2015年-世界发展银行全球_Mali_Financial_Sector_Assessment_Program___Housing_Finance_34页_832kb

总结：马里住房金融评估报告（2015）

核心内容

马里住房金融市场发展滞后，规模较小且未充分开发。2013年仅发放了452笔住房抵押贷款，占西非货币联盟（WAEMU）地区总抵押贷款量的3%。成人中仅有2%拥有住房贷款，远低于WAEMU国家及撒哈拉以南非洲的平均水平。住房金融市场的低渗透率主要源于金融包容度不足，以及缺乏可抵押资产和有效的法律框架。

主要观点

• 住房金融现状：马里住房金融产品种类有限，仅有少数银行提供完整的住房抵押贷款服务，且规模较小。抵押贷款平均金额仅为13.5万非洲法郎，利率为8.75%，低于其他WAEMU国家。
• 住房需求与供给：马里每年住房需求约为82,500套，其中51,100套为城市住房，31,400套为农村住房。目前供给严重不足，且缺乏可靠的数据支持政策制定。
• 法律与产权问题：马里仅有15%的巴马科地区房产获得正式登记，全国比例更低。产权不清晰导致司法系统负担沉重，影响抵押贷款的发放。
• 社会住房与政策支持：国家住房局（OMH）负责低收入群体住房支持，但资金有限，仅能提供约7,469套住房。OMH需获得更多资源并考虑与合作社合作，以提高社会住房的可及性。
• 住房金融机构：住房银行（BHM）和住房抵押担保基金（FGHM）在推动住房金融方面作用有限，BHM面临财务困境，FGHM缺乏可持续性。

关键信息

住房金融现状

• 抵押贷款数量：2013年仅发放452笔住房抵押贷款。
• 贷款价值：2013年住房抵押贷款总额为61亿非洲法郎（约10.2百万美元）。
• 贷款结构：抵押贷款占银行总资产的约45.4%，但长期贷款仅占总贷款的2.7%。
• 不良贷款率：2013年不良贷款率为8.7%，2015年上升至6.8%。

住房市场挑战

• 抵押物不足：缺乏正式产权登记，导致银行难以发放抵押贷款。
• 法律制度不完善：司法系统效率低下，影响抵押权的执行。
• 金融包容度低：成人中仅8%拥有正式金融机构账户，仅有2%有住房贷款。
• 微金融支持有限：微金融机构数量虽多，但住房贷款比例低，且产品单一。
• 数据缺失：缺乏全面、及时的住房市场数据，影响政策制定与市场分析。

主要建议

• 建立协调机制：应设立住房市场利益相关者协调小组，促进住房价值链各环节的协同发展。
• 改革FGHM模式：需对FGHM进行根本性评估，以确保其长期生存或有序清算。建议调整保费结构、扩大覆盖范围并探索与CRRH等区域设施的合作。
• 利用Mali侨民资金：应加强与侨民的联系，利用其汇款支持住房建设，银行可提供代理银行服务吸引资金流入。
• 推广Titre Préc aire：鉴于正式产权登记不足，建议将Titre Préc aire作为抵押物的替代方案，尽管其法律效力较弱，但可提高贷款可获得性。
• 完善数据收集：应定期收集住房及住房金融市场的数据，以支持政策制定与市场分析。建议由BHM或FGHM牵头，或设立专门的住房观察机构。
• 推动住房银行改革：BHM需重新审视其业务模式，可能需进行战略调整或重新定位，以增强其作为住房融资机构的可持续性。建议考虑将其从政府体系中分离，专注于住房金融业务。

附录：术语表

• AFD：法国开发署
• AP/SFD：专业储蓄金融系统协会
• APBEF：银行与金融机构专业协会
• BCEAO：西非国家中央银行
• BIC：信贷信息局
• BRVM：西非区域证券交易所
• CB-UMOA：西非货币联盟银行委员会
• CCJA：普通司法与仲裁法院
• CCS/SFD：储蓄金融系统监管与追踪单元
• CDF：非洲金融共同体法郎
• FGHM：马里住房抵押担保基金
• IMCEC：互助或合作储蓄与信贷机构
• OHADA：非洲商业法协调组织
• OPI：工业雇主组织
• MFI：微型金融机构
• MTPL：第三方责任保险
• PESF：住房金融部门评估计划
• PME：中小型企业
• RCCM：商业登记与动产抵押登记
• SFD：储蓄金融系统
• SIG：信息系统与管理
• TAF：金融活动税
• UEMOA/WAEMU：西非货币联盟

附录：数据表格

表1 - WAEMU国家住房金融情况（2013年）

表2 - WAEMU国家住房金融包容度（2011年）

表3 - 马里银行体系资产负债表（百万非洲法郎）