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总结：通过API实现开放金融

核心内容

本报告由BIS代表办公室美洲分部发布，是咨询创新与数字经济小组（CGIDE）于2020年2月启动后的一项成果。报告探讨了通过API实现开放金融的技术方案，旨在为金融机构和第三方提供一个安全、高效、可扩展的交互平台。

主要观点

1. 开放金融的重要性

开放金融生态系统能够通过引入第三方服务，提升金融服务的可及性、竞争性和包容性。它使用户能够通过统一渠道获取多种服务，同时允许金融机构利用第三方数据提供更精准的服务。

• 无需强认证的服务：如提供公开信息访问。
• 需强认证的服务：如远程交易、信用评估等，这些服务需要用户身份的远程、安全验证。

2. API架构的作用

API架构是开放金融生态系统的基础，决定了其互操作性、安全性和可扩展性。报告分析了两种主要的连接架构：

a. 集中式连接

• 特点：存在一个中央验证者（CV），所有参与者都需与CV建立连接。
• 优点：
  • 入网标准统一，便于监管。
  • 减少市场主导者在系统内施加限制的可能性。
  • 网络结构简单，实现全面互操作性。
• 缺点：
  • 中央节点故障可能影响整个系统。
  • 标准化可能限制创新。
  • 行业共识可能难以达成。

b. 多边（双边或封闭网络）连接

• 特点：多个独立网络并存，各自有不同规则。
• 优点：
  • 分布式结构更抗风险。
  • 鼓励各网络根据自身特点进行创新。
  • 促进不同网络间的互操作性。
• 缺点：
  • 各网络治理差异可能导致市场力量失衡。
  • 监管和监督难度增加。
  • 系统整体可能碎片化，互操作性无法保证。

3. 技术方案分析

CGIDE技术任务组（TTF）分析了一种基于移动设备的API架构，通过**中央验证者（CV）**实现用户身份的远程安全验证。

• 流程概述：

  1. 用户安装第三方应用和CV认证应用。
  2. 用户通过第三方应用登录并发起请求。
  3. 第三方请求用户输入金融机构信息。
  4. CV认证应用获取用户认证信息并加密，确保仅金融机构可读。
  5. 第三方应用将加密信息传至服务器。
  6. 第三方通过安全通道将请求转发至CV。
  7. CV验证请求来源及设备完整性。
  8. CV将请求转发至对应金融机构。
  9. 金融机构处理请求并提供服务。
  10. 用户获知处理结果。

• 关键功能：

  • CV确保所有连接实体为已认证方。
  • CV提供设备完整性检查，防止数据泄露。
  • 用户信息仅传输必要数据，保障隐私。

4. 技术要求

报告附录详细列出了：

• 中央验证者的最低技术要求（Annex A）。
• 第三方的技术要求（Annex B）。
• 参与CGIDE的成员及技术任务组成员（Annex C & D）。

关键信息

• 报告未对所有API方案进行评估，仅提供一种参考性技术架构。
• 无任何成员支持或推广开放银行或该API方案。
• 报告旨在为各国制定支付倡议提供背景资料和技术支持。
• 该方案强调互操作性、安全性和可扩展性，同时兼顾用户体验和监管需求。

示例国家方案

• 欧洲：通过PSD2实现支付账户的远程访问。
• 英国：通过开放银行（Open Banking）建立标准化API，由OBIE负责实施。
• 印度：采用统一支付接口（UPI）和账户聚合器（AA）框架，支持第三方访问用户金融数据。
• 新加坡：通过**金融规划数字服务（FPDS）**实现数据可携性。
• 巴西：正在制定开放银行方案，目标是2021年底实现第三方金融服务。

结论

本报告为开放金融生态系统的技术实现提供了框架性建议，强调了API标准化、安全验证和互操作性的重要性。尽管没有强制推广任何特定方案，但其分析为各国在设计和实施支付创新时提供了重要参考。