【NIFD季报】迈向“十五五”时期的农业保险：应对新挑战——2025H1保险业运行

《NIFD季报》之保险业运行：农业保险的成就、挑战与未来发展

摘要
2025年标志着“十五五”规划的谋划之年，农业保险作为分散农业风险、支持国家粮食安全的重要工具，迎来了全面总结与规划的新起点。报告系统梳理了农业保险的发展成就，分析了现存问题，并结合国际经验提出前瞻性建议。

一、农业保险发展成就显著

自2007年农业保险保费补贴政策实施以来，中国农业保险取得了五大进展：

1. 保费规模与保障水平持续提升
   农业保险保费从2007年的53.33亿元增长至2024年的1483.73亿元，年均增速达21.61%，2025年上半年仍保持稳定增长。保障总额突破5.2万亿元，三大主粮每亩保险金额提升至千元级别，覆盖品种从最初6种扩展至500余种。

2. 产品体系与风险管理能力增强
   产品类型从成本保险、收入保险扩展至价格指数、生长指数保险，探索“保险+期货”等综合风险管理方案，政策性业务占主体，商业性业务占比约9%。

3. 制度框架与政策支持逐步完善
   《农业保险条例》自2012年颁布后，配套政策如《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》等陆续出台，形成财政补贴、大灾风险基金和税收优惠等多维度支持体系。

4. 技术与服务模式创新
   推动农业风险减量服务，构建“气象+保险+科技”模式，通过预警、防雹设备等手段减少损失，并实现灾害监测的前置化。

二、高质量发展面临的卡点瓶颈

尽管取得显著成效，农业保险仍存在以下深层次问题：

1. 法律法规滞后
   《农业保险条例》制定于13年前，定位模糊，缺乏对政府权责的细化划分，且未区分政策性与商业性保险边界。

2. 监督管理体制碎片化
   跨部门协调复杂，中央与地方责任划分不清，农业再保险机构性质界定模糊，大灾风险基金尚未制度化。

3. 市场机制运行不健全

   • 准入与退出机制不规范：市场主体数量激增，缺乏明确的资格评估与淘汰标准。
   • 政府行为规范不足：部分地区干预理赔、补贴资金拨付不及时等现象频发。

4. 精准化运营缺陷

   • 定价粗放：多地仍采用“单一费率”模式，未反映区域风险差异。
   • 数据采集与核保难题：数据验证难、信息不对称导致道德风险和虚报问题突出。

三、国际经验借鉴

发达国家在农业保险制度建设中形成以下可借鉴经验：

1. 立法明确政策目标与权责划分
   如日本《农业保险法》明确支持农业生产，加拿大实行中央与地方分层财政补贴与监管模式。

2. 完善大灾风险管理体制

   • 建立“基金+融资”组合，如加拿大设立再保险基金并提供无息贷款。

3. 规范市场准入与经营实体
   多国由非营利机构垄断经营（如日本的农业互济协会），限制市场竞争过度。

4. 科学精算与风险区划
   通过立法确立费率方法，定期更新风险区划数据，确保定价科学性。

四、“十五五”时期发展方向

报告提出四项改革思路：

1. 修订《农业保险条例》
   明确政策性定位，厘清中央与地方权责，强化大灾风险兜底能力。

2. 深化监督管理体制改革
   整合财政、农业农村、金融监管等职能，设立专业化农业风险管理局。

3. 健全市场运作与退出机制

   • 统一经营原则：坚持“保本微利”，推广浙江共保体模式，设置高层准入门槛。
   • 延长承保周期：招标周期不低于三年，提升经营稳定性。

4. 构建精准化运营体系

   • 科学定价：建立动态费率调整机制与风险区划数据库。
   • 提质增效：推进“保防救赔”一体化风险管理，搭建农业风险数据共享平台，鼓励专业化农业保险子公司发展。

参考文献

中英文素材融合引用，涵盖政策文件、国际比较研究与理论分析。