CEPS欧洲政策研究中心-Options-and-national-discretions-under-the-deposit-guarantee-scheme-directive-and-their-treatment-in-the-context-of-a-European-deposit-insurance-scheme-_8211-CEPS_228页_5mb

总结：Options and national discretions under the Deposit Guarantee Scheme Directive and their treatment in the context of a European Deposit Insurance Scheme

核心内容

本报告由CEPS与Milieu Consulting SPRL合作完成，受欧洲委员会委托，旨在评估《存款保障方案指令》（DGSD）中22项国家选项和自由裁量权（NODs）的实施情况及其对存款人保护的实际影响，并提出在建立欧洲存款保险方案（EDIS）背景下这些NODs的政策处理建议。报告假设EDIS将采用全面保险方案的形式。

主要观点

1. DGSD的背景与目标
   DGSD于2014年通过，旨在提高存款人保护的一致性，是银行业联盟（Banking Union）三大支柱之一（共同监管、银行解决机制和存款保险）。该指令要求所有成员国设立存款保障方案（DGS），并确保每名存款人在每家银行的存款享有至少10万欧元的统一保障。

2. NODs的分类与影响
   NODs分为三类：

   • 覆盖与支付程序相关：如养老金计划的覆盖、临时高余额的处理、存款人责任抵消等。
   • 资金来源与贡献机制：如支付承诺、现有强制性方案的贡献、预防失败措施的资金支持等。
   • 过渡性条款：如超过7个工作日的支付期限、存款保障至到期日等。

   NODs的实施可能影响单一市场的运作，带来金融稳定风险，以及存款人信心的扭曲。因此，它们需要合理化，并在必要时进行调整。

3. EDIS的可能形式
   报告探讨了四种EDIS的可能模式：

   • 全面保险方案：DGS资金合并至EDIS，确保统一和快速的危机应对。
   • 共保方案：DGS与EDIS共同承担损失，比例一致。
   • 再保险方案：仅在DGS资金耗尽后，EDIS才介入。
   • 强制借贷方案：DGS之间进行强制性资金借贷，以应对危机。

关键信息

NODs的实施与影响

• NOD 1：养老金计划的覆盖。各国实施方式不同，影响存款人保护的范围和公平性。
• NOD 2：小型地方当局的存款。部分国家将其排除在保障范围外，可能影响公平性。
• NOD 3：用于偿还私人不动产贷款的存款排除。影响风险分担机制的有效性。
• NOD 4：与特定交易相关的临时高余额。各国对触发条件和持续时间有不同规定。
• NOD 5：养老储蓄产品和养老金。部分国家将其视为特殊类别，影响统一性。
• NOD 6：视为单一存款人。影响联合账户的支付方式和风险分担。
• NOD 7：存款人负债抵消。可能影响支付的公平性和透明度。
• NOD 8：用于社会目的的存款排除。影响保障范围的广泛性。
• NOD 9：特定存款的更长支付期限。影响危机应对效率。
• NOD 10：支付索赔的有效期限。影响存款人权益的保障。
• NOD 11：支付承诺。确保DGS的流动性。
• NOD 12：向现有强制性方案的贡献。影响资金池的建立。
• NOD 13：预防失败措施的资金支持。增强银行系统的稳定性。
• NOD 14：维持存款人访问的措施。确保存款人可获得保障。
• NOD 15：DGS之间的自愿借贷。提高资金流动性。
• NOD 16：低风险行业的较低贡献。促进风险分担机制的公平性。
• NOD 17：行业合作社成员的较低贡献。鼓励参与并提高系统稳定性。
• NOD 18：统一风险权重用于与中央机构关联的银行。提高资金分配的透明度。
• NOD 19：最低贡献。确保DGS有足够的资金储备。
• NOD 20：非欧盟分支机构的参与。影响资金池的覆盖范围。
• NOD 21：超过7个工作日的支付期限。影响支付速度和危机应对。
• NOD 22：存款保障至到期日。影响风险管理和存款人信心。

政策建议

• 12项NODs可被替代：如临时高余额、支付期限、社会目的存款等，需调整以确保统一性。
• 3项NODs可全面统一：如支付承诺、最低贡献、风险权重等。
• 2项NODs可保留：如联合账户视为单一存款人、养老储蓄产品与养老金的覆盖。
• 5项NODs可被取消：如小型地方当局存款的排除、用于偿还贷款的存款排除等。

结构与方法

报告采用了以下方法进行分析：

• 桌面研究：收集和分析各国相关法律、政策文件和公开数据。
• 模拟与估算：在缺乏准确数据时，通过模型估算NODs的影响。
• 问卷调查与访谈：与各国存款保障机构、财政部、央行、银行等利益相关方进行深入交流。
• 验证研讨会：与相关方共同评估NODs的实施效果和潜在问题。
• 政策分析：评估NODs在EDIS背景下的合理处理方式。

总结

本报告全面分析了DGSD中22项NODs的实施情况，评估了它们对存款人保护的实际影响，并提出了在建立EDIS时的政策处理建议。报告强调，NODs的差异可能对单一市场造成障碍，影响欧盟金融稳定和存款人信心。因此，部分NODs应被统一、调整或取消，以确保EDIS的高效运作和公平性。