2022-07-25-IDC_平安银行-中国开放银行白皮书2022_60页_2mb

中国开放银行白皮书2022总结

核心内容

中国开放银行作为推动数字经济与实体经济融合发展的关键力量，正加速银行服务模式的转型。通过API、SDK、H5等技术手段，开放银行实现了金融服务的嵌入式发展，使银行能够更精准地对接实体经济需求，提供全场景、全生命周期的服务。同时，开放银行的建设也受到政策、技术、生态等多方面因素的影响，未来将从“单点化”走向“体系化”，并逐步向“开放金融”延伸。

主要观点

• 开放银行是银行战略转型的重要方向：银行正从以产品为核心转向以企业用户需求为核心，推动金融服务与实体经济深度融合。
• 政策引导与监管支持是开放银行发展的基础：国家出台多项政策鼓励开放银行建设，同时强调数据安全、技术标准和合作准入。
• 数字技术驱动银行服务创新：大数据、AI、区块链等技术推动银行构建智慧风控体系，实现高效、精准的金融服务。
• 开放银行的生态化趋势显著：从合约关系向互利共生关系转变，形成多主体协作、数据共享、场景融合的开放金融生态。

关键信息

一、开放银行的定义与价值

开放银行是以商业银行为构建主体，通过API、SDK等技术工具，将金融服务与数据资源开放给合作伙伴及用户，实现数据、应用和运营经验的共享，构建生态共建、共生共赢的业务创新模式。

二、开放银行赋能实体经济的现状

• 国有银行：如中国工商银行，提供400余项功能，覆盖支付结算、投资理财、融资业务等。
• 股份制银行：如平安银行，已发布7100多个API与H5接口，支持多种场景。
• 互联网银行：如百信银行，通过API、SDK等技术嵌入至互联网平台，实现消费场景与金融服务的融合。
• 城商行：如江苏银行，提供40余项业务，实现线上支付、资金监管、账户管理等一站式服务。

三、开放银行赋能实体经济的主要痛点

产业端痛点：

1. 应收账款积压导致资金周转效率低下。
2. 产业链中小企业融资难、融资贵。
3. 国央企面临降杠杆、控“两金”等指标压力。
4. 企业缺乏有效的供应链管理系统。
5. 缺乏金融科技手段提升融资能力。
6. 下游贸易商和经销商融资困难。

银行端痛点：

1. 风控模型与企业业务缺乏关联。
2. 金融服务创新能力受限。
3. 生态体系不完整，缺乏多参与方的深度协同。

四、开放银行发展趋势

3.1 产业端金融需求展望

• 产业端对金融服务的需求将从银行向证券、基金、保险、信托等非银金融领域延伸。
• 开放金融将成为平台化、多元化、综合化的金融服务模式。

3.2 银行端服务模式展望

• 银行将从“点状服务”向“全场景服务”转变。
• 强调场景即服务，提升用户运营能力、场景运营能力和产品服务创新能力。

3.3 生态端合作关系展望

• 从“合约关系”向“互利共生”转变。
• 构建开放生态联盟，实现技术、数据、业务的共享与协同。

五、IDC建议

4.1 对银行的建议

• 强化技术应用能力：提升连接业务场景的能力，优化数据共享与IT基础设施弹性。
• 加强数据治理与安全：建立大数据平台，确保数据共享安全，提升数据使用价值。
• 构建弹性IT基础设施：支持高并发、高可用、高安全的金融服务，满足多样化需求。

4.2 对监管的建议

• 构建完善的标准体系：明确数据类型、API标准与合作准入标准，保障开放银行安全与合规。
• 加强技术规范与安全监管：推动技术标准与安全规范的制定，确保数据使用合法合规。

4.3 对生态的建议

• 共建共赢的生态合作模式：通过技术、数据、场景的协同，形成开放银行的生态闭环。
• 推动共享、扩圈、迭代：共享资源，扩大合作范围，持续优化生态体系，实现可持续发展。

平安星云开放联盟实践

5.1 建设背景与目标

平安星云开放联盟是平安银行与合作伙伴共同构建的一体化开放互联生态体系，旨在通过技术互通、服务融合与数据应用，实现多方共赢，支持实体经济发展。联盟聚焦小微企业，推动其数字化转型与金融服务创新，提升产业链协同能力。

5.2 合作模式与价值实现

• 能力开放：通过API、SDK等技术，为合作伙伴提供定制化金融服务与数据支持。
• 服务赋能：委托管理、咨询支持等方式，帮助合作伙伴拓展业务边界，提升服务能力。
• 数据合作：通过数据共享与模型服务，提升数字化经营能力，挖掘数据资产价值。

5.3 合作商管理与运营机制

联盟采用多层合作结构，包括核心技术层、银行业务层、合作伙伴层和服务生态层，通过统一接口协议、数据共享、业务协同等方式，实现多方共赢。

5.4 典型实践案例

• 网络货运金融服务：通过开放平台实现网络货运场景中的资金流转与信用管理。
• 票据服务：为各类平台客户提供票据服务，提升企业融资效率。
• 智慧场景：在教育、医疗、交通等领域提供定制化金融服务，推动行业智慧化发展。

图表与数据支持

• 图1：开放银行生态图。
• 图2：开放银行赋能实体经济发展模式图。
• 图3：IDC未来行业生态模型图。
• 图4：《“十四五”数字经济发展规划》“1+7”指标。
• 图5：金融机构在支撑实体经济的优势图。
• 图6：银行IT技术投入资金占比图。
• 图7：各类银行推进开放银行建设的影响因素图。
• 图8：各类商业银行通过开放银行赋能实体经济对比图。
• 图9：开放银行与产业结合时需考虑的问题图。
• 图10：金融服务实体经济的主要痛点图。
• 图11：银行端赋能实体经济中的主要问题图。
• 图12：银行信贷风控的主要问题图。
• 图13：银行金融创新面临的挑战图。
• 图14：开放银行生态体系不完整图。
• 图15：开放银行赋能实体经济的主要挑战图。
• 图16：全球典型国家与地区开放银行法律法规图。
• 图17：金融监管机构政策文件汇编图。
• 图18：银行数据交换平台示意图。
• 图19：银行金融服务通过开放银行服务企业各类场景图。
• 图20：IDC生态共同体方法论图。
• 图21：构建开放金融四个关键内容图。
• 图22：开放银行与产业结合过程中需要优化的场景图。
• 图23：未来银行场景即服务模式图。
• 图24：API、SDK等技术连接用户业务场景图。
• 图25：开放银行大数据平台架构图。
• 图26：开放银行弹性IT基础设施图。
• 图27：开放银行合作准入标准图。
• 图28：平安星云开放联盟合作模式图。
• 图29：平安星云开放联盟5类客群图。
• 图30：平安星云开放联盟运作机制图。
• 图31：平安星云开放联盟打造多方共赢新格局图。
• 图32：平安开放银行票据服务各类平台客户分类图。
• 图33：平安星云开放联盟提供网络货运金融服务的流程图。

总结

开放银行作为金融与实体经济融合的关键载体，正通过技术、数据与生态的深度融合，推动金融服务模式创新与产业升级。IDC建议银行、监管与生态各方应协同推进，通过强化技术应用、构建完善标准体系、共建共赢生态等方式，实现开放银行的可持续发展与金融服务的精准赋能。