EBA欧洲银行-EBA-GL-2015-12-Guidelines-on-arrears-and-foreclosure_53页_793kb

报告摘要

总结：EBA/GL/2015/12 - 关于逾期和止赎的指南

核心内容

EBA/GL/2015/12 是欧洲银行管理局（EBA）发布的关于逾期和止赎的指导文件，旨在支持《消费者住宅不动产信贷指令》（MCD）第28条的实施和监督。该指令要求成员国（MS）采取措施鼓励债权人在止赎程序开始前采取合理宽限期，以保护消费者权益并促进金融稳定。

该指南提供了更详细的实施框架，以确保在欧盟28个成员国中实现一致的监管实践。指南涵盖合规与报告义务、适用范围与定义、实施要求、逾期和止赎的具体要求等内容。

主要观点

MCD的背景：MCD于2014年2月通过，要求成员国采取措施防止止赎，并鼓励债权人采取合理宽限期。该指令的目标是建立一个更透明、高效和竞争的内部市场，同时促进可持续借贷和金融包容性。
指南的必要性：由于MCD的条款较为宽泛，EBA发布指南以提供更具体的执行指导，确保各成员国在监管实践中保持一致。
指南的适用范围：指南适用于欧盟成员国的监管机构（EBA authority） 和信贷机构（债权人），并强调了信息报告义务。
灵活性保留：指南不具有强制性，而是为成员国提供灵活的执行方式，以适应其国内市场情况。

关键信息

1. 合规与报告义务

指南依据《欧洲金融监管条例》（EU Regulation No 1093/2010）第16条发布。
监管机构和金融机构应尽力遵守指南。
各成员国监管机构应在2016年3月21日（MCD生效日）前通知EBA其是否遵守指南，或说明不遵守的原因。
通知需通过EBA网站提供的表格提交至 compliance@eba.europa.eu，并注明参考号 EBA/GL/2015/12。
信息报告义务自官方语言翻译发布后次日起生效。

2. 适用范围与定义

指南适用于《MCD》第3条规定的住宅不动产信贷协议。
指南的收件人包括：
- 依据《EU Regulation No 1093/2010》第4(2)条定义的监管机构（EBA authority）；
- 依据《EU Regulation No 1093/2010》第4(1)条定义的金融机构（债权人）。
术语定义与《MCD》一致，确保一致性。
在外包情况下，债权人应遵守CEBS关于外包的指南，特别是CEBS Guideline 2，即外包机构的高级管理层需对外包活动的风险管理负责。

3. 实施要求

指南1：政策与程序的建立
- 债权人应建立并维护政策和程序，以尽早识别消费者出现支付困难的情况。
- 政策应包括与消费者沟通和提供支持的机制。
- 债权人应为处理支付困难的员工提供适当培训。
指南2：与消费者的互动
- 债权人应与消费者合作，了解支付困难的原因，并采取适当措施。
- 所有与消费者互动应尊重其隐私。
- 与消费者的联系应适度，不应过度。
指南3：信息与支持的提供
- 债权人应使用清晰、易懂的语言与消费者沟通。
- 应提供以下信息：
  - 逾期支付的次数；
  - 逾期总金额；
  - 因逾期产生的费用；
  - 消费者与债权人合作的重要性。
- 如果支付困难持续，应提供逾期后果和政府支持方案的信息。
指南4：解决流程
- 债权人应根据消费者的具体情况决定采取的宽限期措施。
- 宽限期措施可包括：
  - 重新融资；
  - 修改贷款条款（如延长贷款期限、改变贷款类型、调整利率、提供还款假期等）。
指南5：记录与文档
- 债权人应记录其与消费者互动的原因，并保留合理的记录时间。

4. 公众咨询反馈

公众咨询期为2014年12月至2015年2月，共收到19份回复，其中15份公开发布。
回复总体支持指南的发布，但也提出了一些意见：
- 一些人认为指南应更宏观，保留成员国的灵活性；
- 一些人认为指南不够详细，部分术语模糊；
- 有意见指出指南可能与数据保护法冲突；
- 有建议希望指南涵盖“预期支付困难”的情况。
EBA根据反馈进行了以下调整：
- 明确了指南2.2中关于与消费者互动的规定；
- 明确了指南4.1中关于宽限期措施的清单为非穷尽性；
- 合并了部分重复的条款，以提高清晰度；
- 强调指南不是强制性，但为监管机构提供信息报告义务。

5. 指南的法律地位

指南的目的是促进监管一致性，而非取代成员国法律。
指南适用于EBA监管机构，如果其被指定为负责实施MCD的监管机构。
对于未被指定为EBA监管机构的其他监管机构，指南仅作为自愿参考，鼓励其采用一致的监管实践。

总结

EBA/GL/2015/12 指南旨在确保《MCD》第28条在欧盟28个成员国中得到一致、灵活和有效的实施。指南提供了关于如何处理消费者支付困难的详细要求，包括政策建立、消费者互动、信息提供、解决措施和记录保存等方面。尽管存在一些关于指南详细程度和法律地位的争议，EBA强调指南并非强制性，而是为监管机构和金融机构提供指导，以支持MCD的执行和实现监管趋同。

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