2024新经济时代精智人群养老新洞察报告-中宏保险复旦发展研究院_34页_2mb

复旦大学发展研究院2024年发布的《新经济时代精智人群养老新洞察》报告指出，中国人口结构呈现“新常态”：老龄化加剧、少子化趋势明显、家庭结构小型化与独居化并存。截至2023年底，中国65岁及以上人口达2.17亿人，占比15.4%，符合中度老龄化社会标准，而2023年出生人口降至902万，为近十年新低。家庭户均规模从2000年的3.46人缩小至2020年的2.62人，独居老人户和空巢老夫妇家庭户占比超40%，凸显养老问题社会化趋势。精智人群（高收入、高学历、高净值等核心特征群体）的养老需求与观念面临显著变化。

健康养老需兼顾身体、心理、财务三方面协调。国家卫健委2022年提出健康老年人定义，即60岁及以上能自理或基本自理，具备身心社会协调发展能力。报告指出，精智人群在健康养老三维度中展现出更高的自驱力：健康管理与体检服务关注度较高（25.3%），倾向通过运动与饮食调整维护健康（48.8%），但对医疗费用上涨存在较高担忧（平均影响评分48分），67%评分5-7分。此外，精智人群对十年后心理健康问题（如睡眠障碍、焦虑、孤独等）的担忧比例达38.2%，且61.8%未将医疗费用担忧转化为实际规划。

精智人群对财务健康有较强信心（信心值均超55分），但担忧加剧。主要担忧集中在10年后储蓄不足（41.4%认为存在3种及以上问题）和通货膨胀（67.9%评分5-7分）。其长期财务目标以养老储蓄和被动收入为核心，如“有足够的储蓄应对不时之需”“退休后无需工作仍可有收入”等。同时，精智人群对医疗费用上涨（48.4%）和投资市场波动（46.8%）是实现财务目标的两大主要阻碍。63.8%的精智人群未根据医疗担忧配置相应保险，仅29.9%拥有健康保险，19.5%配置住院保险。

在财富配置方面，精智人群偏好稳健策略，65.9%配置定期存款账户，31.7%投资黄金，21.5%选择固定收益类资产。保险配置呈现转型趋势：41.5%配置意外保险，32.1%配置人寿保险，但仅26.3%配置任何保险产品。未来24个月内，86.7%计划增配个人保险，平均年保费支出达19,722元，部分群体甚至计划每年支付5万元及以上。教育金保险（37.6%）、年金保险（65%）、投资连结保险（18.3%）等财富规划属性产品配置比例显著高于总群体。

报告提出三项政策建议：一是强化养老需求前置规划，注重身体健康管理、财富稳健配置及医疗服务保障；二是推动保险产品和服务升级，完善全生命周期健康养老服务，包括健康教育、疾病诊治、长期护理、安宁疗护等；三是提升养老规划服务专业化与个性化，通过保险、理财、医疗、心理咨询等多维度服务满足不同需求。数据来源为宏利亚洲2024关怀调查（覆盖亚洲8国13个核心城市，样本量达8,400人，其中中国内地293人）。报告强调，精智人群需主动应对老龄化挑战，通过多元化资产配置和创新保险工具实现可持续养老。