2019开放银行与金融科技发展研究报告_77页_6mb

Banking Anywhere - 2019开放银行与金融科技发展研究报告总结

核心内容

本报告聚焦中国开放银行与金融科技的发展现状、作用及未来趋势，分析了开放银行的定义、国内外实践情况、生态结构及面临的挑战和机遇。报告指出，开放银行是一种创新的商业模式和理念，通过API等技术实现银行服务与产品的即插即用，构建开放的泛银行生态系统。

主要观点

1. 开放银行定义与特征：

   • 开放银行是银行及其生态伙伴通过API等技术共享信息和服务，实现银行服务与产品的无缝连接。
   • 开放银行模式下，银行将自身数据和产品向场景平台开放，从而获取流量、数据和场景资源。
   • 开放银行的发展由内外部竞争、客户需求变化、科技进步和监管需求共同驱动。

2. 金融科技赋能开放银行：

   • 金融科技在开放银行中扮演关键角色，为银行提供技术支持和解决方案。
   • 主要技术包括金融云、大数据、智能营销、智能风控、智能助理和生物识别等。
   • 金融科技的应用提高了银行服务效率，降低了成本，并增强了用户体验。

3. 开放银行的三种形态：

   • 银行即服务（BaaS）：银行服务通过API或SDK方式集成到第三方平台。
   • 开放账户信息：银行向第三方开放账户和支付等信息。
   • 共享收益平台：银行与第三方共享收益，形成合作生态。

4. 开放银行的建设模式：

   • 包括自建、投资、合作和联盟四种模式，依据资金、风险、建设周期和平台掌控能力的不同而选择。
   • 大型银行更倾向于自建或投资模式，而中小银行则更多采用合作或联盟模式。

5. 国内外开放银行发展差异：

   • 欧洲、澳大利亚等国家的开放银行发展由监管驱动，如英国OBWG和欧盟PSD2。
   • 美国、新加坡等国家则更多由市场驱动，如花旗银行和星展银行的API开放实践。

关键信息

国内实践

• 2018年7月，浦发银行推出API Bank无界开放银行，标志着中国进入开放银行发展元年。
• 中国银行、工商银行、建设银行等均建立了开放银行平台，提供多种API服务。
• 开放银行生态包括六类参与者：硬件/数据库服务商、金融云服务商、IT软件及解决方案提供商、商业银行、垂直行业企业和客户。

国际实践

• 英国：2015年成立开放银行工作组（OBWG），2016年开放银行实施实体（OBIE）成立。
• 欧盟：修订《支付服务指令》（PSD2）和推出《通用数据保护条例》（GDPR），推动开放银行发展。
• 澳大利亚：发布《消费数据权利》（CDR）框架，要求四大银行向第三方开放数据。
• 新加坡：发布API指导手册，星展银行推出开发者平台，开放150多个API接口。
• 美国：花旗银行推出开发者中心，提供11大类API产品，覆盖全球16个国家和地区。

金融科技公司案例

• solarisBank：提供“银行即服务”平台，为中小银行和非银企业提供API接口，助力其接入金融服务。
• 排列科技：提供金融大数据平台、智能模型服务、精准营销获客、全流程信贷风控等产品，帮助金融机构优化风控流程。
• 集奥聚合：提供智能风控解决方案，帮助银行降低信贷风险，提升审批通过率和降低坏账率。
• 爱财集团：为金融机构提供“流量”与“风控”综合解决方案，助力线上消费金融业务发展。
• 琥珀纷钛：通过BaaS和BmtOP平台，为开放银行提供合规、安全的服务嵌入能力，助力客户获取金融服务。
• 眼神科技：提供多模态生物识别技术，实现多场景、多应用、多产品统一管理，增强银行服务的安全性。

挑战与趋势

挑战

• 技术风险与数据安全：开放银行涉及大量数据共享，对数据安全和隐私保护提出更高要求。
• 监管合规：各国对金融数据使用提出不同监管要求，银行需在合规框架下进行数据开放。
• 市场竞争加剧：金融科技公司、消费金融公司等第三方机构对传统银行构成挑战。
• 成本与效率问题：开放银行建设成本较高，尤其是对中小银行而言，需寻求合作或联盟模式以降低成本。

趋势

• 技术驱动：金融科技的发展为开放银行提供了坚实的技术基础，如金融云、大数据、智能营销等。
• 生态构建：开放银行正在构建以商业银行为中心的生态系统，实现银行、场景、客户的无缝连接。
• 场景化服务：开放银行将金融服务嵌入到更多场景中，如消费、支付、理财等，满足多样化客户需求。
• 智能化转型：智能风控、智能助理、智能营销等技术的广泛应用，推动银行向智能化、个性化服务转型。
• 平台化发展：第三方开放银行平台如solarisBank、集奥聚合等，为中小银行提供技术支撑，推动其快速接入开放银行生态。

总结

开放银行作为金融科技的重要应用，正在重塑银行业的服务模式和业务流程。通过API和SDK技术，银行能够与生态合作伙伴共享数据和服务，实现金融服务的场景化、智能化和个性化。金融科技的广泛应用，如金融云、大数据、智能风控等，为开放银行提供了强大的技术支撑，提升了服务效率和客户体验。未来，开放银行将加速发展，推动银行业的生态化、平台化和智能化转型。