中宏_新经济时代精智人群养老新洞察_34页_2mb

复旦发展研究院：中国养老“新常态”与精智人群养老新洞察

一、人口结构“新常态”

中国人口结构呈现老龄化、少子化、家庭结构小型化和独居化趋势，养老问题社会化程度提高。

截至2023年底，中国65岁及以上人口达2.17亿，占全国人口的15.4%，已进入中度老龄化社会。2023年出生人口仅902万，创下历史新低，较2016年下降49.5%。家庭结构小型化明显，二代户比例下降，独居及空巢老人家庭占比超四成。

二、健康养老“新理念”

健康养老需统筹身体健康、心理健康及财务健康三个方面。

• 躯体健康：精智人群对未来健康有高度担忧，最关注慢性病（如糖尿病）、长期健康问题和医疗费用上涨。
• 心理健康：担忧压力、孤独、睡眠障碍等心理问题。
• 财务健康：精智人群对长期储蓄、养老收入有信心，但对储蓄不足、通货膨胀等财务问题担忧程度高。

三、中国养老“新观念”

面对人口老龄化和长寿时代的挑战，中国内地居民对养老生活持更积极态度，正逐渐转变“养儿防老”观念，更倾向于通过财富规划实现自主养老。

• 生育意愿低，养老意识转向自主规划。
• 调查显示，中国居民对未来生活的期待值高于其他国家和地区。

四、精智人群特征

精智人群（收入高、素质高）在养老三维度上展现出较高的自驱力，但存在健康管理和财务规划的双重不足。

• 身体健康：超75%担忧十年后患病，健康管理和体检服务需求大。
• 财务健康：对长期财务目标有信心，但存在储蓄不足和高医疗费用担忧。
• 心理健康：关注压力、睡眠问题，但未完全匹配到相应行动。

五、精智人群主要需求和痛点

精智人群在健康、财务和心理三个维度上存在明显的保障缺口：

• 健康保障不足：63.8%担忧医疗费用，但仅有少数配置了相应保险。
• 财富规划有限：偏好稳健投资，但存在风险保障错配。
• 心理健康关注度不足：对心理问题的预防和治疗投入不够。

六、财富配置与保险建议

精智人群具有稳健的财富配置风格，偏好低风险金融产品，且对保险配置意愿逐步增强。建议：

• 增加养老保障配置，特别是年金保险和投资连接保险。
• 发展全生命周期健康养老服务体系，提供健康指导、医疗保障、长期护理等全方位服务。

七、政策与启示

1. 前置养老规划：主动进行健康养老规划，形成家庭、财富、健康多维度服务体系。
2. 保险产品创新：开发满足不同健康养老需求的保险产品和服务，提供全方位保障。

综上，中国正面临人口老龄化带来的深刻变革，养老模式须从“依赖子女”转向“自主规划”。精智人群作为中坚力量，应在健康、财富和心理健康方面做出更积极的行动和规划，保险机构和政策制定者则需提供配套服务和产品支持，共同推动中国养老服务体系的升级与完善。