再保险区块链（RIC）白皮书_31页_2mb

再保险区块链（RIC）白皮书总结

一、再保险区块链（RIC）的背景和意义

（一）传统再保险交易存在的问题

1. 信息不对称与道德风险

   • 直保公司掌握原始保单和理赔数据，再保险机构难以获取逐单信息，依赖经验判断，存在道德风险。
   • 理赔数据流量大、核对流程复杂，导致索赔处理周期长、控制困难，存在理赔道德风险。
   • 风控模型存在偏差和滞后，无法实时掌握风险责任累积情况，影响风控决策。
   • 多环节参与方出于自身利益可能加剧信息不充分，引发道德风险。

2. 信息化水平低与操作风险

   • 合同签订依赖邮件和人工沟通，易引发纠纷。
   • 核保以人工统计为主，易造成累积责任计算失真。
   • 临分业务存在多头重复录入，财务对账冗长、效率低、错误率高，运营成本高。
   • 历史数据存储分散，数据挖掘和处理能力弱，影响风险评估和精算定价。

（二）区块链技术对再保险交易的改造

1. 消除信息不对称，拆开交易黑盒

   • 区块链技术可实现再保险数据的共享和交换，保障数据真实、可追溯、不可篡改，提升交易透明度。
   • 所有交易数据在链上完整记录，有助于消除信息壁垒，增强交易双方信任。

2. 提升信息化水平，推进流程智能化

   • 通过分布式记账和智能合约，实现再保险合同签订、承保、理赔等流程的自动化和智能化。
   • 提高交易效率，降低人工操作成本和差错率，增强系统协作的灵活性和效率。

（三）区块链技术促进公司间再保险市场发展

1. 降低交易成本

   • 区块链技术可减少直保与再保间的信用和安全壁垒，提升交易效率，降低运营成本。

2. 加速公司间再保险市场发展

   • 区块链平台可支持再保险交易的高效达成，推动市场要素聚集，形成公司间无形市场。

3. 助力上海区域再保险中心建设

   • 通过与国际B3i联盟合作，提升中国再保险业在定价、承保等方面的能力。
   • 利用上海自贸区政策优势，推动国际化合作与竞争。

（四）区块链技术在国际再保险市场上的应用

• 2016年10月，欧洲五大保险巨头联合成立B3i区块链再保险研究联盟，探索区块链技术在保险行业的应用。
• 该联盟已发展为独立公司并完成首轮融资，标志着区块链技术在再保险领域的国际实践逐步成熟。

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二、再保险区块链（RIC）的设计理念

（一）设计目标及原则

• 设计目标

  1. 实现再保险机构间的点对点交易。
  2. 通过智能合约实现自动对账、清算和结算。
  3. 提升交易可信度和安全性，实现降本增效和监管审计。

• 设计原则

  1. 业务公平性：交易数据公开透明，确保信息公平展示。
  2. 隐私保密性：关键数据仅在联盟成员间共享，非关键数据隐私保护。
  3. 数据持久性：交易数据长期不可更改，保障可追溯和可审计。
  4. 安全审计性：全程记录交易过程，满足监管要求。

（二）定位与应用

• 再保险区块链（RIC）定位为联盟链，适合机构间交易、结算和清算等B2B场景。
• 应用于财产险合约再保险、临分再保险、人身险合约再保险及临分再保险等场景。

（三）参与主体与功能

• 参与主体：交易主体、平台运营主体、监管主体。
• 功能架构：
  • 前置数据库用于安全存储核心业务数据。
  • 机器学习模块提供智能风险管控能力。
  • 再保险业务系统支持业务流程及配套功能。

（四）“一区、双块、多链、全程”设计思路

1. 一区：建立统一的区块链联盟，保障交易便捷性。
2. 双块：核心数据与校验数据并行存储，核心数据加密保存，校验数据以哈希值上链。
3. 多链：根据交易流程、信息存证、合同管理等场景，构建不同类型的链，实现多链协同。
4. 全程：业务全流程数据上链，确保交易可审计、可监管。

（五）联盟共治与金融监管

1. 联盟共治

   • 联盟成员共同参与治理，形成开放、灵活、安全的治理结构。
   • 通过“组织联建、标准共建、共治自律”机制，推动多方协作与共同发展。

2. 金融监管

   • 监管沙房子：设立独立试点链，实现创新业务的隔离与监管。
   • 智能实时非现场监管：利用链上数据进行智能分析与评估，实现事中、事后监管。

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三、再保险区块链（RIC）的优势与共生发展

• RIC作为一个自治、开放、创新的监管技术一体化联盟，在与其他再保险系统协作中起到连接器、加速器、创新促进器的作用。
• 通过业务可连接、数据可交换、技术价值可转移，实现联盟间资源共享与业务协同。
• 支持与国内外B3i系统及联盟合作，推动“一带一路”等离岸再保险业务发展。

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四、再保险区块链（RIC）的应用场景举例

（一）财产险合约再保险

1. 合约承保

   • 与原始保单数据对接，自动生成再保合约承保数据。
   • 通过链上数据确保承保数据真实、可追溯，提高效率。

2. 日常管理

   • 实时更新保费数据，提高保费预估准确性。
   • 巨灾发生后，理赔数据实时上链，便于快速分析损失情况。

3. 账单处理

   • 与核心财务系统对接，实现账单电子化与自动化处理，提高审核与录入效率。

（二）财产险临分再保险业务

• 通过交易平台统一存储承保材料，方便管理与查阅。
• 生成电子账单并对接再保核心系统，实现自动录账。

（三）人身险合约再保险

• 根据底层保单数据自动生成电子账单，支持智能核保。
• 提供实时统计分析，支持业务续保决策。

（四）人身险临分再保险

• 承保资料标准化记录，便于临分承保人进行风险判断。
• 信息系统建设更具可行性，支持智能核保落地。

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五、展望与愿景

• 再保险区块链（RIC）将形成“一个联盟，两个支撑，三个阶段，多方共赢”的总体框架。
• 以联盟为核心，依托技术平台与共治监管体系，分阶段推进“联盟共驻”、“平台共建”、“生态共治”。
• 通过RIC的推广，逐步消除行业信息壁垒，强化数据积累与信息化基础，提升行业整体能力。
• 推动上海区域性再保险中心经验向全国复制，服务全国、辐射全球。
• 推动金融科技与再保险深度融合，构建智能风险防控体系，探索“监管沙房子”新模式。