在处理或后续监控中发现信息缺失时，应决定是否执行、拒绝或保留资金。
• 执行与保留：PSP在执行转账前若发现信息不完整，仍需后续请求完整信息。

2. 请求完整信息的流程

• 请求标准：PSP应定义何时发送请求，并设定合理期限（最长7个工作日）。
• 提醒机制：若未收到完整信息，PSP可发送提醒，期限为3个工作日。
• 后续处理：若仍未收到，PSP需评估交易是否可疑，并决定是否发送STR或采取其他措施。

3. 不合规PSP的识别与应对

• 定期失败标准：PSP需根据合作情况、不合规次数、比例等标准判断是否为“定期失败”。
• 应对措施：识别为定期失败的PSP需被警告，并可能被限制或终止业务关系。
• 协调机制：建议建立协调机制，以避免单个PSP的不合规行为对其他机构造成过度影响。

4. 内部数据收集与报告

• 内部流程：PSP需建立有效的内部政策、流程和程序，以满足法规要求。
• 监督与审计：这些流程需受到高级管理层监督，并定期审查。

5. 阈值与国际合规

• 国际标准：部分非欧盟国家对低于一定金额的转账不强制要求完整信息，但欧盟PSP仍可要求。
• 合规性：任何高于该金额的阈值均不符合SR VII要求，视为信息不完整。

咨询与反馈

• 公开咨询：AMLTF于2008年3月26日至6月26日进行为期三个月的公开咨询。
• 行业研讨会：1月2008年举办行业研讨会，收集市场参与者的反馈。
• 问题与建议：
  • 问题1：市场参与者需选择请求完整信息的后续流程（选项A或B）或提出其他方案。
  • 问题2：若未收到满意答复，市场参与者需表达对选项A或B的偏好或提出其他建议。
  • 问题3：市场参与者需对定期失败的判断标准提出意见，并建议其他可能的标准。
  • 问题4：市场参与者需对协调机制的设立与组织方式发表看法。

附录

附录1列举了部分银行的现有做法，包括：

• 银行N：使用SWIFT系统进行随机抽样检查，重点关注高风险国家和机构。
• 银行P：对少数来自非欧盟国家的大型转账进行人工审核。
• 银行Q：进行随机抽样检查，但对“在途”交易的拒绝存在法律风险。

结论

该文件旨在建立欧洲PSP在处理信息不完整转账时的统一做法，以增强监管一致性与国际合规性。通过公开咨询与行业反馈，AMLTF希望获得更广泛的行业意见，以完善相关流程与标准。