EBA欧洲银行-EBA-CP-2014-43-28CP-on-draft-Guidelines-on-arrears-and-foreclosure29_21页_370kb

总结：EBA关于拖欠与止赎的征求意见文件

核心内容

EBA发布了一份关于拖欠与止赎的征求意见文件，旨在支持《抵押贷款信贷指令》（MCD）在欧盟成员国中的统一实施和监督。该文件提出了一套草案指南，用于细化MCD第28条关于拖欠和止赎的规定，以确保消费者在面临还款困难时能够得到适当的帮助，并促进金融体系的稳定与透明。

主要观点

1. MCD背景与目标

• MCD（2014/17/EU）于2014年2月4日通过，2016年3月21日为成员国实施截止日期。
• 目标是建立一个更透明、高效和竞争的内部市场，通过一致、灵活和公平的抵押贷款协议，促进可持续借贷与金融包容性，从而提高消费者保护水平。
• 第28条规定成员国应采取措施鼓励债权人在止赎程序启动前采取合理宽限期。

2. 指南的目的与适用范围

• EBA发布草案指南是为了确保MCD第28条在欧盟范围内得到一致实施。
• 指南基于EBA于2013年6月发布的《关于抵押贷款还款困难的优良做法意见》，并根据MCD的最新要求进行了调整。
• 指南适用于所有欧盟成员国的监管机构和金融机构，包括信用机构（CI）和非信用机构（NCI）。

3. 指南的主要内容

• 政策与程序建立：债权人应制定政策以检测消费者还款困难的早期迹象，并建立有效处理和与消费者沟通的流程。
• 消费者沟通：债权人应与消费者进行隐私保护下的沟通，避免未经同意披露个人信息。
• 信息与支持提供：债权人应向还款困难的消费者提供清晰、易懂的信息，并说明逾期支付的后果及可用的政府支持方案。
• 解决流程：债权人应根据消费者的具体情况，采取合理的宽限期措施，如重新融资、修改合同条款、提供还款假期等。
• 记录与文件管理：债权人应记录与消费者的互动，并保留相关文件以备审查。

关键信息

1. 征求意见与反馈机制

• EBA邀请公众对指南提出反馈，特别是对文件中提出的五个具体问题。
• 反馈截止日期为2015年2月12日，逾期反馈可能不会被处理。
• 建议反馈应明确回答问题，并提供理由和证据支持观点，同时可提出替代监管方案。

2. 反馈披露机制

• 建议反馈可选择公开或保密，保密反馈需符合EBA文件公开规则。
• EBA可能在收到保密请求时联系反馈人，最终决定不公开的反馈可向EBA上诉委员会或欧洲监察专员提出申诉。

3. 数据保护

• EBA依据《欧洲议会和理事会条例》（EC）第45/2001号处理个人数据。
• 建议反馈人应注意数据保护要求，避免泄露敏感信息。

指南实施与监督

• 指南最终将由EBA在2016年3月21日（MCD实施截止日）后发布。
• 成员国监管机构需在2016年3月21日前将其纳入监督流程。
• EBA将发布成员国对指南的合规通知，未通知的将被视为不合规。

指南实施成本分析

EBA进行了成本效益分析，以评估成员国现有法规与指南的差距：

成本影响分析

• G1：大部分成员国已满足或超出要求，因此实施成本较低。
• G2：部分成员国未满足，需建立系统以实施指南，因此成本有限。
• G3：多数成员国未满足，实施成本较高。
• G4：部分成员国未满足，实施成本中等。
• G5：多数成员国未满足，实施成本较高。

附录文件

• 成本效益分析：详细评估了指南实施对债权人、监管机构和消费者的潜在成本与收益。
• 问题识别：指出抵押贷款是消费者最重要的财务承诺之一，且逾期和止赎可能对消费者、债权人及金融系统造成严重损害。
• 政策目标：包括消费者保护、金融系统稳定、监管框架统一和内部市场效率提升。
• 选项分析：EBA考虑了两种选项：
  • 选项1：保持现有的《优良做法意见》；
  • 选项2：将意见中的相关内容转化为指南，并修订其他部分。

总结

EBA的这份草案指南旨在通过明确的政策与程序，确保欧盟成员国在实施MCD第28条时保持一致性和透明度。指南涵盖了消费者沟通、信息提供、解决流程、记录管理等多个方面，强调对还款困难消费者的保护和对金融体系的稳定支持。EBA通过公开征求意见和成本效益分析，确保指南的可操作性与合理性，并计划在2016年3月21日后发布最终版本。